作者｜李健 王芳「中國銀行(601988)業(yè)協(xié)會(huì)研究部，李健系主任」
文章｜《中國金融》2023年第19期
在新時(shí)代新征程上，商業(yè)銀行要完整、準(zhǔn)確、全面貫徹新發(fā)展理念，構(gòu)建更加適配新發(fā)展格局的金融發(fā)展模式，全力服務(wù)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。當(dāng)前，我國利率市場(chǎng)化改革深入推進(jìn)，商業(yè)銀行重資本消耗的業(yè)務(wù)發(fā)展模式已不具備長(zhǎng)期可持續(xù)性，應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化資本集約發(fā)展，通過有序調(diào)整業(yè)務(wù)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，重視發(fā)展輕資本業(yè)務(wù)，利用更少的資本和更先進(jìn)的技術(shù)，為客戶創(chuàng)造更大的價(jià)值，這也是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的必由路徑。
當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營面臨若干挑戰(zhàn)
2023年上半年，隨著疫情防控政策的優(yōu)化調(diào)整和穩(wěn)經(jīng)濟(jì)一攬子政策的相繼落地，我國經(jīng)濟(jì)趨于企穩(wěn)回升。第二季度末，上市銀行業(yè)績(jī)保持穩(wěn)健增長(zhǎng)，42家上市銀行（包括6家大型商業(yè)銀行、9家股份制銀行、17家城商行和10家農(nóng)商行）總資產(chǎn)同比增長(zhǎng)11.8%，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了重要的支持。但隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和客戶需求的變化，銀行經(jīng)營壓力也愈發(fā)顯現(xiàn)，從相關(guān)指標(biāo)來看，未來一段時(shí)間商業(yè)銀行仍將面臨若干挑戰(zhàn)。
一是凈息差延續(xù)下行趨勢(shì)，非息收入承壓。2012～2022年，商業(yè)銀行凈息差下降84BPs，2023年第二季度末，商業(yè)銀行凈息差為1.74%，處于歷史低位。2023年半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，上市銀行凈息差延續(xù)下行趨勢(shì)，42家A股上市銀行中，凈息差較2022年下降的銀行有39家，占比超過九成。預(yù)計(jì)下半年銀行凈息差收窄的壓力仍然存在，這與LPR定價(jià)下調(diào)使得銀行整體生息資產(chǎn)收益率下降和存款定期化趨勢(shì)等因素有關(guān)。同時(shí)，受資本市場(chǎng)波動(dòng)影響，部分銀行中間業(yè)務(wù)收入承壓，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入有所下滑。隨著金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度加劇，息差或?qū)⒗^續(xù)收窄，銀行業(yè)需要適應(yīng)低息差的生存環(huán)境，積極尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
二是規(guī)模驅(qū)動(dòng)式增長(zhǎng)時(shí)代結(jié)束，傳統(tǒng)的重資本擴(kuò)張已不可持續(xù)。國內(nèi)商業(yè)銀行在長(zhǎng)期快速增長(zhǎng)的背景下形成了根深蒂固的規(guī)模導(dǎo)向，對(duì)發(fā)展質(zhì)量不夠重視。部分中小銀行管理模式仍較為粗放，屬于典型的“重資本型”經(jīng)營模式，主要表現(xiàn)為信貸資產(chǎn)占比高、資本消耗多、業(yè)務(wù)發(fā)展高度依賴規(guī)模擴(kuò)張等。數(shù)據(jù)顯示，2023年上半年上市銀行貸款余額增幅為11.7%，貸款投放力度的加大增加了資本消耗。在經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，過度依靠外延擴(kuò)張的重資本發(fā)展模式已不可持續(xù)。
三是監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)日益提升，商業(yè)銀行資本壓力將進(jìn)一步凸顯。2008年國際金融危機(jī)之后，全球商業(yè)銀行都更加重視資本補(bǔ)充能力的提升。2023年2月，《商業(yè)銀行資本管理辦法（征求意見稿）》面向社會(huì)征求意見，優(yōu)化了風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的計(jì)量方式，構(gòu)建了差異化的資本監(jiān)管體系，將使經(jīng)營基礎(chǔ)較好、重視支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的銀行獲得一定的資本節(jié)約和資本充足率提升的優(yōu)勢(shì)。但在當(dāng)前形勢(shì)下，部分中小銀行依然面臨市場(chǎng)利率回落、信貸資產(chǎn)配置增加及前瞻性應(yīng)對(duì)未來不良貸款上升等多重挑戰(zhàn)，資本壓力將進(jìn)一步凸顯。以內(nèi)源資本補(bǔ)充為例，2022年銀行業(yè)協(xié)會(huì)“陀螺”（GYROSCOPE）評(píng)價(jià)體系通過測(cè)度商業(yè)銀行資本積累速度與資本消耗速度的差值，發(fā)現(xiàn)城商行和農(nóng)商行的該指標(biāo)大部分為負(fù)，且負(fù)值較大，內(nèi)源資本補(bǔ)充能力仍有較大提升空間。
