12月25日，個人養(yǎng)老金迎來落地“滿月”。
自人社部11月25日宣布在全國36個首批試點(diǎn)城市啟動個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)以來，首批獲得個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)資格的銀行、證券、保險、基金等金融機(jī)構(gòu)，發(fā)揮各自專業(yè)優(yōu)勢，豐富產(chǎn)品供給，迅速面向市場推出個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)綜合服務(wù)。其中，商業(yè)銀行作為開立個人養(yǎng)老金資金賬戶的唯一金融機(jī)構(gòu)，可以為客戶提供從開戶、繳存到投資交易、增值服務(wù)“一站式”服務(wù)，在個人養(yǎng)老金市場中占據(jù)重要位置。
各家銀行積極開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)
老年人口規(guī)模大且老齡化進(jìn)程明顯加快背景下，個人養(yǎng)老金作為我國養(yǎng)老保障體系第三支柱，重要性不言而喻。多家券商預(yù)計，未來個人養(yǎng)老金市場規(guī)模將超萬億。
早在2018年，財政部等五部門曾聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)的通知》。作為最早布局個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)之一，民生銀行抓住發(fā)展先機(jī)，在2019年成立了第三支柱個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)專項籌備工作小組。2021年，民生銀行前往人社部開展關(guān)于個人養(yǎng)老金的賬戶設(shè)置、繳費(fèi)額度、投資產(chǎn)品、稅優(yōu)政策、待遇支付、賬戶開立及推廣模式等的調(diào)研交流。
2022年，隨著個人養(yǎng)老金制度確立，各項政策緊鑼密鼓的出臺，民生銀行個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)建設(shè)進(jìn)入提速階段。
4月，《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》正式確立個人養(yǎng)老金制度，民生銀行加速推進(jìn)系統(tǒng)研發(fā)和驗收工作、密切對接監(jiān)管爭取業(yè)務(wù)開辦行資格、多次組織分行就屬地是否成為試點(diǎn)城市進(jìn)行摸底調(diào)研、有序儲備客戶。11月，多部門密集出臺個人養(yǎng)老金相關(guān)政策，并發(fā)布首批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)名錄，民生銀行首批完成系統(tǒng)驗收，獲得了個人養(yǎng)老金賬戶的全流程服務(wù)能力，可以為客戶提供從賬戶開立、資金繳存到理財投資等全周期的個人養(yǎng)老金服務(wù)。
市場對個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)反響熱烈
個人養(yǎng)老賬戶具有唯一性且資金賬戶只能在一家銀行開立。多家銀行紛紛通過抽獎、發(fā)紅包、送微信立減金等具有趣味性、互動性的營銷方式吸引客戶前來開戶。
以民生銀行為例，一方面民生銀行為客戶提供便捷高效的開戶路徑，客戶可通過民生手機(jī)銀行APP、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等渠道完成個人養(yǎng)老金賬戶開戶、資金繳存、產(chǎn)品購買、產(chǎn)品贖回等全部流程，線上開戶到繳存用時僅需約1分鐘；另一方面，民生銀行還為廣大客戶準(zhǔn)備了步步升級的“三重禮”，在民生銀行首次成功開通個人養(yǎng)老金賬戶的客戶有機(jī)會享受最高388.8元微信立減金“開戶禮”，繳存達(dá)標(biāo)的話還有微信立減金紅包驚喜。此外，持有他行銀行卡客戶亦可在民生銀行開立個人養(yǎng)老金賬戶，與民生銀行客戶開通個人養(yǎng)老金賬戶享同等禮遇。
