郵儲銀行持續(xù)培育“五大差異化增長極” 打造價值創(chuàng)造“新引擎”

　　3月28日，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司(股票代碼：601658.SH，1658.HK)發(fā)布2023年年度報告。2023年，郵儲銀行以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，堅決貫徹落實黨中央決策部署，堅守金融服務實體經(jīng)濟初心、支持現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系建設、為客戶提供可靠的金融支持，向“三農(nóng)”金融、小微金融、主動授信、財富管理、金融市場五大差異化增長極聚焦發(fā)力，加快自身能力建設和創(chuàng)新變革，實現(xiàn)社會責任和價值創(chuàng)造雙豐收。

　　年報顯示，截至2023年末，郵儲銀行總資產(chǎn)達到15.73萬億元，較上年末增長11.80%；負債總額達14.77萬億元，較上年末增長11.54%；營業(yè)收入3,425.07億元（中國企業(yè)會計準則，下同），同比增長2.25%；凈利潤864.24億元，同比增長1.25%；董事會建議向全部普通股股東每10股普通股派發(fā)人民幣2.610元（含稅），總額約人民幣258.81億元；資產(chǎn)結構進一步優(yōu)化，存貸比持續(xù)提升，凈息差2.01%繼續(xù)保持同業(yè)領先；不良貸款率0.83%，撥備覆蓋率347.57%，各項風險指標均保持行業(yè)優(yōu)秀水平。據(jù)公開數(shù)據(jù)，2018年以來，郵儲銀行分紅比例始終保持在30%的水平，自2016年9月上市以來，2016-2022年度累計分紅金額達1,195.63億元。

　　與實體經(jīng)濟相伴相生 實體貸款新增占比超100%

　　郵儲銀行堅持把金融服務實體經(jīng)濟作為根本宗旨，為實體經(jīng)濟注入更多金融“活水”。年報顯示，郵儲銀行持續(xù)加大對重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸投放力度，穩(wěn)步提升存貸比和信貸資產(chǎn)占比；加強市場研判，強化投研引領，優(yōu)化非信貸業(yè)務布局，提高資金使用效率。

　　2023年，郵儲銀行積極響應國家政策，實體貸款新增占比超過100%；支持現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系建設，制造業(yè)中長期貸款較上年末增長37.52%；推進“雙碳”工作，綠色貸款余額6,378.78億元，較上年末增長28.46%，連續(xù)三年獲得明晟公司ESG評級A級；持續(xù)深入“三農(nóng)”、小微企業(yè)、民營經(jīng)濟等領域，涉農(nóng)貸款新增再創(chuàng)新高，普惠小微貸款年凈增占比近30%，民營企業(yè)貸款客戶增長超過9萬戶；助力恢復和擴大消費，消費信貸新增市場占有率居同業(yè)首位。

　　資產(chǎn)結構持續(xù)優(yōu)化 發(fā)展態(tài)勢穩(wěn)定向好

　　在為實體經(jīng)濟注入金融“活水”、為零售和公司客戶提供可靠金融支持的同時，郵儲銀行實現(xiàn)了自身高質量發(fā)展。年報顯示，2023年，郵儲銀行實現(xiàn)營業(yè)收入3,425.07億元，同比增長2.25%；凈利潤864.24億元，同比增長1.25%；聚焦重點產(chǎn)品，持續(xù)推動中間業(yè)務多元化發(fā)展，剔除上年理財凈值型產(chǎn)品轉型一次性因素后，手續(xù)費及傭金凈收入同比增長12.05%，繼續(xù)保持兩位數(shù)增長；擬派發(fā)現(xiàn)金股利總額約人民幣258.81億元（含稅），較去年增長1.20%。

　　資產(chǎn)結構是創(chuàng)造價值的重要支撐。郵儲銀行強化資產(chǎn)與負債、規(guī)模與效益的聯(lián)動，以RAROC（風險調整后收益率）為標尺，進一步優(yōu)化資產(chǎn)結構，提升價值創(chuàng)造能力。年報顯示，2023年，郵儲銀行資產(chǎn)總額達到15.73萬億元，較上年末增長11.80%，其中客戶貸款總額8.15萬億元，較上年末增長13.02%；負債總額達14.77萬億元，較上年末增長11.54%，其中客戶存款13.96萬億元，較上年末增長9.76%；存貸比58.39%，較上年末提高1.68個百分點，資產(chǎn)結構持續(xù)優(yōu)化。

