金融是國民經(jīng)濟的血脈，“加快建設(shè)金融強國”需要有強大的金融要素構(gòu)成和強有力的金融體系支撐。
面對當(dāng)前外部環(huán)境的不確定性，在息差收窄、增速放緩和成本管控等多重壓力下，商業(yè)銀行作為關(guān)鍵核心金融要素的組成部分，如何平衡好功能性和營利性，實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營、穿越周期的高質(zhì)量發(fā)展？對此，浙商銀行給出了一份獨有的答案——“經(jīng)濟周期弱敏感資產(chǎn)經(jīng)營策略”。
4月27日，由《金融監(jiān)管研究》、中國人民大學(xué)、對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)聯(lián)合主辦，浙商銀行承辦的“金融強國”主題對話暨“經(jīng)濟周期弱敏感資產(chǎn)策略”專題研討會在北京舉行，這也是該行的“金融社會價值提升年”系列活動之四。會上，金融界、學(xué)界權(quán)威專家圍繞“經(jīng)濟周期弱敏感資產(chǎn)經(jīng)營策略”的理論創(chuàng)新和實踐成效展開交流，總結(jié)了過去兩年多以來浙商銀行在這一經(jīng)營策略指導(dǎo)下“逆勢突圍”的實踐經(jīng)驗。
與會專家認為，中央金融工作會議提出要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”，經(jīng)濟周期弱敏感資產(chǎn)策略在內(nèi)涵上與之高度一致，該策略不僅對助力金融強國建設(shè)和開拓中國特色金融發(fā)展之路具有積極意義，也為新形勢下我國銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級提供了重要借鑒。
穿越經(jīng)濟周期能力顯著增強，策略顯競爭優(yōu)勢
“在經(jīng)濟好的時候，銀行經(jīng)營也很好，但不追求最好；在經(jīng)濟較差的時候，經(jīng)營狀況不至于很差；從根本上緩解以往銀行發(fā)展過度順周期的特征，實現(xiàn)總體比較平穩(wěn)的經(jīng)營狀態(tài)�！睋�(jù)了解，浙商銀行行長張榮森曾如是解讀提出“經(jīng)濟周期弱敏感資產(chǎn)”的初衷。
基于資本更節(jié)約、資產(chǎn)質(zhì)量更可控、價值創(chuàng)造更可持續(xù)三方面考量，根據(jù)RWA（風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)）、EVA（經(jīng)濟增加值）、不良率三個量化指標，浙商銀行分別形成小額分散資產(chǎn)、弱周期行業(yè)資產(chǎn)和CSA客戶服務(wù)總量三大類經(jīng)濟周期弱敏感資產(chǎn)。
在會上，浙商銀行行長助理周偉新介紹，經(jīng)過兩年多的實踐，浙商銀行穿越經(jīng)濟周期的能力顯著增強，部分領(lǐng)域已經(jīng)形成領(lǐng)先優(yōu)勢，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，穿越周期的經(jīng)營韌性顯著提高；客群攻堅扎實推進，服務(wù)“五篇大文章”的舉措全面深化；多元化營收結(jié)構(gòu)日趨豐富，綜合服務(wù)能力成效突出；行業(yè)集中度有效管控，風(fēng)險抵御能力不斷增強。
從數(shù)據(jù)上看，同樣成效明顯，浙商銀行連續(xù)10個季度營收增速居股份制行首位。2023年全行實現(xiàn)經(jīng)濟周期弱敏感資產(chǎn)營收202.85億，在總營收中占比33.02%，較年初提升4.49個百分點，較2022年提出時提升了將近10個百分點。做大綠色中收和綠色收入，非利息凈收入同比增長15.35%，綠色中收同比增長9%，全行實現(xiàn)智慧營收（經(jīng)濟周期弱敏感資產(chǎn)營收、綠色收入及利率1%以下的低成本存款所創(chuàng)營收）占比達49.11%。平安證券研報分析，浙商銀行提出“壘好經(jīng)濟周期弱敏感資產(chǎn)壓艙石”經(jīng)營策略，進一步強化了風(fēng)控意識和抗周期穿越周期的能力。
引金融“活水”，做好做優(yōu)“五篇大文章”
當(dāng)前，我國經(jīng)濟已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，實現(xiàn)質(zhì)量變革、效率變革、動力變革，迫切需要優(yōu)化金融資源配置，推動重大戰(zhàn)略、重點領(lǐng)域信貸服務(wù)提質(zhì)增效，為實體經(jīng)濟積蓄新動能。
在主題演講中，浙商銀行行長助理侯波（擬任）介紹，“五篇大文章代表新質(zhì)生產(chǎn)力，代表社會的高質(zhì)量發(fā)展方向。這個方向是堅定不移的，是政策大力支持的，也是有利于穿越周期的。這些領(lǐng)域正是浙商銀行經(jīng)濟周期弱敏感資產(chǎn)經(jīng)營策略所重點鼓勵的。”
