多地銀行延長房貸年齡期限至80歲 專家提醒:拉動樓市的同時,這些風(fēng)險也要警惕!

2023-02-16 09:55:00 每日經(jīng)濟(jì)新聞  趙景致

  有媒體報道,2月11日,南寧多個樓盤對外宣稱“住房按揭貸款年齡期限可延長至80歲”。有當(dāng)?shù)卮笮泄ぷ魅藛T對每經(jīng)記者表示,這個政策目前僅有部分銀行可以辦理。

  每經(jīng)記者 趙景致 每經(jīng)編輯 廖丹

  有媒體報道,2月11日,南寧多個樓盤對外宣稱“住房按揭貸款年齡期限可延長至80歲”。

  有當(dāng)?shù)卮笮泄ぷ魅藛T對記者表示,目前僅有部分銀行可以辦理。

  除了南寧外,在放寬房貸年齡限制方面,北京、寧波、杭州等地也有個別銀行在行動。

  中央財經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理楊海平對記者表示,商業(yè)銀行辦理按揭貸款業(yè)務(wù),一般要求按揭貸款申請人在申請時的年齡加上貸款期限不超過65歲或70歲,現(xiàn)在部分銀行要將這一限制延遲至不超過80歲,其主要考慮是提升按揭貸款規(guī)模,解決房地產(chǎn)需求端的問題。

  一位資深銀行人士表示,近期部分區(qū)域積極地穩(wěn)樓市,這確實使銀行對房貸的要求進(jìn)一步放松了,使得能滿足買房條件的群體擴(kuò)大了,主要是提振市場需求,銀行也可以借此推廣業(yè)務(wù),“但這樣也不可避免地需要銀行適度放寬風(fēng)控要求,同時也可能會影響到退休人員的生活質(zhì)量,并對其他方面消費產(chǎn)生一定的擠出效應(yīng)。”

  有銀行房貸年齡期限可延長至80歲

  近日,“南寧房貸年齡期限可延長至80歲”引發(fā)熱議。

  據(jù)南寧當(dāng)?shù)孛襟w報道,2月11日,南寧多個樓盤對外宣稱“住房按揭貸款年齡期限可延長至80歲”,多家銀行確認(rèn)了該消息,已有部分銀行開始執(zhí)行。

  對此,當(dāng)?shù)赜秀y行工作人員接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時表示,目前僅有部分銀行可以辦理。

  南寧地區(qū)一股份行工作人員告訴記者:“先看樓盤,再拿材料過來面簽,到時候具體看材料,材料需要本人的收入證明、銀行流水、征信報告、身份證、戶口本以及結(jié)婚證!

  此外,該工作人員提示,現(xiàn)在借款人年齡不能超過70歲。

  據(jù)媒體報道,銀行業(yè)內(nèi)人士稱,80歲并非指貸款人的年齡,而是貸款人年齡與貸款期限的總和。該負(fù)責(zé)人強調(diào),“貸款人年齡不超過70歲”這一規(guī)定并沒有改變,且相關(guān)業(yè)務(wù)前提是銀行已經(jīng)核實貸款人收入流水滿足貸款要求。

  另有媒體報道,除南寧外,北京也已有個別銀行將貸款者年齡和貸款期限的總和放寬到80年;寧波已有2家銀行于近期調(diào)整房貸政策,將“年齡+年限”之和提升至最高80周歲。另外,杭州已有2家城商行延長貸款年齡至75周歲。

  寧波地區(qū)一股份行個貸經(jīng)理對記者表示,按揭貸款最高可以貸到30年,如果客戶按原先年齡規(guī)定,貸不到30年,銀行就可以按照80歲的年齡上限來算。

  上海市光明律師事務(wù)所付永生律師表示,從短期看,除一線城市外,多地房價穩(wěn)中有降,居民買房積極性不高。為了扶持樓市,部分地區(qū)的個別銀行相關(guān)政策也相繼推出。

  國家衛(wèi)健委數(shù)據(jù)顯示,我國居民人均預(yù)期壽命已由2020年的77.93歲,提高到2021年的78.2歲。

  如果貸款人離世時未還完貸款怎么辦?付永生表示,從長期來看,房價一般都會隨著物價和GDP增長而緩慢上漲。繼承人基本會選擇繼承遺產(chǎn),同時也繼承了債務(wù),要繼續(xù)還貸!睹穹ǖ洹返1161條規(guī)定,繼承人以所得遺產(chǎn)實際價值為限清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)。

  “極端情況下,如果在房價最高點購買,房價暴跌,賣房總價不夠還銀行的貸款時,繼承人會選擇放棄繼承。銀行會將進(jìn)行拍賣,用拍賣所得來抵償房貸,不足部分銀行也不能再追究!

