“對(duì)比國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，全國(guó)和深圳小微金融服務(wù)水平并不差，但為什么小微企業(yè)依然反映融資難、融資貴？”
7月2日上午，中國(guó)人民銀行深圳市中心支行黨委書記、行長(zhǎng)邢毓靜表示。她在深圳人行與羅湖區(qū)政府舉辦的穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)防風(fēng)險(xiǎn)專題講座表示，這需要“轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，把更多的力量和資源向基層下沉”。
小微企業(yè)數(shù)量眾多、主要集中在社區(qū)基層。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，接近四成（38.2%）的小微企業(yè)完全不了解金融及地方政府配套支持政策。向銀行申貸的小微企業(yè)，全額通過的僅34.5%，部分放貸的占比32.8%，被拒絕的占比36.3%。
有融資需求但沒有銀行貸款歷史的企業(yè)，主要通過民間借貸、非銀渠道解決融資需求。其中，通過銀行信用卡透支或分期占比26.17%，通過小貸公司、P2P等非銀行渠道融資占比68.77%，通過家人、朋友、關(guān)聯(lián)方等民間借款融資占比61.55%。
“基準(zhǔn)利率全國(guó)統(tǒng)一、單個(gè)企業(yè)利率千差萬別。”邢毓靜說。她表示，宏觀層面利率是市場(chǎng)資金供給和需求決定，但微觀層面不僅是資金供給需求的函數(shù)。非銀行渠道短期借款（民間借貸、小貸公司、信用卡分期或透支、P2P等）年化利率水平不低。
四項(xiàng)發(fā)現(xiàn)
邢毓靜說，結(jié)合深入社區(qū)走訪168家企業(yè)、發(fā)放249份問卷，對(duì)小微企業(yè)融資有了四點(diǎn)發(fā)現(xiàn)。
一是，金融支持政策的觸達(dá)率有待進(jìn)一步提升。
疫情期間，監(jiān)管和各地政府出臺(tái)延期還本付息等政策，但經(jīng)深入社區(qū)走訪發(fā)現(xiàn)，接近四成（38.2%）的小微企業(yè)完全不了解金融及地方政府配套支持政策。89.2%的小微企業(yè)不了解監(jiān)管部門出臺(tái)的疫情期間延期還本付息政策，84.7%的小微企業(yè)不了解央行再貸款、再貼現(xiàn)支持的優(yōu)惠利率貸款，64.3%的小微企業(yè)不了解地方政府出臺(tái)的相關(guān)政策。
二是，有融資需求的小微企業(yè)中，通過銀行貸款解決融資需求的比例不高。
小微企業(yè)中，約四分之一（25.7%）沒有融資需求，原因是現(xiàn)金流儲(chǔ)備較為充裕，企業(yè)受疫情的影響正在緩解，市場(chǎng)不確定性、風(fēng)險(xiǎn)較大，貸款需求謹(jǐn)慎。其余四分之三有融資需求的小微企業(yè)中，超過一半（54.5%）沒有申請(qǐng)過貸款，僅45.5%的小微企業(yè)申請(qǐng)過貸款。
不過，這些申貸的小微企業(yè)通過率并不高，提出申貸且全額通過的僅34.5%，申貸通過但部分放貸的32.8%，申貸被拒絕的占比36.3%。
三是，有融資需求但沒有銀行貸款歷史的企業(yè)，主要通過民間借貸、非銀渠道解決融資需求
其中，通過小貸公司、P2P等非銀行渠道融資占比68.77%，通過家人、朋友、關(guān)聯(lián)方等民間借款融資占比61.55%，通過銀行信用卡透支或分期占比26.17%。
分析企業(yè)為什么通過民間借貸、非銀渠道解決融資的原因，有三個(gè)方面：財(cái)務(wù)制度不健全，多數(shù)無法提供合格的抵質(zhì)押物或不了解抵質(zhì)押物范圍，無法提供擔(dān)�；蛏暾�(qǐng)政府擔(dān)保。
四是，地方政府金融支持政策有待進(jìn)一步優(yōu)化。
目前，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少，融資擔(dān)保費(fèi)率較高，區(qū)級(jí)支持政策有待進(jìn)一步優(yōu)化，區(qū)級(jí)貼息政策未覆蓋微型企業(yè)。區(qū)級(jí)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)代償專項(xiàng)扶持計(jì)劃資金池政策，與市工信局風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池政策疊加操作的便利性有待進(jìn)一步提高。
