《投資者網(wǎng)》丁琬瓔
4月7日，四川新網(wǎng)銀行股份有限公司（以下簡稱“新網(wǎng)銀行”）第三大股東紅旗連鎖(002697)披露的年報(bào)顯示，去年，新網(wǎng)銀行總資產(chǎn)同比增加48.5%至848.2億，營收同比增加38%至36.44億的同時(shí)，歸母凈利潤下滑25.82%至6.81億元。
根據(jù)該行2023年同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃，截至去年三季度末，該行不良率上升的同時(shí)，撥備覆蓋率下降，資本充足率更是下滑了3.48個(gè)百分點(diǎn)。
不止如此，該行還因貸款管理不慎受到監(jiān)管處罰。
歸母凈利潤下降26%
公開資料顯示，新網(wǎng)銀行于2016年12月28日正式開業(yè)，由新希望(000876)集團(tuán)、小米、紅旗連鎖等股東發(fā)起設(shè)立，是獲批成立的全國第七家民營銀行，也是全國四家互聯(lián)網(wǎng)銀行之一，四川首家民營銀行。
作為一家民營銀行，新網(wǎng)銀行沒有設(shè)立線下網(wǎng)點(diǎn)，而是完全通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融服務(wù)。
4月7日，新網(wǎng)銀行第三大股東紅旗連鎖（002697.SZ）披露了該行部分2022年指標(biāo)情況。
數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，新網(wǎng)銀行總資產(chǎn)突破800億元至848.20億元，較2021年末的571.16億元增長48.50%；股東權(quán)益由2021年末的57.54億元增加至64.34億元。根據(jù)紅旗連鎖的持股比例及會(huì)計(jì)處理方法（權(quán)益法）不難推出新網(wǎng)銀行的相關(guān)指標(biāo)（見下圖）。
展開來看，業(yè)績方面，2022年新網(wǎng)銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入36.44億元，同比增長37.98%，歸母凈利潤6.81億元，同比下滑25.82%。
對于2022年新網(wǎng)銀行利潤明顯下滑，紅旗連鎖在年報(bào)中解釋稱，2022年，新網(wǎng)銀行堅(jiān)持“數(shù)字普惠”定位，積極落實(shí)政策導(dǎo)向，全力投入惠企利民紓困行動(dòng)，加大減費(fèi)讓利力度，加快小微信貸投放和服務(wù)支持，資產(chǎn)規(guī)模顯著增長并按較高標(biāo)準(zhǔn)計(jì)提了準(zhǔn)備。”
簡言之，對于新網(wǎng)銀行凈利潤下降，官方解釋為“減費(fèi)讓利”和“較高標(biāo)準(zhǔn)計(jì)提”。
高額利息引發(fā)投訴
大量公開信息顯示，新網(wǎng)銀行的幾款主打貸款產(chǎn)品利率飆升，更因此持續(xù)引發(fā)借錢客戶的投訴。
舉例來說，公開信息顯示，官方資料顯示，好人貸是一款針對個(gè)人用戶的互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品，雖然好人貸宣稱“好借、好還、好省心”，年利率最低低至7.92%，但據(jù)多名消費(fèi)者透露，好人貸的實(shí)際年利率在20%左右，遠(yuǎn)高于國家規(guī)定的最高年利率15.4%。
另據(jù)公開信息，新網(wǎng)銀行小微貸產(chǎn)品好商貸利率上限由原來的5.4%-18%升至5.4%-24%。
知情人士透露，此前好商貸利率并沒有這么高，突然間部分商戶貸款利率飆升。3月14日，有用戶在黑貓投訴上匿名控訴新網(wǎng)銀行高額利息。該用戶稱，“在來分期平臺(tái)借新網(wǎng)銀行的錢，當(dāng)時(shí)借了2萬多，還的時(shí)候變成了3萬多。整整多出1萬元利息，這就是高利貸�！� （見下圖）。
針對好商貸息費(fèi)上漲情況，新網(wǎng)銀行工作人員曾表示，“好商貸利率區(qū)間為5.4%-24%，根據(jù)用戶資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，具體以最終評估結(jié)果為準(zhǔn)。”然而至于費(fèi)率是否上調(diào)、何時(shí)上調(diào)，該工作人員未明確表示。
