2021年12月，中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》，明確了金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的總體思路、發(fā)展目標、重點任務和實施保障，旨在引導金融機構(gòu)堅持創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展、堅守為民利企初心、切實履行服務實體經(jīng)濟使命，高質(zhì)量推進金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，健全適應數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代金融體系，為構(gòu)建新發(fā)展格局、實現(xiàn)共同富裕貢獻金融力量。為宣傳貫徹新階段金融科技發(fā)展規(guī)劃，《中國金融》雜志微信公眾號特別策劃“金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型典型實踐”專欄，以推動行業(yè)交流互鑒。
金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型典型實踐（第八期）包含三篇文章。
【實踐一】“金通工程—客運貸”創(chuàng)新鄉(xiāng)村客運金融新模式
【實踐二】一站式惠農(nóng)服務賦能鄉(xiāng)村振興
【實踐三】基于人工智能技術(shù)的惠農(nóng)貸款服務
【實踐一】“金通工程—客運貸”創(chuàng)新鄉(xiāng)村客運金融新模式
為解決鄉(xiāng)村公眾便捷出行“最后一公里”問題，四川省交通運輸廳啟動鄉(xiāng)村客運“金通工程”建設。郵儲銀行四川省分行積極響應建設要求，綜合運用大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，打造出“基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的鄉(xiāng)村客運信貸服務”，推出“金通工程—客運貸”產(chǎn)品，實現(xiàn)面向鄉(xiāng)村客運主體的智能化融資信貸服務，為“金通工程”的高質(zhì)量推進做好資金支持與保障。
在業(yè)務創(chuàng)新方面，一是綜合鄉(xiāng)村客運主體的車輛狀態(tài)、駕駛行為、交通考核等數(shù)據(jù)，構(gòu)建鄉(xiāng)村客運主體信用信息庫；二是對鄉(xiāng)村客運主體進行信用分級，并基于分級情況開展差異化信貸服務，幫助誠信狀況良好的從業(yè)者獲取額度更高、利率更優(yōu)的信貸服務，形成鄉(xiāng)村客運健康發(fā)展的良性循環(huán)；三是將鄉(xiāng)村客運信貸流程進行線上化、數(shù)字化升級，相關(guān)業(yè)務的辦理時長縮短至1天，有效提升鄉(xiāng)村客運信貸服務的便捷性與時效性。
在技術(shù)應用方面，一是運用車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實時跟進鄉(xiāng)村客運車輛狀態(tài)和駕駛員行為數(shù)據(jù)，確保鄉(xiāng)村客運主體按要求安全穩(wěn)健開展運營；二是基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，綜合應用車輛運行數(shù)據(jù)、駕駛行為數(shù)據(jù)、交通考核數(shù)據(jù)和行內(nèi)歷史數(shù)據(jù)，建立起鄉(xiāng)村客運信用評估及風控模型，提升信貸服務與風險管理的智能化水平。
在數(shù)據(jù)安全方面，一是嚴控數(shù)據(jù)采集范圍，確保未經(jīng)授權(quán)的用戶數(shù)據(jù)不采集、不使用，數(shù)據(jù)使用完成后及時做好數(shù)據(jù)清理；二是堅持“最小授權(quán)”原則，數(shù)據(jù)使用僅限于必要授權(quán)范圍，嚴防違規(guī)使用或訪問非必要數(shù)據(jù)；三是嚴格把控數(shù)據(jù)來源的合法合規(guī)性，只獲取合法數(shù)據(jù)用于信貸評估與風險防控；四是在數(shù)據(jù)傳輸、存儲過程中使用專用通信線路和安全加密手段保證數(shù)據(jù)傳輸和存儲安全。
“基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的鄉(xiāng)村客運信貸服務”投入運營后，實現(xiàn)鄉(xiāng)村客運信貸服務的智能化升級，推動貸款申請、放款等流程實現(xiàn)線上化再造，在提升業(yè)務辦理效率、促進資金精準投放、改善客戶服務體驗方面作用明顯。截至2022年10月，“基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的鄉(xiāng)村客運信貸服務”已在四川10個市州推廣，累計完成交通運輸相關(guān)融資授信超277.5萬元,為鄉(xiāng)村客運帶來高效、便捷、安全、實惠的金融服務。
（供稿單位：中國人民銀行成都分行、郵儲銀行四川省分行、北京金融科技產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟）
【實踐二】一站式惠農(nóng)服務賦能鄉(xiāng)村振興
為助力農(nóng)村金融服務普惠化、推進數(shù)字鄉(xiāng)村場景化，青島農(nóng)商銀行以智能終端、微信公眾號、手機APP為觸點，規(guī)劃建設了鄉(xiāng)村振興“金融+”綜合服務平臺。平臺為政務、金融、生活等場景提供一站式服務，構(gòu)建了“金融+農(nóng)業(yè)+供銷”的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融支撐體系，進一步完善了農(nóng)村金融服務和公共服務環(huán)境。
