9月15日，個人銀行存款利率迎來重要變動。包括工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲銀行、招商銀行(600036)相繼發(fā)布公告稱，即日起調(diào)整人民幣存款掛牌利率。
其中，三年期定期存款和大額存單利率下調(diào)15個基點，一年期和五年期定期存款利率下調(diào)10個基點，活期存款利率下調(diào)0.5個基點。
存款利率為何下調(diào)？
實際上，本輪調(diào)降已不是存款利率在今年的第一次調(diào)整。據(jù)央行2022年一季度貨幣政策執(zhí)行報告，工農(nóng)中建交郵儲等國有銀行和大部分股份制銀行均已于4月下旬下調(diào)了其1年期以上期限定期存款和大額存單利率，部分地方法人機構(gòu)也相應(yīng)作出下調(diào)。
央行稱，建立存款利率市場化調(diào)整機制重在推進存款利率進一步市場化，對銀行的指導(dǎo)是柔性的。銀行可根據(jù)自身情況，參考市場利率變化，自主確定其存款利率的實際調(diào)整幅度。新的機制建立后，銀行的存款利率市場化程度更高，在當前市場利率總體有所下行的背景下，有利于銀行穩(wěn)定負債成本，促進實際貸款利率進一步下行。
在存款利率機制調(diào)整的背景下，中國民生銀行首席經(jīng)濟學家溫彬指出，本次國有大行存款利
率下調(diào)，表明存款利率改革的成效正在顯現(xiàn)。
“在8月中期借貸便利(MLF)超預(yù)期降息10個基點之后，10年期國債收益率快速大幅降低，1年期和5年期以上貸款市場報價利率(LPR)分別調(diào)降5個和15個基點，存款利率下調(diào)，且在調(diào)降幅度上大體相吻合，表明存款利率改革成效正在顯現(xiàn)�！睖乇蚍Q。
此外，招聯(lián)金融首席研究員董希淼提到，存款利率調(diào)降是銀行加強資產(chǎn)負債管理、保持息差基本穩(wěn)定的主動行為。
今年來，在金融支持實體經(jīng)濟的政策基調(diào)下，銀行等金融機構(gòu)貸款利率持續(xù)下降，使得凈息差持續(xù)承壓。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，二季度商業(yè)銀行凈息差為1.94%，較一季度繼續(xù)收窄3基點。多位上市銀行高管也在業(yè)績會上提到了這一“壓力”。
如，交通銀行副行長郭莽表示，低利率市場環(huán)境下，下半年商業(yè)銀行的息差水平仍然承壓。從負債端來看，受居民和企業(yè)投資及消費意愿下滑的影響，存款定期化趨勢較明顯，負債成本出現(xiàn)了一定程度的剛性。
“商業(yè)銀行凈息差持續(xù)收窄，需管控銀行負債成本�！贬槍ο⒉钍照瓑毫�，溫彬指出，目前，信貸供需矛盾依然較大，今年5年期以上LPR累計降幅達到35基點，在明年一季度重定價之后，將會對銀行營收形成較大擠壓，為此進一步管控銀行負債成本勢在必行。
將帶動經(jīng)濟進入良性循環(huán)軌道
本輪銀行存款利率調(diào)降有何重要意義？溫彬認為，當前市場主體儲蓄意愿較強，降低存款成本有助于激發(fā)市場主體的自我融資需求，有利于資金向?qū)嶓w部門轉(zhuǎn)化，促進寬信用的形成，帶動經(jīng)濟進入良性循環(huán)軌道。
董希淼指出，大型銀行下調(diào)存款利率后，預(yù)計將有更多銀行跟進，但不同銀行發(fā)展戰(zhàn)略、負債能力、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不一樣，存款利率調(diào)整的幅度、步伐或有較大差異�？傮w而言，我國市場無風險利率下行將是長期趨勢。從國外看，部分國家和地區(qū)還出現(xiàn)了存款“負利率”現(xiàn)象。
“而對廣大居民而言，如果資產(chǎn)配置中存款、現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品較多，那么收益率可能有所下降。應(yīng)平衡好風險與收益的關(guān)系，基于自身風險承受能力、投資理財需求，做好多元化的資產(chǎn)配置�！倍ｍ捣Q。 綜合
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