四是財(cái)富管理向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)型依然面臨難題。當(dāng)前在以銷售產(chǎn)品為核心的賣方模式下，財(cái)富管理業(yè)務(wù)存在傭金率下降、客戶多元需求難以滿足、機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)加劇等問題。隨著資管新規(guī)落地，理財(cái)產(chǎn)品正式進(jìn)入凈值化時(shí)代，同時(shí)受資本市場(chǎng)波動(dòng)影響，出現(xiàn)了階段性的“破凈潮”和“贖回潮”。在銀行理財(cái)加快轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的階段，需要做好客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的評(píng)估與識(shí)別，避免負(fù)債端沖擊資產(chǎn)端，相關(guān)的投資者教育和保護(hù)工作依然任道重遠(yuǎn)。
輕資本業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展的積極作用
資本的規(guī)模和質(zhì)量決定了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力和可持續(xù)發(fā)展能力，是其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和維護(hù)宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的重要基礎(chǔ)。當(dāng)前，隨著資本節(jié)約意識(shí)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的不斷深化，商業(yè)銀行應(yīng)因勢(shì)而謀、順勢(shì)而為，樹立“輕資本”經(jīng)營理念，注重向價(jià)值銀行轉(zhuǎn)型，在擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模的同時(shí)提升資本使用效率，在保持信貸規(guī)模合理增長(zhǎng)的基礎(chǔ)上，有序調(diào)整資產(chǎn)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。
一是適應(yīng)監(jiān)管環(huán)境的變化和轉(zhuǎn)型發(fā)展的要求。在金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革持續(xù)推進(jìn)、利率市場(chǎng)化不斷深化的背景下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，資本節(jié)約的內(nèi)涵式發(fā)展道路是順應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，也是實(shí)現(xiàn)銀行自身可持續(xù)發(fā)展的需要。因此，商業(yè)銀行應(yīng)尋求更安全和多樣化的增長(zhǎng)點(diǎn)，通過調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，聚焦發(fā)展資本占用低且回報(bào)高的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提升單位資本的有效產(chǎn)出，進(jìn)一步帶動(dòng)收入和利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)。
二是探路差異化發(fā)展，在競(jìng)爭(zhēng)中形成比較優(yōu)勢(shì)。縱觀國內(nèi)外優(yōu)秀的商業(yè)銀行，它們?cè)凇白龃蟆钡倪^程中，均重視在某些領(lǐng)域持續(xù)“做強(qiáng)”，以此來鞏固差異化的核心競(jìng)爭(zhēng)力。近三年的“陀螺”體系競(jìng)爭(zhēng)能力評(píng)價(jià)結(jié)果顯示，具有明確戰(zhàn)略定位和成功推進(jìn)特色化經(jīng)營的銀行，其競(jìng)爭(zhēng)能力相對(duì)較強(qiáng)。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身的資源稟賦、戰(zhàn)略定位和發(fā)展階段選擇一個(gè)或多個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行深耕，加大對(duì)財(cái)富管理、零售金融等業(yè)務(wù)的拓展力度，提升盈利能力和水平，在日益激烈的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)中凸顯品牌特色，形成差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
