專欄｜金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型典型實(shí)踐（第八期）

2021年12月，中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》，明確了金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的總體思路、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和實(shí)施保障，旨在引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展、堅(jiān)守為民利企初心、切實(shí)履行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)使命，高質(zhì)量推進(jìn)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，健全適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系，為構(gòu)建新發(fā)展格局、實(shí)現(xiàn)共同富裕貢獻(xiàn)金融力量。為宣傳貫徹新階段金融科技發(fā)展規(guī)劃，《中國金融》雜志微信公眾號(hào)特別策劃“金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型典型實(shí)踐”專欄，以推動(dòng)行業(yè)交流互鑒。

金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型典型實(shí)踐（第八期）包含三篇文章。

【實(shí)踐一】“金通工程—客運(yùn)貸”創(chuàng)新鄉(xiāng)村客運(yùn)金融新模式

【實(shí)踐二】一站式惠農(nóng)服務(wù)賦能鄉(xiāng)村振興

【實(shí)踐三】基于人工智能技術(shù)的惠農(nóng)貸款服務(wù)

【實(shí)踐一】“金通工程—客運(yùn)貸”創(chuàng)新鄉(xiāng)村客運(yùn)金融新模式

為解決鄉(xiāng)村公眾便捷出行“最后一公里”問題，四川省交通運(yùn)輸廳啟動(dòng)鄉(xiāng)村客運(yùn)“金通工程”建設(shè)。郵儲(chǔ)銀行四川省分行積極響應(yīng)建設(shè)要求，綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，打造出“基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的鄉(xiāng)村客運(yùn)信貸服務(wù)”，推出“金通工程—客運(yùn)貸”產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)面向鄉(xiāng)村客運(yùn)主體的智能化融資信貸服務(wù)，為“金通工程”的高質(zhì)量推進(jìn)做好資金支持與保障。

在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，一是綜合鄉(xiāng)村客運(yùn)主體的車輛狀態(tài)、駕駛行為、交通考核等數(shù)據(jù)，構(gòu)建鄉(xiāng)村客運(yùn)主體信用信息庫；二是對(duì)鄉(xiāng)村客運(yùn)主體進(jìn)行信用分級(jí)，并基于分級(jí)情況開展差異化信貸服務(wù)，幫助誠信狀況良好的從業(yè)者獲取額度更高、利率更優(yōu)的信貸服務(wù)，形成鄉(xiāng)村客運(yùn)健康發(fā)展的良性循環(huán)；三是將鄉(xiāng)村客運(yùn)信貸流程進(jìn)行線上化、數(shù)字化升級(jí)，相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理時(shí)長縮短至1天，有效提升鄉(xiāng)村客運(yùn)信貸服務(wù)的便捷性與時(shí)效性。

在技術(shù)應(yīng)用方面，一是運(yùn)用車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)時(shí)跟進(jìn)鄉(xiāng)村客運(yùn)車輛狀態(tài)和駕駛員行為數(shù)據(jù)，確保鄉(xiāng)村客運(yùn)主體按要求安全穩(wěn)健開展運(yùn)營；二是基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，綜合應(yīng)用車輛運(yùn)行數(shù)據(jù)、駕駛行為數(shù)據(jù)、交通考核數(shù)據(jù)和行內(nèi)歷史數(shù)據(jù)，建立起鄉(xiāng)村客運(yùn)信用評(píng)估及風(fēng)控模型，提升信貸服務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理的智能化水平。

在數(shù)據(jù)安全方面，一是嚴(yán)控?cái)?shù)據(jù)采集范圍，確保未經(jīng)授權(quán)的用戶數(shù)據(jù)不采集、不使用，數(shù)據(jù)使用完成后及時(shí)做好數(shù)據(jù)清理；二是堅(jiān)持“最小授權(quán)”原則，數(shù)據(jù)使用僅限于必要授權(quán)范圍，嚴(yán)防違規(guī)使用或訪問非必要數(shù)據(jù)；三是嚴(yán)格把控?cái)?shù)據(jù)來源的合法合規(guī)性，只獲取合法數(shù)據(jù)用于信貸評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)防控；四是在數(shù)據(jù)傳輸、存儲(chǔ)過程中使用專用通信線路和安全加密手段保證數(shù)據(jù)傳輸和存儲(chǔ)安全。