在全國統(tǒng)一營銷活動基礎(chǔ)上，各分行也在加大本地宣傳力度。民生銀行成都分行就在線下渠道端，運(yùn)用繁華商場的LED大屏、電梯轎廂廣告實施定點(diǎn)投放，線上還通過微信朋友圈推送等普及個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。
四類產(chǎn)品中儲蓄存款最受歡迎
《個人養(yǎng)老金實施辦法》明確，參與人可以自主選擇購買符合規(guī)定的儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品。
目前，在個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品具體名錄暫未公布的情況下，已有129只養(yǎng)老基金產(chǎn)品、7款保險產(chǎn)品，以及民生銀行、招商銀行、建設(shè)銀行等多家銀行的養(yǎng)老專屬存款進(jìn)入賽道。
其中，129只個人養(yǎng)老金基金均是養(yǎng)老目標(biāo)基金，采用FOF形式運(yùn)作為主，以追求養(yǎng)老資產(chǎn)的長期穩(wěn)健增值為目的，鼓勵投資人長期持有。7款保險類產(chǎn)品則在此前已參與了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)。多家銀行上線的養(yǎng)老專屬存款，期限由3個月至5年不等。
和基金、養(yǎng)老保險相比，養(yǎng)老儲蓄結(jié)構(gòu)簡單，公眾了解多、接受度高。中國養(yǎng)老金融50人論壇發(fā)布的《中國養(yǎng)老金融調(diào)查報告(2022)》就顯示，調(diào)查對象養(yǎng)老投資/理財方式偏好最大的依然是銀行存款，占比達(dá)到64.14%。
作為個人養(yǎng)老金賬戶定制產(chǎn)品，記者注意到，個人養(yǎng)老金專屬存款產(chǎn)品利率略高于普通定期存款產(chǎn)品。以民生銀行為例，該行普通定期存款3年期“安心存”產(chǎn)品的年利率為3.2%，而同期限較低起存點(diǎn)的養(yǎng)老專屬存款產(chǎn)品年利率則最高為3.4%。
據(jù)民生銀行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，“民生銀行已搭建起覆蓋養(yǎng)老儲蓄存款、養(yǎng)老理財、養(yǎng)老基金、養(yǎng)老保險四大系列專屬養(yǎng)老產(chǎn)品系列貨架，滿足客戶全周期、多層次、多元化的養(yǎng)老規(guī)劃需求。”
個人養(yǎng)老金政策普及度仍有待提升
從銀行對市場需求反映來看，個人養(yǎng)老金開戶年齡覆蓋范圍較寬，既有剛?cè)肼殘龅哪贻p人，也有承擔(dān)著家庭和事業(yè)雙重重?fù)?dān)的中年人，以及接近退休年齡的準(zhǔn)老年群體前來咨詢和開戶。但仍多家金融機(jī)構(gòu)人士坦言，個人養(yǎng)老金制度的落地過程中，政策普及度有待提升。
民生銀行上海分行工作人員表示，政策剛開始落地，需要加大力度向民眾科普個人養(yǎng)老金的基本知識，比如繳存限額、稅收優(yōu)惠、支取條件都是普及要點(diǎn)。需要特別提醒民眾的是，當(dāng)前臨近年末，要抓緊2022年稅收優(yōu)惠的窗口期。
據(jù)了解，個人向個人養(yǎng)老金資金賬戶的繳費(fèi)，按照12000元/年的限額標(biāo)準(zhǔn)，在綜合所得或經(jīng)營所得中據(jù)實扣除。目前，個人所得稅APP首頁已經(jīng)更新，民眾可以在“辦稅”-“個人養(yǎng)老金扣除信息管理”中填報“個人養(yǎng)老金扣除信息”。目前距離2022年結(jié)束還剩下約一周的時間，盡早開立個人養(yǎng)老金賬戶并繳存，填報“個人養(yǎng)老金扣除信息”，將直接事關(guān)2022年繳稅金額。對于稅率為45%的參加人來說，假設(shè)按照每年12000元頂額購買的話，每年最高可節(jié)省5400元。
當(dāng)前，社會養(yǎng)老意識提升是一大趨勢。開展個人養(yǎng)老金投資是為保障老年階段生活水平而積累資產(chǎn)，是對養(yǎng)老的補(bǔ)充。年輕一代越早準(zhǔn)備壓力越小，積少成多復(fù)利效應(yīng)能更好地實現(xiàn)保值增值。
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