三是堅(jiān)持穩(wěn)字當(dāng)頭，防范風(fēng)險(xiǎn)、守牢底線。業(yè)務(wù)均衡發(fā)展是實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營的重要基礎(chǔ)。輕資本業(yè)務(wù)不僅能減少資本金消耗，提升資本產(chǎn)出效率，實(shí)現(xiàn)收入對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的動(dòng)態(tài)覆蓋，而且還可以形成持續(xù)的內(nèi)源性資本補(bǔ)充動(dòng)力，推動(dòng)內(nèi)生性平衡增長(zhǎng)，提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。同時(shí)，輕資本業(yè)務(wù)能夠在一定程度上調(diào)節(jié)銀行的順周期特性，有利于銀行進(jìn)行合理、均衡的資源配置，從而實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營發(fā)展。
四是打造價(jià)值銀行，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。打造價(jià)值銀行，要求商業(yè)銀行在服務(wù)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的同時(shí)，增強(qiáng)價(jià)值創(chuàng)造能力，實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值和社會(huì)價(jià)值的統(tǒng)一。一方面，要順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新方向和新趨勢(shì)，滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)定制化、綜合化、多元化的融資需求，并通過發(fā)揮優(yōu)化資源配置的功能，將資源引導(dǎo)至重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)；另一方面，要廣泛覆蓋消費(fèi)、制造業(yè)、科技創(chuàng)新以及鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域的客群，尋找綠色、可持續(xù)發(fā)展領(lǐng)域的業(yè)務(wù)機(jī)遇，積極向結(jié)構(gòu)調(diào)整要收益。例如，商業(yè)銀行通過大力發(fā)展普惠金融等業(yè)務(wù)，不僅能夠履行自身的社會(huì)責(zé)任，而且可享有更優(yōu)的經(jīng)濟(jì)資本占用計(jì)量系數(shù)，這是實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的必要條件。
踐行輕資本經(jīng)營理念
為走好服務(wù)中國式現(xiàn)代化之路，商業(yè)銀行必須把新發(fā)展理念貫徹到經(jīng)營發(fā)展的全過程和各領(lǐng)域，努力實(shí)現(xiàn)規(guī)模、質(zhì)量、結(jié)構(gòu)、效益的協(xié)調(diào)發(fā)展。輕資本業(yè)務(wù)在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)居民財(cái)富管理、促進(jìn)業(yè)績(jī)穩(wěn)定提升等方面發(fā)揮著重要作用。商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)外部環(huán)境變化的同時(shí)，應(yīng)基于自身實(shí)際踐行輕資本經(jīng)營理念，至少可以從以下八個(gè)方面著力。
第一，有序調(diào)整資產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，全面提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。《商業(yè)銀行資本管理辦法（征求意見稿）》提出了優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的計(jì)量方式，調(diào)整了相關(guān)融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，這為商業(yè)銀行提升精細(xì)化管理水平、有序調(diào)整資產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、合理用好政策紅利提供了業(yè)務(wù)空間。商業(yè)銀行應(yīng)全面加大對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更高質(zhì)量、更有效率的金融服務(wù)。一是優(yōu)化對(duì)公信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。結(jié)合《商業(yè)銀行資本管理辦法（征求意見稿）》關(guān)于差異化資本監(jiān)管的規(guī)定，全面加強(qiáng)針對(duì)中小微企業(yè)等群體的普惠業(yè)務(wù)、支持“投資級(jí)”重點(diǎn)企業(yè)發(fā)展，有效防控風(fēng)險(xiǎn)，提高精細(xì)化管理能力。二是加強(qiáng)對(duì)符合國家戰(zhàn)略導(dǎo)向的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和企業(yè)的信貸支持。聚焦產(chǎn)業(yè)升級(jí)、科技創(chuàng)新以及綠色低碳轉(zhuǎn)型等項(xiàng)目加大信貸支持力度，推動(dòng)消費(fèi)金融發(fā)展，完善新市民金融服務(wù)，踐行金融工作政治性、人民性。