“基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的鄉(xiāng)村客運(yùn)信貸服務(wù)”投入運(yùn)營后，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村客運(yùn)信貸服務(wù)的智能化升級(jí)，推動(dòng)貸款申請(qǐng)、放款等流程實(shí)現(xiàn)線上化再造，在提升業(yè)務(wù)辦理效率、促進(jìn)資金精準(zhǔn)投放、改善客戶服務(wù)體驗(yàn)方面作用明顯。截至2022年10月，“基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的鄉(xiāng)村客運(yùn)信貸服務(wù)”已在四川10個(gè)市州推廣，累計(jì)完成交通運(yùn)輸相關(guān)融資授信超277.5萬元,為鄉(xiāng)村客運(yùn)帶來高效、便捷、安全、實(shí)惠的金融服務(wù)。

（供稿單位：中國人民銀行成都分行、郵儲(chǔ)銀行四川省分行、北京金融科技產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟）

【實(shí)踐二】一站式惠農(nóng)服務(wù)賦能鄉(xiāng)村振興

為助力農(nóng)村金融服務(wù)普惠化、推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村場景化，青島農(nóng)商銀行以智能終端、微信公眾號(hào)、手機(jī)APP為觸點(diǎn)，規(guī)劃建設(shè)了鄉(xiāng)村振興“金融+”綜合服務(wù)平臺(tái)。平臺(tái)為政務(wù)、金融、生活等場景提供一站式服務(wù)，構(gòu)建了“金融+農(nóng)業(yè)+供銷”的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融支撐體系，進(jìn)一步完善了農(nóng)村金融服務(wù)和公共服務(wù)環(huán)境。

在場景服務(wù)方面，平臺(tái)規(guī)劃并建設(shè)了基礎(chǔ)金融、民生服務(wù)、政務(wù)服務(wù)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、信貸支持等幾大功能模塊，將碎片化的服務(wù)整合加工，在此基礎(chǔ)上推出“政銀互聯(lián)e站通”“農(nóng)產(chǎn)品(000061)收購e站通”“莓好錢景”“線上普惠貸款”等一系列特色化涉農(nóng)金融服務(wù)，形成覆蓋農(nóng)村生產(chǎn)、生活全場景的一站式綜合服務(wù)體系。

在技術(shù)應(yīng)用方面，構(gòu)建了統(tǒng)一的數(shù)字證書安全體系，全面強(qiáng)化安全措施。采用微服務(wù)架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)獨(dú)立部署、快速啟動(dòng)、敏捷開發(fā)、動(dòng)態(tài)擴(kuò)容、代碼復(fù)用。充分運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、5G通信等新技術(shù)，實(shí)現(xiàn)行內(nèi)外金融、政務(wù)、產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)的高效整合。定制雙屏智能終端設(shè)備，以分屏顯示保障客戶隱私。平臺(tái)先后獲得國家發(fā)明專利3項(xiàng)、實(shí)用新型專利3項(xiàng)。

在業(yè)務(wù)模式方面，依托“政銀互聯(lián)e站通”選點(diǎn)布設(shè)，實(shí)現(xiàn)青島市近6000個(gè)行政村全覆蓋，通過“下沉”服務(wù)渠道實(shí)現(xiàn)線上線下融合的布局模式。依托平臺(tái)開放式架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)“金融科技+政務(wù)服務(wù)+智慧生活”的開放合作模式，推進(jìn)服務(wù)端口前移。依托場景應(yīng)用的原子化管理，實(shí)現(xiàn)靈活配置場景所需的應(yīng)用、服務(wù)和產(chǎn)品。依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)交易數(shù)據(jù)的采集加工、分析挖掘，拓展助農(nóng)、惠農(nóng)、利農(nóng)產(chǎn)品，提供授信支撐，推進(jìn)形成整個(gè)金融服務(wù)的閉環(huán)。