　　發(fā)展量增質優(yōu)，離不開風控護航。郵儲銀行堅持審慎的風險偏好，持續(xù)完善全面風險管理體系，應用數(shù)字化風控技術開展過程管理和閉環(huán)管理，積極賦能業(yè)務高質量發(fā)展。截至2023年末，郵儲銀行不良貸款率0.83%，較上年末下降0.01個百分點，仍處于行業(yè)領先水平；撥備覆蓋率347.57%，風險抵補能力充足。

　　持續(xù)培育五大差異化增長極 凈息差保持同業(yè)領先

　　2023年，郵儲銀行通過持續(xù)培育“三農(nóng)”金融、小微金融、主動授信、財富管理、金融市場五大差異化增長極，以特色業(yè)務帶動各板塊實現(xiàn)新突破，打造價值創(chuàng)造“新引擎”，凈息差繼續(xù)保持同業(yè)領先。

　　以“三農(nóng)”金融數(shù)字化、集約化、場景化轉型為主線，通過構建郵銀協(xié)同、總分聯(lián)動、母子合力的服務體系，郵儲銀行積極打造服務鄉(xiāng)村振興主力軍。截至2023年末，涉農(nóng)貸款余額2.15萬億元，較上年末增加3,464.98億元，增量再創(chuàng)歷史新高。

　　在小微金融方面，郵儲銀行持續(xù)加大產(chǎn)品和服務創(chuàng)新力度，以數(shù)字化破解小微金融在營銷、產(chǎn)品、風控、運營、服務等領域的難題，截至2023年末，普惠型小微企業(yè)貸款余額1.46萬億元，在客戶貸款總額中占比近18%。

　　依托龐大的存量客群，郵儲銀行積極探索通過主動授信實現(xiàn)低成本獲客、風險可控的零售信貸發(fā)展新模式，運用精準客戶畫像，挖掘潛在優(yōu)質客戶，實施全流程線上受理、審批和支用，達成“秒批秒貸”的極簡客戶體驗。實施15個月來，主動授信貸款余額突破1,500億元，不良率低于0.5%。

　　在財富管理方面，郵儲銀行豐富產(chǎn)品貨架，加快提升隊伍專業(yè)核心能力，做好客戶長期陪伴，擦亮財富管理為民服務底色。截至2023年末，郵儲銀行服務VIP客戶5,148.04萬戶，較上年末增長8.72%。

　　郵儲銀行推動數(shù)字化轉型，深耕同業(yè)生態(tài)圈建設，“郵你同贏”平臺注冊機構達到2,407家，累計交易規(guī)模突破2萬億元；堅持交易轉型，豐富業(yè)務價值貢獻，債券交易規(guī)模同比增長75.40%，票據(jù)轉貼現(xiàn)業(yè)務交易量同比增長46.87%。

　　值得一提的是，得益于堅持差異化發(fā)展策略，郵儲銀行提升資產(chǎn)負債配置效率，2023年實現(xiàn)利息凈收入2,818.03億元，同比增加82.10億元，增長3.00%，凈息差為2.01%，繼續(xù)保持同業(yè)領先。

　　聚焦創(chuàng)新變革 打造“值得信賴的好銀行”

　　商業(yè)銀行在堅持長期主義的道路上沒有捷徑可走。郵儲銀行堅持做“難而正確的事”，2023年聚焦創(chuàng)新變革，以創(chuàng)新優(yōu)化服務模式、引領業(yè)務變革、釋放發(fā)展動能，培育差異化競爭新優(yōu)勢，用持之以恒的行動擦亮“值得信賴的好銀行”金字招牌。

　　郵儲銀行始終堅持風險先行，構建運用“看未來”模型，從行業(yè)趨勢、企業(yè)成長性、企業(yè)財務表現(xiàn)等更多維度全面了解客戶，提高客戶風險識別能力，全年使用“看未來”模型批復客戶近萬戶，批復金額超過1.3萬億元；推進金融數(shù)字化，“郵儲大腦”融合大模型技術，構建新型生成式AI能力，加速數(shù)字金融服務模式重塑；推出手機銀行9.0版本，圍繞“專業(yè)財顧、專屬體驗、專心陪伴、專注守護”，提升客戶交互、場景交互、產(chǎn)品交互的“三維交互”新體驗，提升金融服務質效。

