上周五針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金的多項(xiàng)業(yè)務(wù)細(xì)則出爐，預(yù)示著萬億級(jí)養(yǎng)老市場即將啟動(dòng)。有業(yè)內(nèi)人士預(yù)期，個(gè)人養(yǎng)老金制度最快將于今年年底前正式啟動(dòng)。另據(jù)新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)了解，當(dāng)前多家銀行已在緊張籌備個(gè)人養(yǎng)老金賬戶相關(guān)體系，部分銀行已經(jīng)進(jìn)入了最后沖刺階段。
不過，按照《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的征求意見稿（以下簡稱《暫行辦法》）的相關(guān)規(guī)定，銀保監(jiān)會(huì)將綜合考慮商業(yè)銀行、理財(cái)公司主要審慎監(jiān)管指標(biāo)等因素，確定首批開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)名單。但目前，該名單暫未對(duì)外發(fā)布。
根據(jù)中信證券(600030)明明團(tuán)隊(duì)的測算，2035年個(gè)人養(yǎng)老金規(guī)�；�?qū)⑦_(dá)到12萬億元。由于個(gè)人養(yǎng)老金的賬戶具有唯一性，為率先爭取更多用戶，銀行紛紛備戰(zhàn)搶灘個(gè)人養(yǎng)老金市場。
另有業(yè)內(nèi)人士表示，未來個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)中的核心機(jī)構(gòu)就是商業(yè)銀行。在這項(xiàng)業(yè)務(wù)中，銀行聚集了賬戶、產(chǎn)品、代銷、咨詢等多個(gè)角色于一身，個(gè)人養(yǎng)老金的到來，恰恰重新開發(fā)出新的業(yè)務(wù)契機(jī)。
積極籌備搶占個(gè)人養(yǎng)老金賬戶先機(jī)
自今年4月國務(wù)院辦公廳發(fā)布了“推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金的意見”以來，面對(duì)萬億規(guī)模個(gè)人養(yǎng)老金新藍(lán)海，銀行、基金、保險(xiǎn)等各類型金融機(jī)構(gòu)，正加速布局。養(yǎng)老市場已成為今年銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要領(lǐng)域。
有銀行人士告訴新京報(bào)記者，現(xiàn)在各家銀行均在等待相關(guān)文件的最終落地，同時(shí)對(duì)相關(guān)養(yǎng)老金系統(tǒng)進(jìn)行調(diào)制，確保文件一旦落地相關(guān)系統(tǒng)就可投入使用。
股份制銀行正在為個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的設(shè)立做準(zhǔn)備。
中信銀行相關(guān)人士表示，該行個(gè)人養(yǎng)老金賬戶業(yè)務(wù)的籌備工作已進(jìn)入沖刺階段。今年5月該行推出“幸福+”養(yǎng)老賬本，全貌展示客戶的養(yǎng)老資產(chǎn)狀況，不斷優(yōu)化匯總養(yǎng)老資產(chǎn)、測算養(yǎng)老缺口、規(guī)劃養(yǎng)老方案、提供養(yǎng)老服務(wù)等功能，進(jìn)而打造養(yǎng)老金融服務(wù)的一站式辦理平臺(tái)。目前，在中信銀行(601998)APP的“幸福+”養(yǎng)老賬本中，個(gè)人養(yǎng)老金模塊呈現(xiàn)相關(guān)宣傳資料，并提供訂閱功能。
招商銀行表示，在養(yǎng)老賬戶開立籌備上，招行搭建了覆蓋行內(nèi)行外、線上線下的立體式開戶渠道，支持個(gè)人養(yǎng)老金賬戶多渠道便捷開立�？蛻艨赏ㄟ^招商銀行(600036)App、VTM等渠道實(shí)現(xiàn)一鍵開戶，用時(shí)僅需約1分鐘。在開戶后，客戶在線上即可查詢自己的賬戶信息和交易明細(xì)，并享受個(gè)人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠、養(yǎng)老產(chǎn)品投資等服務(wù)。
招商銀行App已上線了養(yǎng)老金融專區(qū)。作為全視角賬戶管理、跨品類、全流程養(yǎng)老服務(wù)的線上專區(qū)，可為客戶提供涵蓋“基本養(yǎng)老金（第一支柱）、企業(yè)/職業(yè)年金（第二支柱）、個(gè)人養(yǎng)老金（第三支柱）”的全視角養(yǎng)老賬戶展示及養(yǎng)老賬戶管理，以及養(yǎng)老計(jì)算器、備老賬戶等實(shí)用養(yǎng)老工具。
國有大行也均表示，目前正在積極籌備相關(guān)事宜。
工商銀行養(yǎng)老金業(yè)務(wù)部總經(jīng)理韓強(qiáng)曾公開表示，工商銀行正根據(jù)人社部、銀保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門的要求，在其指導(dǎo)下，加快搭建包括賬戶開立、資金繳存、產(chǎn)品投資、待遇領(lǐng)取等全生命周期服務(wù)的個(gè)人養(yǎng)老金的資金賬戶體系，并與人社部的信息平臺(tái)、金融行業(yè)平臺(tái)積極開展對(duì)接，以便為下一步的政策落地提供基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)的保障。
建行、郵儲(chǔ)銀行等銀行均表示，正在搭建個(gè)人養(yǎng)老金賬戶管理服務(wù)平臺(tái)。農(nóng)行則表示，正在加快推進(jìn)第三支柱養(yǎng)老金相關(guān)工作。另據(jù)消息稱，已有國有大行對(duì)部分客戶進(jìn)行了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的灰度測試。
搶占市場養(yǎng)老或成未來零售業(yè)務(wù)發(fā)展大方向
銀行之所以如此看重布局養(yǎng)老金融市場，主要源于其市場潛力巨大。而銀行在這項(xiàng)業(yè)務(wù)中全流程參與，具有繳費(fèi)、交易資金劃轉(zhuǎn)、收益歸集、支付和繳納個(gè)人所得稅、信息查詢等功能。