第二，以全面注冊(cè)制實(shí)施為契機(jī)，積極探索服務(wù)新模式。隨著全面注冊(cè)制的落地，商業(yè)銀行要抓住資本市場(chǎng)穩(wěn)健發(fā)展的機(jī)遇，大力發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，努力搭建與資本市場(chǎng)相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)品和服務(wù)體系，持續(xù)提升非息收入占比。一是商業(yè)銀行可深度挖掘客戶的上市前過橋融資、引入戰(zhàn)投、高管激勵(lì)、戰(zhàn)略配售、定向增發(fā)等業(yè)務(wù)需求，為客戶提供多元化綜合性金融服務(wù)。二是價(jià)值含量高且穩(wěn)定的上市公司將成為投資理財(cái)機(jī)構(gòu)更加看重的標(biāo)的，也將為大力發(fā)展財(cái)富管理、私人銀行、第三方托管等中間業(yè)務(wù)提供更多機(jī)遇。
第三，重視財(cái)富管理業(yè)務(wù)，有效提高資本回報(bào)水平。在中國居民財(cái)富總量不斷增長(zhǎng)、財(cái)富保值增值服務(wù)需求劇增的環(huán)境下，財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊，可有效提高資本回報(bào)，是商業(yè)銀行發(fā)展輕資本業(yè)務(wù)的重中之重。多家銀行將該業(yè)務(wù)置于戰(zhàn)略發(fā)展的重要地位，旨在減輕對(duì)息差及資本的依賴，持續(xù)推進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債表優(yōu)化。一是在深耕客戶資源、挖掘客戶潛力的同時(shí)，探索服務(wù)客戶全生命周期的綜合化服務(wù)模式，用差異化、有針對(duì)性的服務(wù)覆蓋處于不同階段、行業(yè)和特征的客戶，進(jìn)一步提升客戶體驗(yàn)和滿意度。二是打通集團(tuán)內(nèi)客戶信息壁壘，逐步加強(qiáng)各條線之間客戶資源轉(zhuǎn)化和工作協(xié)同，積極拓展與其他外部機(jī)構(gòu)的合作，通過客戶引流、產(chǎn)品互補(bǔ)、技術(shù)支持以及渠道共享等手段，構(gòu)建更加多元、開放的財(cái)富生態(tài)圈。
第四，積極參與資產(chǎn)證券化（ABS）和基礎(chǔ)設(shè)施不動(dòng)產(chǎn)投資信托基金（REITs），做好資產(chǎn)負(fù)債管理。商業(yè)銀行可積極發(fā)展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，為資金需求方和項(xiàng)目投資方提供項(xiàng)目貨架、財(cái)務(wù)顧問、商務(wù)咨詢、資金匹配等綜合服務(wù)。此外，也可通過基礎(chǔ)設(shè)施REITs等創(chuàng)新業(yè)務(wù)盤活存量資產(chǎn)，提高對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和重大項(xiàng)目的資源配置效率，在拓展資金來源的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)與負(fù)債的良性互動(dòng)。
第五，真正做到“以客戶為中心”，穩(wěn)步提高綜合金融服務(wù)能力。商業(yè)銀行通過創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)體系、優(yōu)化專業(yè)服務(wù)流程、加強(qiáng)內(nèi)外部合作等手段，實(shí)現(xiàn)服務(wù)渠道智能化、服務(wù)后臺(tái)集約化、服務(wù)流程高效化。一是圍繞實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值，完善業(yè)務(wù)流程。堅(jiān)持“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，推動(dòng)戰(zhàn)略理念的升級(jí)，并從客戶、產(chǎn)品、渠道維度重塑組織架構(gòu)，建立明確的流程管理機(jī)制。二是圍繞提升客戶體驗(yàn)，推動(dòng)渠道轉(zhuǎn)型優(yōu)化。要從產(chǎn)品建設(shè)向渠道建設(shè)、場(chǎng)景建設(shè)轉(zhuǎn)變，持續(xù)填補(bǔ)金融服務(wù)空白，加大薄弱領(lǐng)域的服務(wù)供給，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)廳堂自助設(shè)備智能化改造升級(jí)。同時(shí)，加強(qiáng)線上線下渠道協(xié)同融合，并以科技化、智能化手段提升全渠道的服務(wù)能力，最大限度延伸服務(wù)觸角，提升服務(wù)效率。
