南方財(cái)經(jīng)全媒體記者 吳霜 上海報(bào)道
導(dǎo)讀
對(duì)于銀行來說，有更多人開戶的意義并不僅僅在于數(shù)量的增加，而更多是對(duì)養(yǎng)老資金的運(yùn)營(yíng)和養(yǎng)老產(chǎn)品體系的建設(shè)。
個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的推廣活動(dòng)正在緊鑼密鼓地開展。
11月18日《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（下稱《辦法》）公布已一月有余，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶成為銀行爭(zhēng)奪養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的新戰(zhàn)場(chǎng)，各家銀行正在跑馬圈地，不斷拓展自己的客戶版圖。
根據(jù)《辦法》規(guī)定，養(yǎng)老金資金賬戶具有唯一性，參加人只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行確定一個(gè)資金賬戶，商業(yè)銀行只能為同一參加人開立一個(gè)資金賬戶。簡(jiǎn)單來說，就是“一行一人一賬戶”。所以，相比于銀行卡、信用卡等業(yè)務(wù)，各大行對(duì)于養(yǎng)老金資金賬戶的爭(zhēng)奪更加激烈。
對(duì)于銀行來說，有更多人開戶的意義并不僅僅在于數(shù)量的增加，而更多是對(duì)養(yǎng)老資金的運(yùn)營(yíng)和養(yǎng)老產(chǎn)品體系的建設(shè)。
客戶拓展越來越難
不少銀行推出誘人的開戶福利來吸引客戶開辦養(yǎng)老金資金賬戶。
比如，中國(guó)工商銀行推出50立減金；中國(guó)銀行(601988)成功開戶后最高也可獲得50元話費(fèi)券或微信立減金；興業(yè)銀行(601166)可抽最高288元紅包；中國(guó)建設(shè)銀行在開設(shè)賬戶并存款后送80元微信立減金，還有50元京東卡；郵政儲(chǔ)蓄銀行則可抽5元支付寶紅包，并有200的權(quán)益積分。
如此密集的紅包雨下，拓展客戶反倒變得越來越難。
在上海一家銀行中后臺(tái)工作的陳念最近在社交平臺(tái)上請(qǐng)求“互換指標(biāo)”，也就是她可以用自己的信息幫對(duì)方完成開銀行卡、信用卡、購(gòu)買基金等指標(biāo)，而對(duì)方需要以她為推薦人辦養(yǎng)老金賬戶。不過，這一方式似乎也難以幫她完成任務(wù)，“現(xiàn)在我給現(xiàn)金紅包也是可以的�！�
陳念所在的上海某國(guó)有大行對(duì)中后臺(tái)員工開個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的指標(biāo)要求是50個(gè)，她動(dòng)員家里能動(dòng)員到的親戚朋友之后，還差30個(gè)。之前也想過去淘寶找中介，“淘寶給我的報(bào)價(jià)是300一個(gè)人�！标惸钫f，最后她還是放棄了這個(gè)想法。
中后臺(tái)員工指標(biāo)數(shù)量其實(shí)相對(duì)較少，不少前臺(tái)員工和新入職員工的壓力更大。一家股份行的前臺(tái)員工小周從12月起每周都要完成50個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金開戶指標(biāo)，如果完不成80%要扣績(jī)效；完成80%以上，每戶增加50元績(jī)效；完成100%以上，超出部分，每戶增加100元績(jī)效。
小周告訴記者，目前說服客戶開戶變得越來越困難，一方面是因?yàn)榻诘膬?yōu)惠力度不如剛出來時(shí)候大，“一些優(yōu)惠券、抽獎(jiǎng)，已經(jīng)被領(lǐng)完了，能給客戶的比之前要少�！边�有一個(gè)原因，客戶普遍對(duì)養(yǎng)老金資金賬戶的優(yōu)勢(shì)不清楚，“有些客戶一聽說退休后才能將錢取出就直接拒絕了。”
對(duì)此，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬對(duì)記者表示，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶采用封閉運(yùn)行的方式確實(shí)個(gè)人操作的自由度較低，但是它建立了一種投資紀(jì)律，同時(shí)又具有一定彈性。比如，相比于需要每年繳納固定金額的年金保險(xiǎn)，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄賬戶里存放的金額上限是12000元，在這個(gè)范圍里每年可多可少，甚至不存。同時(shí)，它也是一種以養(yǎng)老為目的的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。“大家本打算買基金、理財(cái)、保險(xiǎn)等來為自己養(yǎng)老做打算，但實(shí)際上可能中間哪里有急需就花出去了，并沒有按計(jì)劃存下來。”
優(yōu)惠不僅在于免稅
今年以來，個(gè)人養(yǎng)老金政策頻頻出臺(tái)。
“個(gè)人養(yǎng)老金賬戶”的概念首次出現(xiàn)在今年4月21日國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》（下稱《意見》）。其中明確提出“個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制度，繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)，實(shí)行完全積累”。并指出，“個(gè)人養(yǎng)老金賬戶是參加個(gè)人養(yǎng)老金制度、享受稅收優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)�！�
此外，《意見》也對(duì)養(yǎng)老金賬戶形式、繳費(fèi)、投資、領(lǐng)取等做出了規(guī)定。比如，要求參加人應(yīng)當(dāng)指定或者開立一個(gè)本人唯一的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶；參加人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金的上限為12000元；個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶資金用于購(gòu)買符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品；參加人達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動(dòng)能力、出國(guó)（境）定居等情形后可以領(lǐng)取。
