個人養(yǎng)老金制度啟動滿月,各機構火速推進,不過居民參與度還有待進一步提升。
據記者了解,目前各商業(yè)銀行對個人養(yǎng)老金賬戶的開戶“爭奪戰(zhàn)”還在繼續(xù),不少銀行推出了不同形式的個人養(yǎng)老金科普和營銷活動,但目標完成率較低。隨著系統(tǒng)不斷完善,賬戶內可投資的基金、保險、儲蓄產品目錄不斷更新,數量分別達到129只、7只、453只,理財產品名單尚未公布。
據人社部最新消息,自個人養(yǎng)老金制度11月25日啟動實施以來,個人養(yǎng)老金賬戶累計開戶有1000多萬人。有業(yè)內人士對記者表示,這一數據略低于預期,但接下來的關鍵在于居民觀念轉變,未來空間值得期待。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為,下一步可考慮對繳納上限進行適當調整,以此鼓勵更多的居民參與個人養(yǎng)老金制度。從投資角度來看,他建議距離退休時間較近的居民,可選擇儲蓄、保險等更穩(wěn)健的產品;距離退休時間較遠的居民,可以適當選擇更多的基金和理財產品。
開戶情況如何
“還差很多,月底前不知道還能不能完成(目標)!币晃粐写笮斜本┊數毓ぷ魅藛T對記者表示,最近客戶經理們普遍“壓力山大”,正在努力開拓個人養(yǎng)老金開戶資源。
個人養(yǎng)老金賬戶具有終身唯一性,對應的個人養(yǎng)老金資金賬戶作為個人養(yǎng)老金的唯一資金入口,也只能在一家商業(yè)銀行開立。在人社部宣布個人養(yǎng)老金制度啟動之前,首批可以開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務的23家銀行(6家大行、12家股份行、5家城商行)就已開啟花式營銷和攬客,方式包括但不限于抽現金紅包、發(fā)放優(yōu)惠券等。
具體到銀行工作人員,則是盡可能發(fā)動老客戶、拉動新客戶,并努力爭取可以批量開戶的單位客戶。有大行北京地區(qū)客戶經理透露,其所在支行不同崗位人員均背負開戶KPI,數量從幾十到幾百個不等。
如今個人養(yǎng)老金制度已經實施滿月,從多家銀行客戶經理反饋來看,個人養(yǎng)老金(資金)賬戶開戶情況不及預期。以工商銀行、建設銀行為例,多位客戶經理反映開戶人數不足,與自身背負KPI還有較大差距。
從全國情況來看,據人社部養(yǎng)老保險司綜合處處長劉衛(wèi)23日在中國社會科學院社會保障論壇暨《中國養(yǎng)老金發(fā)展報告2022》發(fā)布式上透露,目前我國個人養(yǎng)老金的賬戶開戶已經有1000多萬人,開端總體良好。不過據業(yè)內人士對記者透露,當前開戶主體主要集中在國有大行,其他銀行開戶數量還偏低。
董希淼認為,個人養(yǎng)老金制度有助于健全個人養(yǎng)老保險第三支柱,加快我國多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系建設。此次試點啟動,在增強居民盡早統(tǒng)籌考慮個人養(yǎng)老規(guī)劃的意識、通過儲蓄投資提高養(yǎng)老保障水平等方面發(fā)揮了積極作用。試點一個月來,個人養(yǎng)老金制度穩(wěn)步推進,但資金賬戶開立情況略低于預期。
總結來看,居民對個人養(yǎng)老金制度的了解不到位、觀望情緒濃厚可能是主要原因。董希淼指出,居民應該進一步提高對個人養(yǎng)老金制度的認識,但制度本身還存在應進一步優(yōu)化的空間。比如,對年收入6萬元以下的人群,通過個人養(yǎng)老金賬戶投資如何享受稅收優(yōu)惠還應進一步研究;同時,他建議下一步可考慮對年繳納12000元的上限進行適當調整,以此鼓勵更多居民參與。
不少銀行客戶經理也反饋了居民對個人養(yǎng)老金制度不了解等問題。記者了解到,近一個月以來,各銀行普遍開展了不同形式的個人養(yǎng)老金科普活動,除了在手機App醒目位置設開戶福利活動、展示相關知識外,有大行分行專門為老客戶開展多場線上答疑會,客戶參與提問的熱情較高,不少客戶因為會議超過人數上限未能參與。
新產品陸續(xù)上新
參與個人養(yǎng)老金的直接益處一是稅收優(yōu)惠,二是投資收益。
根據相關政策,個人養(yǎng)老金參加人每年可以按月、分次或者按年度繳納,額度按自然年度累計,次年重新計算。對個人養(yǎng)老金繳費者按每年12000元的限額予以稅前扣除,投資收益暫不征稅,領取時單獨按照3%的稅率計算個人所得稅。
