金融百家｜張紹白：我為什么要參加個(gè)人養(yǎng)老金？

　　作者：張紹白，中國(guó)人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司貴州省中心總經(jīng)理

　　有人說(shuō)，我目前月收入低于5000元，不需要繳納個(gè)人所得稅，所以，我不僅享受不了個(gè)人養(yǎng)老金的優(yōu)惠，將來(lái)領(lǐng)取時(shí)還要繳3%的稅，所以不合算，我就不要參加個(gè)人養(yǎng)老金，對(duì)嗎？

　　還有人說(shuō)，我有基本養(yǎng)老、有企業(yè)年金/職業(yè)年金，我收入還可以，或者，我已經(jīng)五十幾歲，接近退休年齡了，我就不用參加個(gè)人養(yǎng)老金了，對(duì)吧？

　　讓我告訴您，兩個(gè)都不對(duì)！

　　第一，對(duì)年輕人，養(yǎng)老是剛需。無(wú)論收入多少，都要積累養(yǎng)老金用于今后的養(yǎng)老；不選擇個(gè)人養(yǎng)老金，你也必須選擇其它方式積累些錢(qián)，作為養(yǎng)老支出。不怕少年苦，但怕老來(lái)貧，規(guī)劃養(yǎng)老、越早越好！生而為人，必有一老，你不能做“月光族”，總得存點(diǎn)錢(qián)，養(yǎng)成好習(xí)慣，放在個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶里，是最靠譜的。

　　更重要的，你僅看到了你現(xiàn)在不用繳稅的一面，但沒(méi)有看到個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶里的錢(qián)的強(qiáng)勁增值能力與貨幣的時(shí)間價(jià)值。

　　舉個(gè)例子說(shuō)，看下面的表，你和張三同齡，今年都是22歲，剛工作，你們現(xiàn)在盡管工資低，但也負(fù)擔(dān)最輕的時(shí)候，你很有眼光，有好習(xí)慣，一工作就開(kāi)始每月省出1000元，投入到個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶；假設(shè)按6.5%的投資回報(bào)率，到你32歲的時(shí)候，已經(jīng)積累養(yǎng)老金16.93萬(wàn)元。屆時(shí)，假設(shè)你生活負(fù)擔(dān)變重，可以停止向個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶中供款，但投資收益率不變，等到你59歲，準(zhǔn)備退休時(shí)，你的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶中將積累98.73萬(wàn)元。而張三，則沒(méi)有像你這樣的好習(xí)慣，他一直到40歲才開(kāi)始向個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶中繳費(fèi)，也是每月1000元，一直繳到59歲。按同樣的投資收益率，張三累計(jì)繳了24萬(wàn)元，最終才積累養(yǎng)老金49.3萬(wàn)元，還不到你的一半。

　　通過(guò)這個(gè)例子，你是不是能發(fā)現(xiàn)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的神奇與重要啦？！在養(yǎng)老金積累中，時(shí)間越早，效果越好！這就是復(fù)利與貨幣的時(shí)間價(jià)值功效��！看了這個(gè)例子，你還會(huì)說(shuō)現(xiàn)在月收入低于5000元，不要參加個(gè)人養(yǎng)老金了嗎？

　　第二，個(gè)人養(yǎng)老金是國(guó)家政策支持、機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)運(yùn)作的專(zhuān)門(mén)制度性安排，而且隨著中國(guó)老齡化程度不斷加深，可以預(yù)見(jiàn)，國(guó)家會(huì)不斷加大個(gè)人養(yǎng)老金政策的優(yōu)惠力度。先交進(jìn)來(lái)，將來(lái)才可能享受優(yōu)惠。每年的額度，當(dāng)期不用，過(guò)期作廢；