11月，又有7份文件陸續(xù)出臺(tái)，分別是《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》《個(gè)人養(yǎng)老金投資公開募集證券投資基金業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》《關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金有關(guān)個(gè)人所得稅政策的公告》《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》《關(guān)于保險(xiǎn)公司開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》《公募基金行業(yè)服務(wù)個(gè)人養(yǎng)老金高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)綱要》《關(guān)于公布個(gè)人養(yǎng)老金先行城市的通知》，并公布了個(gè)人養(yǎng)老金基金名錄、個(gè)人養(yǎng)老金基金銷售機(jī)構(gòu)名錄。詳細(xì)政策落地的速度和密度，足見國(guó)家對(duì)養(yǎng)老金第三支柱的重視。
對(duì)于普通客戶來說，開設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶究竟有哪些好處？
目前，最直接的優(yōu)勢(shì)是可以減免稅收。根據(jù)《關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金有關(guān)個(gè)人所得稅政策的公告》，按照12000元/年的限額標(biāo)準(zhǔn)，在綜合所得或經(jīng)營(yíng)所得中據(jù)實(shí)扣除；領(lǐng)取時(shí)，單獨(dú)按照3%的稅率計(jì)算繳納個(gè)人所得稅。據(jù)此政策，收入越高的人，即稅率越高的人，減免的稅收越多。比如，對(duì)于年收入在9.6萬以下，稅率為3%的人來說，可減免的稅收為360元；而對(duì)于年收入在102萬以上，適用稅率為45%的人來說，減免稅收就達(dá)到了5400元。
除了免稅外，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的意義還在于提供了多樣的養(yǎng)老投資選擇，并且這些投資產(chǎn)品，在風(fēng)險(xiǎn)管控、信息披露、合規(guī)操作、投資期限、投資標(biāo)的、收益率等方面的要求更加嚴(yán)格，以長(zhǎng)期投資為價(jià)值導(dǎo)向，養(yǎng)老屬性更加明顯，最大程度上保護(hù)投資者的養(yǎng)老資產(chǎn)。
目前，通過個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶可以購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品等個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。
12月22日，記者查詢國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄中有129只基金類產(chǎn)品和7只保險(xiǎn)類產(chǎn)品，而理財(cái)類產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品暫無數(shù)據(jù)。
129只個(gè)人養(yǎng)老金基金均是養(yǎng)老目標(biāo)基金，采用基金中的基金（FOF）形式運(yùn)作為主，以追求養(yǎng)老資產(chǎn)的長(zhǎng)期穩(wěn)健增值為目的，鼓勵(lì)投資人長(zhǎng)期持有。7只保險(xiǎn)類產(chǎn)品此前已參與了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，具有收益穩(wěn)健和期限長(zhǎng)等特點(diǎn)。
特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄在一個(gè)月前正式推出，由工、農(nóng)、中、建四家大型銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島五個(gè)城市開展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)，單家銀行試點(diǎn)規(guī)模不超過100億元，試點(diǎn)期限為一年。特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔。儲(chǔ)戶在單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬元。
其中，監(jiān)管明確指出，產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。目前，各大行5年期定期存款掛牌利率為2.65%。
而據(jù)記者了解，工行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品整存整取在廣州、成都、西安三地的利率就達(dá)到了4%，青島、合肥為3.5%。
需要強(qiáng)調(diào)的是，個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)與去年12月開始推出的養(yǎng)老理財(cái)不同。個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)在《辦法》中有明確規(guī)定，即“符合金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，由符合條件的理財(cái)公司發(fā)行的，可供資金賬戶投資的公募理財(cái)產(chǎn)品”，銷售文件中明確標(biāo)識(shí)“個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)”字樣。并且《辦法》顯示，使用個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品必須是個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品，市場(chǎng)上已經(jīng)發(fā)行的50只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品不在此范圍內(nèi)。
未來，可供選擇的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品也將更加豐富。婁鵬飛表示，目前，已發(fā)布的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品數(shù)量并不太多，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的豐富和創(chuàng)新是確定的。
此外，對(duì)于開設(shè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的銀行，業(yè)內(nèi)人士表示，或許以后會(huì)開放他們對(duì)所有養(yǎng)老金融產(chǎn)品的銷售，比如未來市場(chǎng)上有500只養(yǎng)老基金，每家開設(shè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的銀行都要去銷售，但這是個(gè)循序漸進(jìn)的過程。
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