銀保監(jiān)會(huì)擬修訂多項(xiàng)信貸管理制度 流動(dòng)資金貸款不得用于股東分紅和金融資產(chǎn)投資

證券時(shí)報(bào)記者 秦燕玲

銀保監(jiān)會(huì)1月6日就《固定資產(chǎn)貸款管理辦法（征求意見稿）》《流動(dòng)資金貸款管理辦法（征求意見稿）》《個(gè)人貸款管理辦法（征求意見稿）》《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定（征求意見稿）》公開征求意見。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，此次修訂重點(diǎn)以提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效為出發(fā)點(diǎn)，以有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)為關(guān)鍵點(diǎn)，研究解決市場(chǎng)反映較為迫切的有關(guān)問題，并根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展的新情況、新變化，積極調(diào)整政策的適用性、有效性。同時(shí)，注重科學(xué)把握政策調(diào)整節(jié)奏，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，堅(jiān)持審慎性要求，做好穩(wěn)增長(zhǎng)與防風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡。

此次修訂對(duì)貸款用途范圍和貸款對(duì)象進(jìn)行了調(diào)整。

《固定資產(chǎn)貸款管理辦法（征求意見稿）》明確，固定資產(chǎn)貸款是指向法人或非法人組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款；其中，固定資產(chǎn)投資是指借款人在經(jīng)營(yíng)過程中對(duì)于固定資產(chǎn)的建設(shè)、購(gòu)置、改造等行為。同時(shí)，對(duì)于專利權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)研發(fā)項(xiàng)目辦理的貸款，可參照辦法執(zhí)行。

《流動(dòng)資金貸款管理辦法（征求意見稿）》明確，流動(dòng)資金貸款是指貸款人向法人或非法人組織發(fā)放的用于借款人日常經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。流動(dòng)資金貸款不得用于股東分紅，不得用于金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。

相較原有的《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》，修訂后的《流動(dòng)資金貸款管理辦法（征求意見稿）》所規(guī)定的貸款用途負(fù)面清單增加了“不得用于股東分紅”和“不得用于金融資產(chǎn)投資”兩項(xiàng)。

對(duì)于貸款期限，此次修訂明確，流動(dòng)資金貸款期限不得超過3年。固定資產(chǎn)貸款期限原則上不超過10年，辦理期限超過10年貸款的，應(yīng)由總行負(fù)責(zé)審批，其中經(jīng)營(yíng)范圍為全國(guó)的銀行，可授權(quán)一級(jí)分行審批。個(gè)人消費(fèi)貸款期限不得超過5年，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款期限一般不超過5年，對(duì)于貸款用途對(duì)應(yīng)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流回收周期較長(zhǎng)的，最長(zhǎng)不超過10年。國(guó)家有關(guān)部門對(duì)于房地產(chǎn)貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人助學(xué)貸款等的貸款期限另有規(guī)定的，繼續(xù)執(zhí)行相關(guān)規(guī)定。

此次修訂還對(duì)防范貸款資金挪用行為提出了具體要求。

一是貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款等情形時(shí)，如個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調(diào)整貸款支付方式、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。

二是貸款人應(yīng)健全貸款資金支付管控體系，加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應(yīng)按照合同約定采取相應(yīng)措施進(jìn)行管控。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人還表示，考慮不同類型流動(dòng)資金借款人差別較大，實(shí)際需求不盡相同，此次修訂更加注重流動(dòng)資金貸款的靈活性，支持商業(yè)銀行積極發(fā)揮主觀能動(dòng)性。同時(shí)優(yōu)化流動(dòng)資金貸款測(cè)算要求，增加信用方式辦理固定資產(chǎn)貸款相關(guān)內(nèi)容，更好契合融資實(shí)際。

此外，此次修訂還根據(jù)新型業(yè)務(wù)場(chǎng)景，調(diào)整業(yè)務(wù)辦理方式，支持應(yīng)用大數(shù)據(jù)、非現(xiàn)場(chǎng)技術(shù)，開展貸款調(diào)查和管理。其中，對(duì)于小微企業(yè)辦理的流動(dòng)資金貸款，符合相關(guān)監(jiān)管要求的可簡(jiǎn)化或不再進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。上述小微企業(yè)包括通過供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)獲得貸款融資的小微企業(yè)。