具體在實踐中，經(jīng)濟周期弱敏感資產(chǎn)策略把服務(wù)實體經(jīng)濟作為根本宗旨，通過進一步完善小額分散資產(chǎn)、弱周期行業(yè)資產(chǎn)和CSA客戶服務(wù)總量三大類經(jīng)濟周期弱敏感資產(chǎn)內(nèi)涵，優(yōu)化金融供給。一方面將更多資源投向了普惠小微領(lǐng)域，投向與經(jīng)濟周期相關(guān)性較弱行業(yè)，如教育、醫(yī)療、倉儲物流、水電氣生產(chǎn)供應(yīng)等國計民生、剛性必需的行業(yè)，另一方面“活水”精準澆灌向順應(yīng)經(jīng)濟長期發(fā)展趨勢、代表產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)長期調(diào)整方向的高景氣度行業(yè)，比如科技金融、綠色金融、養(yǎng)老金融等領(lǐng)域，賦能新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展。
數(shù)據(jù)顯示，截至目前，浙商銀行在科技金融領(lǐng)域服務(wù)人才、科技企業(yè)1.5萬家，提供融資余額超過2000億元，服務(wù)院士、國家級人才超500余位，為科技型企業(yè)提供全鏈條、全生命周期金融服務(wù)。在綠色金融領(lǐng)域，貸款余額超過2000億元，較年初實現(xiàn)39%的增速，助力碳達峰、碳中和形成有力支撐；在養(yǎng)老金融領(lǐng)域，浙商銀行在個人養(yǎng)老金試點地區(qū)扎實推進個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，同時全面深化與太平養(yǎng)老的合作，推出商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，在更大程度、更廣范圍滿足新市民養(yǎng)老規(guī)劃需求。
聚焦民生重點領(lǐng)域，提高金融服務(wù)的普惠性，浙商銀行持續(xù)提升普惠金融經(jīng)營水平和服務(wù)能力，截止2023年末，普惠貸款客戶達14萬戶，較年初增長15%；零售客戶較年初增長超30%。如今，在普惠金融領(lǐng)域，浙商銀行為超60萬戶小微企業(yè)提供超2萬億的累計投放，有效緩解末端金融服務(wù)供給不足問題。
由此可見，經(jīng)濟周期弱敏感資產(chǎn)策略關(guān)注的正是國家重點支持的、與經(jīng)濟周期相關(guān)性較弱但又順應(yīng)經(jīng)濟社會發(fā)展趨勢的科技、綠色、普惠、養(yǎng)老、數(shù)字等領(lǐng)域。浙商銀行以特色策略做好“五篇大文章”，不僅增收創(chuàng)利有了保障，為平衡好功能性和營利性擴展了空間，也增強了反哺實體經(jīng)濟的能力和后勁。
防范化解風(fēng)險為主線，夯實高質(zhì)量發(fā)展底座
防范與化解風(fēng)險是實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展必須跨越的關(guān)口。據(jù)悉，浙商銀行建立了匹配“經(jīng)濟周期弱敏感資產(chǎn)”理念的風(fēng)險管控機制，在風(fēng)險管理中重點體現(xiàn)經(jīng)濟周期弱敏感理念，通過貫徹落實五大風(fēng)險管理原則，完善風(fēng)險偏好、提升風(fēng)險管理能力、重塑風(fēng)險文化。
分類施策、精準拆彈，浙商銀行還建立了既審價格又審風(fēng)險的審批機制，在“評審前、放款前”的兩個關(guān)鍵節(jié)點上，嵌入綜合收益的測算和賦碼環(huán)節(jié)。根據(jù)系統(tǒng)測算的RORWA，對申報項目進行分類管理。受益于行業(yè)集中度的有效管控，浙商銀行在2023年末實現(xiàn)弱周期行業(yè)貸款余額1797億元，同比增長25.8%，相應(yīng)的資產(chǎn)質(zhì)量抗周期能力優(yōu)異，不良貸款率僅0.33%，對持續(xù)提升風(fēng)險抵御能力起到積極作用。
從金融大國走向金融強國，以浙商銀行為代表的商業(yè)銀行業(yè)正在用行動貢獻自己的智慧與探索。本次研討會上，中國社科院金融研究所所長張曉晶、清華大學(xué)金融科技研究院金融安全研究中心主任周道許、上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛、長江證券(000783)首席經(jīng)濟學(xué)家伍戈、浙商銀行首席經(jīng)濟學(xué)家殷劍峰等專家學(xué)者作主題演講，對浙商銀行以“經(jīng)濟周期弱敏感資產(chǎn)策略”為支點，支持金融強國建設(shè)給予了充分的肯定。
專家認為，經(jīng)濟周期弱敏感資產(chǎn)策略正是浙商銀行堅持長期主義，實現(xiàn)穿越周期可持續(xù)發(fā)展的主動探索。在資產(chǎn)擺布、營收結(jié)構(gòu)、客群基礎(chǔ)等方面樹立長期目標，積極提升非息收入占比，持續(xù)形成“大、中、小、微”相結(jié)合的客戶結(jié)構(gòu)，緩解了信息不對稱下的金融摩擦，約束了經(jīng)營單位的有限理性，通過長期陪伴客戶成長反哺銀行的可持續(xù)發(fā)展，形成金融與實體的良性循環(huán)。
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