近年來監(jiān)管層出臺(tái)多項(xiàng)政策，要求金融機(jī)構(gòu)減費(fèi)讓利支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其是強(qiáng)化對普惠小微群體信用貸款支持，而新網(wǎng)銀行小微貸利率直逼24%，似乎與監(jiān)管政策導(dǎo)向不符的同時(shí)，與其第三大股東紅旗連鎖在年報(bào)中表示的，“堅(jiān)持‘?dāng)?shù)字普惠’定位，積極落實(shí)政策導(dǎo)向，全力投入惠企利民紓困行動(dòng)，加大減費(fèi)讓利力度，加快小微信貸投放和服務(wù)支持”的說法也有些“背道而馳”。
截至4月11日，在黑貓投訴平臺(tái)上搜索“新網(wǎng)銀行”，投訴內(nèi)容多達(dá)4969條，其中主要以“高額利息”和“暴力催收”為主，黑貓投訴平臺(tái)顯示，有用戶表示遭到不同程度的威脅與恐嚇，“新網(wǎng)銀行催收手段很惡劣”（見圖）。
當(dāng)然，單憑用戶“暴力催收”的描述無法直接界定性質(zhì)真?zhèn)�。不過，北京普勝達(dá)律師事務(wù)所刑民交叉法律事務(wù)部主任、郭永滿律師告訴《投資者網(wǎng)》，“根據(jù)《關(guān)于辦理實(shí)施“軟暴力”的刑事案件若干問題的意見》，銀行方面通過電話、短信等方式威脅、恐嚇持卡人對其進(jìn)行催收，或使用“呼死你”等方式頻繁致電催收，可能構(gòu)成通過信息網(wǎng)絡(luò)或通訊工具實(shí)施的“軟暴力”犯罪手段，進(jìn)而構(gòu)成相應(yīng)的犯罪行為。”
他同時(shí)認(rèn)為，界定暴力催收主要看：是否用“呼死你”對借款人以及借款人的家人進(jìn)行電話轟炸催收，或者在早上8點(diǎn)至晚上9點(diǎn)以外的時(shí)間以打電話、發(fā)短信的形式催收超過3次，是否獲取借款人家人、朋友的聯(lián)系方式、住址后，組織3人以上上門催收，上門之后不表明任何身份，就坐在借款人家中對其本人以及家人、朋友各種威脅、恐嚇，進(jìn)行人身攻擊以及口頭侮辱等等。
郭永滿表示，從刑事責(zé)任的角度看，暴力催收非法債務(wù)的行為嚴(yán)重侵犯了債務(wù)人人身、財(cái)產(chǎn)權(quán)利，針對此類違法犯罪活動(dòng)，《刑法修正案十一》增加了催收非法債務(wù)罪，針對暴力的催收行為最高可處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金。
從銀行業(yè)監(jiān)管的角度看，銀行等金融機(jī)構(gòu)或其委托的第三方機(jī)構(gòu)對信用卡持卡人實(shí)施暴力催收的，同樣有可能構(gòu)成催收非法債務(wù)罪。同時(shí)，如銀行方面非法出售、獲取公民個(gè)人信息，情節(jié)特別嚴(yán)重的，可能因涉嫌侵犯公民個(gè)人信息罪，最高可處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。
“較高計(jì)提”下不良率上升
數(shù)據(jù)顯示，新網(wǎng)銀行的不良率從2021年的1.05%攀升至2022年三季度的1.38%，撥備覆蓋率則從2021年的345.14%下降至231.60%。
若此前紅旗連鎖表述的該行去年“以較高標(biāo)準(zhǔn)計(jì)提”屬實(shí)，那么在此基礎(chǔ)上該行不良率攀升了0.33個(gè)百分點(diǎn)，是否說明其新增貸款質(zhì)量堪憂？
與此同時(shí)，該行資本充足率大幅下降，由2021年的15.26%下降至2022年三季度末的11.78%，資本消耗較快（見下圖）。
去年，新網(wǎng)銀行還因貸款管理不慎被監(jiān)管處罰。
2022年4月，新網(wǎng)銀行因違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定等違法違規(guī)行為遭央行罰款20萬元。
2022年8月，銀保監(jiān)會(huì)對新網(wǎng)銀行罰款199萬元，新網(wǎng)銀行的違法事實(shí)包括：未按要求向監(jiān)管部門報(bào)告重大風(fēng)險(xiǎn)事件；公司類貸款貸后管理不盡職、貸款資金被挪用；個(gè)人貸款“三查”失職、貸款資金被挪用，違規(guī)轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營成本；汽車貸款貸前盡職調(diào)查不到位，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則。
盡管紅旗連鎖在年報(bào)中補(bǔ)充到，“隨著經(jīng)濟(jì)回暖、市場復(fù)蘇，信貸需求增長，2023年一季度，新網(wǎng)銀行各項(xiàng)指標(biāo)繼續(xù)全面向好�！钡莾�(nèi)控管理問題仍值得注意。（思維財(cái)經(jīng)出品）■
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