第六，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，推進(jìn)綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展。在“雙碳”目標(biāo)下，綠色金融、轉(zhuǎn)型金融業(yè)務(wù)將迎來巨大發(fā)展機(jī)遇。目前市場(chǎng)上綠色產(chǎn)品覆蓋面較窄，需加強(qiáng)以碳掛鉤為主的產(chǎn)品研發(fā)，豐富綠色金融、轉(zhuǎn)型金融產(chǎn)品體系。一是以“商行+投行”模式推進(jìn)綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展，圍繞綠色指數(shù)、綠色資管、綠色信貸資產(chǎn)證券化以及其他轉(zhuǎn)型融資工具等開展產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新，為不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者設(shè)計(jì)綠色資管產(chǎn)品。同時(shí)，推動(dòng)相關(guān)債券承銷、資金撮合、賬戶監(jiān)管等輕資本業(yè)務(wù)加速發(fā)展。二是提高對(duì)綠色輕資本業(yè)務(wù)的考核權(quán)重。針對(duì)綠色資產(chǎn)證券化、綠色行業(yè)并購、綠色融資顧問等新興業(yè)務(wù)，制定專項(xiàng)考核辦法，調(diào)動(dòng)相關(guān)條線和分支機(jī)構(gòu)增強(qiáng)綠色投行創(chuàng)新的積極性。
第七，強(qiáng)化科技賦能，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)差異化突圍。金融科技的應(yīng)用為輕資本業(yè)務(wù)發(fā)展提供新的動(dòng)能，商業(yè)銀行應(yīng)聚焦業(yè)務(wù)經(jīng)營、數(shù)據(jù)治理、風(fēng)險(xiǎn)管控等領(lǐng)域，推進(jìn)質(zhì)量與效益的均衡發(fā)展。一是發(fā)揮科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)作用，助力業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。持續(xù)推進(jìn)客戶營銷、業(yè)務(wù)流程和管理決策等領(lǐng)域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過技術(shù)與業(yè)務(wù)融合，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程再造，提升運(yùn)營效率。強(qiáng)化數(shù)據(jù)對(duì)內(nèi)部管理精細(xì)化的支撐作用，提升內(nèi)部管理效能。聚焦服務(wù)小微企業(yè)和“專精特新”客戶，加強(qiáng)模型研發(fā)和數(shù)據(jù)分析，提高精準(zhǔn)營銷和獲客能力，不斷提升服務(wù)體驗(yàn)。二是強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理，提升數(shù)字化風(fēng)控能力。銀行業(yè)要深度參與數(shù)字中國建設(shè)的浪潮，重視數(shù)據(jù)治理、深挖數(shù)據(jù)要素價(jià)值，通過數(shù)字化手段重塑經(jīng)營管理模式。加快推進(jìn)智能風(fēng)控體系建設(shè)，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)等智能技術(shù)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理前瞻性、精準(zhǔn)性和有效性，在穩(wěn)健安全中厚植發(fā)展優(yōu)勢(shì)。
第八，堅(jiān)持研究創(chuàng)造價(jià)值導(dǎo)向，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供智力支撐。當(dāng)前商業(yè)銀行正面臨快速變化的外部環(huán)境和復(fù)雜的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，應(yīng)整合研究資源、發(fā)揮研究合力，通過打造學(xué)習(xí)型和創(chuàng)新型組織，強(qiáng)化研究賦能業(yè)務(wù)發(fā)展的作用。一是將研究與調(diào)研更緊密結(jié)合，為科學(xué)決策提供有力支撐。大興調(diào)查研究，特別是加強(qiáng)對(duì)新經(jīng)濟(jì)、新產(chǎn)業(yè)的研究，幫助商業(yè)銀行進(jìn)行市場(chǎng)開拓和經(jīng)營管理決策，推動(dòng)業(yè)務(wù)、服務(wù)與管理創(chuàng)新。研判宏觀經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展趨勢(shì)，為管理層制定戰(zhàn)略決策提供咨詢服務(wù)，使銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃與經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)相適應(yīng)。二是不斷完善人才培養(yǎng)制度、提升研究質(zhì)量。高素質(zhì)的人才是實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行應(yīng)注重培養(yǎng)和引進(jìn)金融科技、風(fēng)險(xiǎn)管理等各領(lǐng)域的高素質(zhì)、復(fù)合型、專業(yè)化人才，并通過加大教育培訓(xùn)投入，實(shí)現(xiàn)人才培養(yǎng)的精細(xì)化和系統(tǒng)性，使得人才配置與中長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略相匹配�！�
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