  此措施影響如何?前述資深銀行人士表示,對銀行來講,銀行需要適度讓渡、放寬風(fēng)控方面的要求,對于老年群體購房者,有可能導(dǎo)致生活質(zhì)量有所下降。此外,在消費方面,房子雖然會對消費和投資有拉動作用,但同時也會擠出其他方面的消費,“短期的話,會對房地產(chǎn)拉動很明顯,加快推動房地產(chǎn)平穩(wěn)復(fù)蘇,但中長期來看,對此措施的評估就需要保持審慎!

  對于房貸年齡期限可延長至80歲,楊海平也認(rèn)為:“商業(yè)銀行信貸風(fēng)險審查最看重第一還款來源,對于大多數(shù)人而言,65歲之后的收入很難保證。用放低風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)來刺激買房需求,對商業(yè)銀行而言勢必造成按揭貸款資產(chǎn)質(zhì)量隱憂。”

  有銀行可辦理接力貸

  如果房貸借款人年紀(jì)接近70歲,貸款年限就會很短,加上月收入的約束,借款人的貸款額度也會很低,如何解決?

  某股份行寧波一支行個貸經(jīng)理表示,增加子女為共借人,可以增加貸款年限!拔覀冇薪恿J的,可以按照子女的借款年齡來走,主借人還是父母,房子在父母名下,共借人名下是否有按揭貸款沒有關(guān)系!

  另一股份行杭州某支行工作人員表示,目前該行貸款人年紀(jì)還是65周歲,如果增加子女做擔(dān)保,貸款年限可以拉長。

  據(jù)記者了解,所謂“接力貸”,是指為延長貸款期限或增強還款能力,借款人與親屬(父母、子女)中的任意一人,作為共同借款人向銀行申請貸款購買住房。

  上述南寧地區(qū)某股份行工作人員也表示,若父母還款能力有限,可以進(jìn)行共借,“具體要看是哪個樓盤”。

  “做接力貸要綜合判定,要根據(jù)貸款年限、貸款金額,再根據(jù)月收入等判定。”一股份行杭州建國支行工作人員表示,“具體就是子女作為保證人,一起償還房貸,但是具體還要綜合樓盤、貸款金額,包括還款能力等來評判。”

  事實上,在該業(yè)務(wù)中,作為主借款人的父母若名下無房,無論子女名下是否有房,均可按照首套房標(biāo)準(zhǔn)辦理房貸,對部分家庭來講可以重獲“首套房”資格。據(jù)記者了解,購買首套房優(yōu)惠較多,其首付比例、貸款利率等都會顯著低于二套房。

  前述資深銀行人士表示,首先,這種貸款實際上會增加整個家庭的負(fù)債;其次,接力貸容易導(dǎo)致監(jiān)管套利,導(dǎo)致政策調(diào)控效果削弱;最后,在子女較多的情況下,也可能會存在潛在的家庭產(chǎn)權(quán)糾紛隱患。

  楊海平表示,在刺激購房需求的背景下,特別是出現(xiàn)了按揭貸款申請人在申請時的年齡加上貸款期限不超過80歲之后,部分銀行要求將子女作為擔(dān)保人或者共同借款人,事實上就是之前被叫停的接力貸產(chǎn)品。

  楊海平認(rèn)為,用接力貸形式刺激房地產(chǎn)需求可能帶來按揭貸款風(fēng)險上升、住戶部門債務(wù)過快增長、養(yǎng)老保障等諸多經(jīng)濟(jì)和社會問題。

(責(zé)任編輯:王曉雨 )
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