　　第三，月入低于5000者，現(xiàn)在不用交個(gè)人所得稅。但如果不把錢(qián)投資到個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，而投資于其他地方，還是要按收益部分20%的標(biāo)準(zhǔn)繳納個(gè)人所得稅。而且20%的投資個(gè)人所得稅，立即要交。而個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶中的投資收益，是不用繳稅的，退休后的領(lǐng)取，也只是3%，也許以后的政策會(huì)更好，或許不用繳稅也有可能。你說(shuō)，是投在哪里合算呢？

　　第四，很多個(gè)人養(yǎng)老金的產(chǎn)品，是能夠得到國(guó)家政策優(yōu)惠的專(zhuān)屬產(chǎn)品，在其他地方買(mǎi)不到，比如特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，養(yǎng)老理財(cái)?shù)取＿@些產(chǎn)品額度有限，產(chǎn)品管理人于情于理，一定會(huì)優(yōu)先滿足個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶中的資金需求；

　　第五，目前市場(chǎng)上的金融產(chǎn)品魚(yú)龍混雜、良莠不齊，個(gè)人養(yǎng)老金的產(chǎn)品都是經(jīng)過(guò)金融監(jiān)管部門(mén)審核并精挑細(xì)選的，在收益、管理、安全性等都較其他產(chǎn)品更加可靠；我們都知道不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里，那叫風(fēng)險(xiǎn)分散或資產(chǎn)配置，如果說(shuō)其他的金融產(chǎn)品是“竹籃子”，那么個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶就是“保險(xiǎn)柜”。無(wú)論你現(xiàn)在的收入是多少，資產(chǎn)有多少，像個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶這樣的安全、保值、增值，且有國(guó)家專(zhuān)門(mén)政策優(yōu)惠的制度性安排，其他地方是沒(méi)有的。所以，怎么可能不用而任之浪費(fèi)！

　　第六，個(gè)人養(yǎng)老資金賬戶提供產(chǎn)品的管理費(fèi)較其他渠道更為便宜，更加優(yōu)惠。例如專(zhuān)屬于個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶投資的基金產(chǎn)品（養(yǎng)老目標(biāo)基金Y份額），其管理費(fèi)率、托管費(fèi)就只有其他基金產(chǎn)品的一半左右。所以，在同等風(fēng)險(xiǎn)下，投資收益會(huì)更高些；像這樣的低費(fèi)用、高收益、又安全的投資產(chǎn)品，除了個(gè)人養(yǎng)老金，到哪里去找呢？

　　第七，投資收益的絕大部分都是靠長(zhǎng)的時(shí)間換來(lái)的，而個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶是封閉賬戶，強(qiáng)制地讓我們養(yǎng)成長(zhǎng)期投資而不是頻繁換手的好習(xí)慣。而且，即便是臨近退休的人員（當(dāng)然這一般也是人生收入最高、稅率最高的時(shí)候），別看沒(méi)有幾年了優(yōu)惠可以享受了，但也不能浪費(fèi)��！因?yàn)椋瑐�(gè)人養(yǎng)老金是退休前才能繳費(fèi)，到退休才能領(lǐng)取，但并沒(méi)有說(shuō)一到退休就必須領(lǐng)取�。⊥耆�可以作為自己一筆持續(xù)、安全增值的備用金，選擇一個(gè)穩(wěn)健的投資方案，長(zhǎng)期放在賬戶里，直到自己想用，要用時(shí)再��；以下是按月繳費(fèi)1000元后，參加個(gè)人養(yǎng)老金的各個(gè)年度積累資金測(cè)算表（假定投資收益為5%，退休后按25年月領(lǐng)測(cè)算）：

　　總之，機(jī)會(huì)只留給有準(zhǔn)備的人，機(jī)不可失，時(shí)不再來(lái)。個(gè)人養(yǎng)老金采取復(fù)利計(jì)息方式，積累時(shí)間越長(zhǎng)，收益越高。所以，要抓住機(jī)會(huì)，盡快參加個(gè)人養(yǎng)老金。

　　從今天做起，別小看這每月的1000元，每天少喝一杯奶茶，你的養(yǎng)老金問(wèn)題就解決了。