　　同時，郵儲銀行聚焦創(chuàng)新變革，精簡組織流程，釋放資源潛力，“啞鈴型”組織架構改革試點取得積極成效，集約化運營助力消費信貸作業(yè)效率提高42%、小額貸款審查審批人員節(jié)約率達60%、消費信貸智能語音催收替代率達到六成以上，向更輕盈、更高效的現(xiàn)代一流商業(yè)銀行目標又邁進了一大步。

　　建設一流大型零售銀行 AUM規(guī)模達15.23萬億元

　　隨著現(xiàn)代化進程的推進，我國居民金融服務需求呈現(xiàn)出多元化、個性化的特點，這對銀行業(yè)零售金融服務提出了更高的要求。郵儲銀行堅守一流大型零售銀行戰(zhàn)略，深耕“六大能力”建設，以創(chuàng)新變革打造差異化競爭優(yōu)勢，堅持為客戶創(chuàng)造價值，以金融力量繪寫美好生活畫卷。

　　年報顯示，截至2023年末，郵儲銀行個人銀行業(yè)務收入同比增長6.33%，占營業(yè)收入的72.91%，同比提升2.8個百分點；服務個人客戶6.63億戶，管理個人客戶資產(chǎn)（AUM）規(guī)模達15.23萬億元，較上年末增加1.34萬億元；個人存款12.49萬億元，較上年末增加1.21萬億元。

　　值得一提的是，截至2023年末，郵儲銀行個人貸款總額4.47萬億元，較上年末增加4,241.43億元，增長10.48%。其中，郵儲銀行緊抓消費信貸市場發(fā)展機遇，打造智能化、數(shù)字化的線上消費貸款產(chǎn)品體系，個人消費貸款保持平穩(wěn)增長，截至2023年末，個人消費貸款2.86萬億元，較上年末增加1,300.96億元，增長4.77%。

　　與此同時，郵儲銀行穩(wěn)步推進農(nóng)村信用體系建設，開展農(nóng)戶普遍授信，強化客戶分層分類運營，積極打造農(nóng)村市場差異化競爭優(yōu)勢，截至2023年末，個人小額貸款1.39萬億元，增長22.64%，同比多增371.93億元，增量創(chuàng)歷史年度新高，小額貸款增速連續(xù)四年超過20%。

　　全面推廣公司金融“1+N”新體系 主辦行客戶增長91.55%

　　以體系為引領深化體制機制改革，以客戶為中心優(yōu)化產(chǎn)品服務要素，以市場為導向精準匹配發(fā)展策略……2023年，郵儲銀行公司金融業(yè)務保持高質量發(fā)展，提供滿足產(chǎn)業(yè)轉型升級和企業(yè)多元發(fā)展的綜合金融服務，有效落實金融支持實體經(jīng)濟重點領域和防范化解風險的工作要求，著力增強金融支持實體經(jīng)濟的可持續(xù)性。

　　年報顯示，截至2023年末，郵儲銀行公司客戶總量較上年末增長15.58%，連續(xù)四年保持兩位數(shù)增速；持續(xù)完善科技金融專業(yè)服務體系，為科技型企業(yè)提供全生命周期服務，服務客戶數(shù)較上年末增長28.38%，科技型企業(yè)貸款余額3,267.72億元，較上年末增長37.65%；主辦行客戶較上年末增長91.55%；FPA（公司客戶融資總量）為 4.68萬億元，增長26.83%。

　　亮眼成績背后，是郵儲銀行公司金融“1+N”經(jīng)營與服務新體系的全面推廣。針對公司客戶金融需求個性化、綜合化的特點，郵儲銀行圍繞客戶、產(chǎn)品、聯(lián)動、服務、風險、科技六個維度，實施經(jīng)營機制的改革和深化，打造前中后臺一體化的營銷支撐服務體系。短短一年多，郵儲銀行主辦行公司客戶數(shù)量增長翻倍，F(xiàn)PA提升了四分之一，構建起了更多、更高效也更長久的雙贏關系。