這也意味著,對于綜合所得在5000元/月以上的居民,均可以享受到稅收優(yōu)惠,月收入在80000元以上的居民每年最高可以節(jié)稅5400元,這也成為各機構的宣傳要點。不過月收入在5000元~8000元的居民本身即按照最低稅率3%繳稅,其在計算個人養(yǎng)老金的賬時還要考慮投資收益是否為正。
相比確定的稅收優(yōu)惠,投資收益存在不確定性,對投資產品的選擇是關鍵。根據制度要求,參加人繳存?zhèn)人養(yǎng)老金后可以根據投資偏好,自主選擇符合規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金。
在個人養(yǎng)老金制度宣布啟動后,各機構加速完成系統(tǒng)對接、火速推出養(yǎng)老專屬產品。根據人社部公布的個人養(yǎng)老金產品目錄,截至25日,個人養(yǎng)老金賬戶可以投資的基金類產品共有129只,保險類產品7只,上線時間較晚的儲蓄類產品更新最多,已經達到453只。
個人養(yǎng)老儲蓄產品包括特定養(yǎng)老儲蓄和普通養(yǎng)老儲蓄。自今年11月20日起,由工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行(601988)和建設銀行在廣州、青島、合肥、西安、成都5個城市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點,試點期限暫定一年。目前4家銀行的42只特定養(yǎng)老儲蓄產品也在產品目錄中。特定養(yǎng)老儲蓄產品期限更長,包括5年、10年、15年、20年期產品,且分為整存整取、零存整取、整存零取三類,其中5年期整存整取年利率分為3.5%、4%兩種(不同城市),購買人年齡需在35周歲以上。
記者注意到,目前上線個人養(yǎng)老儲蓄業(yè)務的銀行共有13家,其中浙商銀行備案產品數量最多達到209只,不過該行同系列產品多數根據不同分行逐一備案;此外,民生銀行(600016)、北京銀行(601169)以及工行、農行、中行、建行儲蓄產品數量較多。
某國有大行北京當地工作人員表示,該行養(yǎng)老儲蓄產品存在區(qū)域差異性,除特定養(yǎng)老儲蓄外,普通養(yǎng)老儲蓄在各地的上新節(jié)奏也會有所不同。目前來看,各行普通養(yǎng)老儲蓄期限主要分布在1年~5年之間,其中5年期利率最高約為3.3%,低于特定養(yǎng)老儲蓄產品,但高于普通定存。
從購買權限來看,各儲蓄產品多有一定起存金額要求,多數在幾十元到幾千元不等。多數產品僅針對個人養(yǎng)老金資金賬戶客戶開放,相應產品在名稱中已有標注,或在該行手機App中僅在養(yǎng)老專區(qū)展示。部分個人養(yǎng)老專屬儲蓄產品利率與普通定存差異不大,也可通過普通銀行賬戶購買。
(圖源:建設銀行手機APP)
(圖源:北京銀行手機APP)
另據記者了解,目前各行及理財子公司的養(yǎng)老理財產品也在積極申請和籌備當中。
養(yǎng)老投資怎么選
值得注意的是,各行在個人養(yǎng)老金資金賬戶的可綁卡范圍上略有差異,且參加人可購買的投資產品范圍,也與開戶行密切相關。
一方面,對于基金、保險、理財,雖然多位客戶經理表示,未來各行基本都會對接所有個人養(yǎng)老金專屬產品,差異不會很大,但目前參加人可選的個人養(yǎng)老金產品僅限于開戶行代銷范圍之內。另一方面,在養(yǎng)老儲蓄產品的選擇上,《辦法》規(guī)定參加人僅可購買本人資金賬戶開戶行所發(fā)行的儲蓄產品。因此,在選擇開戶行之前,居民可先對該行代銷體系與儲蓄產品體系進行了解。
對于賬戶資產配置,董希淼認為,居民應從自身養(yǎng)老需求出發(fā),根據自身投資理財能力、風險偏好以及可投資資金等因素進行選擇。
“一般來說,養(yǎng)老基金和養(yǎng)老理財具有一定風險,但收益可能更高,居民應自行承擔投資風險;特定養(yǎng)老儲蓄受存款保險保護,風險極低;養(yǎng)老保險應重在考察其保障水平!倍m到ㄗh。
招商證券分析師姚紫薇也表示,養(yǎng)老儲蓄和保險產品適合極度厭惡虧損的投資者;對于低風險投資者,個人養(yǎng)老金理財和個人養(yǎng)老金基金均可考慮,其中基金產品可重點考慮穩(wěn)健型養(yǎng)老目標基金、目標日期2025、2030的產品;中高風險投資者可重點考慮基金,首批129只個人養(yǎng)老金基金中有50%的產品為中高風險,整體權益?zhèn)}位較高。不過要注意的是,此類產品短期持有受市場影響較大,更適合希望長期參與權益市場的投資者。
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