在場景服務方面，平臺規(guī)劃并建設了基礎(chǔ)金融、民生服務、政務服務、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、信貸支持等幾大功能模塊，將碎片化的服務整合加工，在此基礎(chǔ)上推出“政銀互聯(lián)e站通”“農(nóng)產(chǎn)品(000061)收購e站通”“莓好錢景”“線上普惠貸款”等一系列特色化涉農(nóng)金融服務，形成覆蓋農(nóng)村生產(chǎn)、生活全場景的一站式綜合服務體系。
在技術(shù)應用方面，構(gòu)建了統(tǒng)一的數(shù)字證書安全體系，全面強化安全措施。采用微服務架構(gòu)，實現(xiàn)服務獨立部署、快速啟動、敏捷開發(fā)、動態(tài)擴容、代碼復用。充分運用云計算、大數(shù)據(jù)、5G通信等新技術(shù)，實現(xiàn)行內(nèi)外金融、政務、產(chǎn)業(yè)鏈服務的高效整合。定制雙屏智能終端設備，以分屏顯示保障客戶隱私。平臺先后獲得國家發(fā)明專利3項、實用新型專利3項。
在業(yè)務模式方面，依托“政銀互聯(lián)e站通”選點布設，實現(xiàn)青島市近6000個行政村全覆蓋，通過“下沉”服務渠道實現(xiàn)線上線下融合的布局模式。依托平臺開放式架構(gòu)，實現(xiàn)“金融科技+政務服務+智慧生活”的開放合作模式，推進服務端口前移。依托場景應用的原子化管理，實現(xiàn)靈活配置場景所需的應用、服務和產(chǎn)品。依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)交易數(shù)據(jù)的采集加工、分析挖掘，拓展助農(nóng)、惠農(nóng)、利農(nóng)產(chǎn)品，提供授信支撐，推進形成整個金融服務的閉環(huán)。
截至2022年10月，平臺已實現(xiàn)交易超800萬筆、金額超74億元，累計政務服務近10萬人次，線上三農(nóng)信用貸款3440余筆，放款金額3.97億元，農(nóng)產(chǎn)品結(jié)算服務2600余人次，交易金額近億元，帶動營業(yè)收入1.18億元，實現(xiàn)營業(yè)利潤超1億元，真正將基礎(chǔ)金融、民生、政務、融資結(jié)算等服務送達村莊社區(qū)，打通便民服務的“最后一公里”，打造“家門口的銀行”，為全面實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興提供了更聚焦、更敏捷、更智能、更開放的金融服務。
（供稿單位：中國人民銀行青島市中心支行、青島農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司、北京金融科技產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟）
【實踐三】基于人工智能技術(shù)的惠農(nóng)貸款服務
為大力發(fā)展智慧農(nóng)業(yè)、提高支農(nóng)服務水平，吉林銀行秉承“回歸本源、深耕本土、服務實體、防控風險”的發(fā)展理念，針對具有土地承包經(jīng)營權(quán)的農(nóng)村種植戶，以“金服+物權(quán)+銀行”的合作服務模式，為農(nóng)戶提供便捷、高效的金融服務，有效滿足農(nóng)戶的資金需求。
貸款產(chǎn)品線上化。創(chuàng)新研發(fā)出可降低人工審核成本、提升業(yè)務處理效率的個人線上業(yè)務管理平臺——“吉農(nóng)e貸”貸款產(chǎn)品，將授信審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款歸還等流程線上化，運用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)完成農(nóng)戶身份核驗及貸款審批等重要環(huán)節(jié)。農(nóng)戶足不出戶即可享受便捷的金融服務，縮短農(nóng)戶申貸時間，提升服務便利性和用戶體驗。
風險控制模型化。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)整合行內(nèi)外數(shù)據(jù)，建立針對農(nóng)戶的貸款風控模型，豐富農(nóng)戶的風險評價維度，提升銀行授信評估精準度。利用人工智能技術(shù)實現(xiàn)客戶身份的準確識別，相比傳統(tǒng)貸款模式，大幅減少人為干預，規(guī)避潛在的道德風險和操作風險，保證客戶信息的真實有效。
受眾客戶最大化�！凹r(nóng)e貸”產(chǎn)品將客戶群體擴展到農(nóng)村，著力紓解傳統(tǒng)信貸服務中因網(wǎng)點覆蓋率低導致客戶流失的問題，有效擴大金融服務半徑，為農(nóng)戶提供便捷、高效的信貸融資服務，優(yōu)化客戶貸款服務體驗，有力推動助農(nóng)服務發(fā)展�！凹r(nóng)e貸”產(chǎn)品是吉林銀行做實真小真微，將信貸資金精準滴灌“三農(nóng)”市場，打通金融助農(nóng)“最后一公里”的重要手段。
截至2022年10月末，“吉農(nóng)e貸”已在吉林省24個縣市地區(qū)開展相關(guān)服務，累計服務農(nóng)戶4103戶，累計投放貸款金額4.4億元，貸款余額4.1億元，取得了較好的社會效益和經(jīng)濟效益。
（供稿單位：中國人民銀行長春中支、吉林銀行、北京金融科技產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟）
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