　　與此同時，郵儲銀行秉持主辦行理念，精準聚焦科技型企業(yè)成長發(fā)展各階段及經(jīng)營生產(chǎn)各方面需求，創(chuàng)新專屬產(chǎn)品體系，通過“U創(chuàng)融”“U創(chuàng)投”“U創(chuàng)通”“U創(chuàng)富”“U創(chuàng)慧”五大類產(chǎn)品，著力為客戶提供資金融通、資本運作、支付結算、財富管理、智庫咨詢等綜合金融服務，累計開展“U益創(chuàng)”專場線下服務活動超過50場，全面拓展科技金融生態(tài)圈，推動科技金融高質量發(fā)展。

　　深耕金融科技創(chuàng)新應用 信息科技投入占營業(yè)收入的3.29%

　　隨著新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革蓬勃興起，科技創(chuàng)新成為經(jīng)濟社會加速發(fā)展的“關鍵變量”。做好數(shù)字金融大文章，是金融機構融入時代大變革、構建核心競爭力、實現(xiàn)高質量發(fā)展的必然路徑。

　　2023年，郵儲銀行圍繞“5+1”戰(zhàn)略路徑，全面構建決勝未來的數(shù)智化優(yōu)勢，持續(xù)深耕金融科技創(chuàng)新應用，深化創(chuàng)新技術驅動能力，積極探索前沿技術應用，全力加快打造數(shù)字生態(tài)銀行。年報顯示，2023年，郵儲銀行信息科技投入112.78億元，同比增長5.88%，占營業(yè)收入的3.29%。

　　科技賦能經(jīng)營發(fā)展成效顯著。個人金融方面，郵儲銀行推出手機銀行9.0版本，提供“AI 空間+數(shù)字員工+視頻客服”的沉浸式陪伴服務；基于農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)體系，積極探索創(chuàng)新農(nóng)村金融服務模式，如今農(nóng)戶打開手機銀行，即可隨貸、隨用、隨還，金融服務觸手可得。截止2023年末，郵儲銀行個人手機銀行客戶規(guī)模3.61億戶。

　　公司金融方面，郵儲銀行煥新發(fā)布企業(yè)網(wǎng)銀4.0版和企業(yè)手機銀行2.0版，新版企業(yè)電子銀行聯(lián)通“郵儲易企營”平臺，打造六大場景生態(tài)，進一步提升“金融+場景”的綜合金融服務能力。2023年，郵儲銀行資金監(jiān)管系統(tǒng)上線鄭濟高鐵、西成鐵路等基建項目和高標準農(nóng)田項目，資金監(jiān)管規(guī)模近1,000億元。

　　做好五篇大文章 以精細化管理鍛造高質量發(fā)展

　　中央金融工作會議強調，要加快建設金融強國，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章，這為銀行業(yè)發(fā)展指明了前進方向。郵儲銀行將緊隨國家戰(zhàn)略，在“五篇大文章”中找準自身契合點，深耕精細化管理，打開更加寬廣的發(fā)展空間，以“自身所長”服務好“國家所需、人民所盼”，書寫好郵儲篇章。

　　郵儲銀行將著力推進精細化管理，融入經(jīng)營管理的全過程。在精細化管理成本方面，為資源配置制定科學、定量的標尺，精準滴灌發(fā)展各環(huán)節(jié)；大力推進機構調整和集約化運營，讓已投入的資源發(fā)揮最大效用；在精細化管理流程方面，不斷打磨更加簡單易得、體驗優(yōu)質、競爭力強的業(yè)務流程，深挖綜合價值，改進客戶體驗；在精細化管理風險方面，將“全面、全程、全員”的全面風險管理要求落實到監(jiān)測、指導、約束、追責、回檢等各環(huán)節(jié)之中，既要“防患于未然”，又要“銷患于未形”。

　　2024年，是全力推動金融高質量發(fā)展的重要一年。郵儲銀行將認真落實中央金融工作會議精神、中央經(jīng)濟工作會議精神，堅持穩(wěn)中求進、以進促穩(wěn)，聚焦五篇大文章支持重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，以高質量黨建為引領、以能力建設為基礎、以創(chuàng)新變革為動力、以精細化管理為保障，持續(xù)以創(chuàng)新驅動打造五大差異化增長極，加快建設一流大型零售銀行，助力金融強國建設。