該調(diào)查是深圳人民銀行、區(qū)金融署聯(lián)合8家商業(yè)銀行走訪羅湖區(qū)和福田區(qū)4個(gè)社區(qū)168家企業(yè)。截至6月29日，共走訪羅湖區(qū)和福田區(qū)4個(gè)社區(qū)168家企業(yè)，138家有融資需求，50家初步達(dá)成授信意向，25家為首貸戶。
三點(diǎn)對(duì)策
邢毓靜說，通過深入社區(qū)，深圳人民銀行逐步梳理出小微企業(yè)融資難、融資貴存在的原因，并制定了針對(duì)性解決方案。
經(jīng)過深入社區(qū)，深圳擬提出三項(xiàng)對(duì)策。一是，對(duì)于不了解金融支持政策的企業(yè)，加大政策宣傳。
二是，對(duì)于有融資需求、基本滿足授信條件、但不了解銀行融資渠道的企業(yè)，督促商業(yè)銀行主動(dòng)下沉服務(wù)，提供有針對(duì)性的融資產(chǎn)品。
6月23日，深圳人行召開全市金融支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)工作會(huì)議，要求商業(yè)銀行提高政治站位；轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，下沉服務(wù)重心；建立激勵(lì)約束機(jī)制，強(qiáng)化銀行主體責(zé)任，并明確考核目標(biāo)。
三是，對(duì)于有融資需求、但暫不符合授信條件的企業(yè)，推動(dòng)地方政府完善配套政策，包括推動(dòng)地方政府完善擔(dān)保增信措施，推動(dòng)地方政府完善財(cái)政貼息與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施。
國(guó)際上已有參考經(jīng)驗(yàn)。邢毓靜說，關(guān)于中小微企業(yè)紓困，美國(guó)提出薪資保護(hù)計(jì)劃（6700億美元），小企業(yè)最高可申請(qǐng)不超過2.5個(gè)月平均工資的貸款，美國(guó)小企業(yè)局提供全額擔(dān)保，如果貸款至少75%用于支付工資，貸款將被完全免除。
德國(guó)也提出，針對(duì)不超過250人的中小型企業(yè)，特別是受疫情沖擊較重的餐飲業(yè)、服務(wù)業(yè)等的企業(yè)，可以向政府申請(qǐng)最長(zhǎng)為兩年、最高為50萬歐元的無息貸款。
關(guān)于政府購(gòu)買專業(yè)服務(wù)，德國(guó)按照年銷售額劃分，對(duì)中小企業(yè)咨詢所需費(fèi)用給予25%至75%不等補(bǔ)貼。年銷售額越小企業(yè)，獲取咨詢費(fèi)用補(bǔ)貼比例越高。
新加坡規(guī)定，中小企業(yè)可向政府申請(qǐng)50%左右的咨詢補(bǔ)助。英國(guó)企業(yè)可向政府申請(qǐng)咨詢經(jīng)費(fèi)資助。
邢毓靜說，5月《政府工作報(bào)告》明確要求要加大宏觀政策實(shí)施力度，強(qiáng)化對(duì)穩(wěn)企業(yè)的金融支持。人民銀行5月以來牽頭多部委出臺(tái)了一攬子穩(wěn)企業(yè)的金融支持政策，其核心目的是：運(yùn)用金融政策工具，通過金融體系特別是商業(yè)銀行，支持受疫情影響嚴(yán)重的企業(yè)，特別是中小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)渡過難關(guān)、活下去，防止資金鏈斷裂，防止企業(yè)大量倒閉和裁員。穩(wěn)企業(yè)，保企業(yè)，就是保就業(yè)、保民生、保穩(wěn)定，這是“六�！钡年P(guān)鍵。
她說，深圳人行前期在市級(jí)層面，積極與市地方金融局、發(fā)改委、財(cái)政局、工業(yè)與信息化局、科工貿(mào)信委、深圳市稅務(wù)局等部門通力合作，就大中型重點(diǎn)支持企業(yè)的名單推送、商業(yè)銀行對(duì)接以及地方政府配套金融政策支持等工作，積極開展研究，逐步落實(shí)，工作進(jìn)展順利。
下一步，深圳人行將深入社區(qū)政銀企對(duì)接的經(jīng)驗(yàn)和做法，逐步復(fù)制推廣到更多社區(qū)，促進(jìn)政銀企更充分高效對(duì)接，著力解決中小微企業(yè)信用貸、首貸、無還本續(xù)貸難題，落實(shí)好人民銀行創(chuàng)新直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的各項(xiàng)金融支持政策，促進(jìn)中小微企業(yè)貸款可獲得性明顯提高，綜合融資成本明顯降低，切實(shí)貫徹落實(shí)好中央保企業(yè)穩(wěn)就業(yè)的工作要求。
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