截至2022年10月，平臺(tái)已實(shí)現(xiàn)交易超800萬筆、金額超74億元，累計(jì)政務(wù)服務(wù)近10萬人次，線上三農(nóng)信用貸款3440余筆，放款金額3.97億元，農(nóng)產(chǎn)品結(jié)算服務(wù)2600余人次，交易金額近億元，帶動(dòng)營業(yè)收入1.18億元，實(shí)現(xiàn)營業(yè)利潤超1億元，真正將基礎(chǔ)金融、民生、政務(wù)、融資結(jié)算等服務(wù)送達(dá)村莊社區(qū)，打通便民服務(wù)的“最后一公里”，打造“家門口的銀行”，為全面實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興提供了更聚焦、更敏捷、更智能、更開放的金融服務(wù)。

（供稿單位：中國人民銀行青島市中心支行、青島農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司、北京金融科技產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟）

【實(shí)踐三】基于人工智能技術(shù)的惠農(nóng)貸款服務(wù)

為大力發(fā)展智慧農(nóng)業(yè)、提高支農(nóng)服務(wù)水平，吉林銀行秉承“回歸本源、深耕本土、服務(wù)實(shí)體、防控風(fēng)險(xiǎn)”的發(fā)展理念，針對(duì)具有土地承包經(jīng)營權(quán)的農(nóng)村種植戶，以“金服+物權(quán)+銀行”的合作服務(wù)模式，為農(nóng)戶提供便捷、高效的金融服務(wù)，有效滿足農(nóng)戶的資金需求。

貸款產(chǎn)品線上化。創(chuàng)新研發(fā)出可降低人工審核成本、提升業(yè)務(wù)處理效率的個(gè)人線上業(yè)務(wù)管理平臺(tái)——“吉農(nóng)e貸”貸款產(chǎn)品，將授信審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款歸還等流程線上化，運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)完成農(nóng)戶身份核驗(yàn)及貸款審批等重要環(huán)節(jié)。農(nóng)戶足不出戶即可享受便捷的金融服務(wù)，縮短農(nóng)戶申貸時(shí)間，提升服務(wù)便利性和用戶體驗(yàn)。

風(fēng)險(xiǎn)控制模型化。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)整合行內(nèi)外數(shù)據(jù)，建立針對(duì)農(nóng)戶的貸款風(fēng)控模型，豐富農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)維度，提升銀行授信評(píng)估精準(zhǔn)度。利用人工智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)客戶身份的準(zhǔn)確識(shí)別，相比傳統(tǒng)貸款模式，大幅減少人為干預(yù)，規(guī)避潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，保證客戶信息的真實(shí)有效。

受眾客戶最大化�！凹�農(nóng)e貸”產(chǎn)品將客戶群體擴(kuò)展到農(nóng)村，著力紓解傳統(tǒng)信貸服務(wù)中因網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低導(dǎo)致客戶流失的問題，有效擴(kuò)大金融服務(wù)半徑，為農(nóng)戶提供便捷、高效的信貸融資服務(wù)，優(yōu)化客戶貸款服務(wù)體驗(yàn)，有力推動(dòng)助農(nóng)服務(wù)發(fā)展�！凹�農(nóng)e貸”產(chǎn)品是吉林銀行做實(shí)真小真微，將信貸資金精準(zhǔn)滴灌“三農(nóng)”市場，打通金融助農(nóng)“最后一公里”的重要手段。

截至2022年10月末，“吉農(nóng)e貸”已在吉林省24個(gè)縣市地區(qū)開展相關(guān)服務(wù)，累計(jì)服務(wù)農(nóng)戶4103戶，累計(jì)投放貸款金額4.4億元，貸款余額4.1億元，取得了較好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。

（供稿單位：中國人民銀行長春中支、吉林銀行、北京金融科技產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟）

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