資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽表示，商業(yè)銀行個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)將主要包括資金賬戶業(yè)務(wù)、個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品代銷業(yè)務(wù)、個(gè)人養(yǎng)老金咨詢業(yè)務(wù)、銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。這意味著作為個(gè)人養(yǎng)老金場景生態(tài)最為豐富的商業(yè)銀行，銀行在個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)體系中的核心角色定位。
“這幾年，商業(yè)銀行最頭疼的是客戶的網(wǎng)點(diǎn)到達(dá)率不斷下降，但是線上營銷的場景并不豐富，客戶對(duì)于產(chǎn)品的體驗(yàn)深度不夠，營銷場景不足，有效刺激不多�！敝芤銡J認(rèn)為，對(duì)于商業(yè)銀行來說，個(gè)人養(yǎng)老金的到來，恰恰重新開發(fā)出新的業(yè)務(wù)契機(jī)。
在他看來，在眾多機(jī)構(gòu)中，銀行的營銷互動(dòng)場景最為豐富，在信息賬戶開立、資金賬戶開立、產(chǎn)品咨詢、產(chǎn)品營銷、產(chǎn)品回訪、稅務(wù)處理等各個(gè)環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行都可以和客戶直面溝通接洽。而且，除了個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)外，時(shí)機(jī)成熟，其他業(yè)務(wù)也可一并跟進(jìn)，單一客戶的貢獻(xiàn)度和潛力將被有效激活。相比較而言，單純的三方代銷機(jī)構(gòu)，其互動(dòng)場景就要少很多，客戶對(duì)其黏性比商業(yè)銀行要弱。
平安證券近期發(fā)布的研報(bào)也指出，銀行渠道優(yōu)勢凸顯。銀行自開戶起就將全流程地參與進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)中，扮演入口角色，因此未來商業(yè)銀行將在個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的供給、代銷、投資咨詢等多個(gè)方面發(fā)揮積極作用。同時(shí)，養(yǎng)老金在稅收方面享受的優(yōu)惠，有望對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)模增長起到助推。
根據(jù)多份文件顯示，當(dāng)前個(gè)人養(yǎng)老金賬戶可享受多重優(yōu)惠，如在繳費(fèi)環(huán)節(jié)每年享受限額1.2萬元的稅前扣除、投資環(huán)節(jié)投資收益暫不征稅、領(lǐng)取環(huán)節(jié)實(shí)際稅負(fù)由7.5%降至3%等。
此外，明明還指出，從《暫行辦法》中可以看出，銀行是個(gè)人養(yǎng)老金最重要的參與渠道，養(yǎng)老理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品有望“近水樓臺(tái)先得月”，在競爭中占得先機(jī)。
數(shù)據(jù)顯示，截至2022年11月5日，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)數(shù)量達(dá)到49只，規(guī)模已經(jīng)超過973億元，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)也已經(jīng)啟動(dòng)，2022年11月開始，由四大行在合肥、廣州、成都、西安和青島五個(gè)城市先試行1年再逐步推開。
唯一賬戶設(shè)置大中型銀行或更有優(yōu)勢
“個(gè)人養(yǎng)老賬戶的開設(shè)是具有唯一性的，因此誰占得先機(jī)誰就能夠率先抓住更多的客戶�！鄙虾＝鹑谂c發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛表示，一旦客戶選擇了某銀行設(shè)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，預(yù)示著銀行將對(duì)其提供全生命周期的服務(wù)體系，這對(duì)銀行深化零售業(yè)務(wù)發(fā)展有所助益。
根據(jù)《暫行辦法》征求意見稿顯示，資金賬戶具有唯一性，參加人只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行確定一個(gè)資金賬戶，商業(yè)銀行只能為同一參加人開立一個(gè)資金賬戶。
另有銀行業(yè)內(nèi)人士指出，正是基于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的唯一性，推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老業(yè)務(wù)政策落地實(shí)施，既是積極響應(yīng)落實(shí)“應(yīng)對(duì)人口老齡化”國家戰(zhàn)略的舉措；也為銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來新的增長點(diǎn)和機(jī)遇。金融服務(wù)能力領(lǐng)先的商業(yè)銀行早已整裝待發(fā)，紛紛提前做好各項(xiàng)服務(wù)準(zhǔn)備。
平安證券認(rèn)為，當(dāng)前銀保監(jiān)會(huì)實(shí)行名單制管理，考慮到養(yǎng)老金資金賬戶的特殊性，預(yù)計(jì)首批準(zhǔn)入銀行以大中型銀行為主，各家銀行對(duì)于資金賬戶勢必展開激烈的爭奪。而開戶方式上，《暫行辦法》指出“商業(yè)銀行可以通過柜面或電子渠道為參加人辦理資金賬戶開立或指定服務(wù)”，同時(shí)可“委托在職單位批量辦理”，因此預(yù)計(jì)線下網(wǎng)點(diǎn)、線上渠道與公私聯(lián)動(dòng)均可成為商業(yè)銀行開展養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的切入點(diǎn)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的先發(fā)渠道優(yōu)勢值得關(guān)注。
新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者姜樊
編輯 陳莉 校對(duì) 柳寶慶
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