個人養(yǎng)老金資金賬戶開戶/指定在即，銀行作為與投資者最緊密聯(lián)系的機構(gòu)，將為投資者提供哪些服務(wù)、首推何種產(chǎn)品，銀行個人養(yǎng)老金板塊“長什么樣”？
11月9日，光大銀行(601818)宣布“個人養(yǎng)老金”專區(qū)正式上線（暫不可用），揭開了上述疑問。21世紀經(jīng)濟報道記者注意到，這也是目前首個上線“個人養(yǎng)老金”專區(qū)的銀行，此前至少包括招商銀行(600036)、中信銀行(601998)、興業(yè)銀行(601166)、郵儲銀行上線了“個人養(yǎng)老金”，但僅有關(guān)于個人養(yǎng)老金的知識普及和上線提醒訂閱功能。此外，還有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等發(fā)布個人養(yǎng)老金科普文章，并表示政策落地后可在該行開立個人養(yǎng)老金資金賬戶。
通過光大銀行“個人養(yǎng)老金”專區(qū)可以看到，該行將提供賬戶開戶、養(yǎng)老金繳存、交易明細、稅延憑證、養(yǎng)老金測算、賬戶管理、養(yǎng)老金支取、賬戶轉(zhuǎn)移等功能，而養(yǎng)老金融產(chǎn)品包括理財、基金、保險和儲蓄。
《個人養(yǎng)老金實施辦法》（下稱《辦法》）規(guī)定，參加人可以選擇一家商業(yè)銀行開立或者指定本人唯一的個人養(yǎng)老金資金賬戶，也可以通過其他符合規(guī)定的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售機構(gòu)指定。同時，參加人可以在不同商業(yè)銀行之間變更其個人養(yǎng)老金資金賬戶。參加人辦理個人養(yǎng)老金資金賬戶變更時，應(yīng)向原商業(yè)銀行提出，經(jīng)信息平臺確認后，在新商業(yè)銀行開立新的個人養(yǎng)老金資金賬戶。這兩項規(guī)定對應(yīng)上述賬戶開戶、賬戶轉(zhuǎn)移功能。
據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者了解，在銀行開立或者指定賬戶并非一定要在APP，還可以在網(wǎng)點或者銀行其他渠道，如微信銀行等。
對于養(yǎng)老金繳存，《辦法》規(guī)定，參加人每年繳納個人養(yǎng)老金額度上限為12000元，參加人每年繳費不得超過該繳費額度上限。參加人可以按月、分次或者按年度繳費，繳費額度按自然年度累計，次年重新計算。商業(yè)銀行應(yīng)實時登記個人養(yǎng)老金資金賬戶的繳費額度，對于超出當(dāng)年繳費額度上限的，應(yīng)予以提示，并不予受理。
交易明細，一方面因為銀行需要將產(chǎn)品交易信息、資產(chǎn)信息等報送至信息平臺，另一方面可方便投資者隨時查詢。
稅延憑證是提供給投資者享受個人所得稅優(yōu)惠的證明�！掇k法》規(guī)定，信息平臺通過國家社會保險公共服務(wù)平臺等全國統(tǒng)一線上服務(wù)入口或者商業(yè)銀行等渠道，為參加人提供個人養(yǎng)老金服務(wù)，支持參加人開立個人養(yǎng)老金賬戶，查詢個人養(yǎng)老金資金賬戶繳費額度、個人資產(chǎn)信息和個人養(yǎng)老金產(chǎn)品等信息，根據(jù)參加人需要提供涉稅憑證。而《關(guān)于個人養(yǎng)老金有關(guān)個人所得稅政策的公告》則規(guī)定，個人繳費享受稅前扣除優(yōu)惠時，以個人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺出具的扣除憑證為扣稅憑據(jù)。這意味這項功能銀行可以不提供，相當(dāng)于增量服務(wù)，方便投資者辦理。
養(yǎng)老金支取是參加人達到任一條件的，可以按月、分次或者一次性領(lǐng)取個人養(yǎng)老金，包括達到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡；完全喪失勞動能力；出國（境）定居；國家規(guī)定的其他情形。
對于養(yǎng)老金融產(chǎn)品，《辦法》規(guī)定，投資者自主選擇購買符合規(guī)定的儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品。而光大銀行將理財排在第一位，儲蓄排在最后一位，或意味著該行首推理財產(chǎn)品。
而據(jù)21世紀金融研究院發(fā)起《養(yǎng)老理財規(guī)劃問卷調(diào)查》顯示，在儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金四種產(chǎn)品之間，48.07%的人選擇了儲蓄存款，遠高于其他選項，選擇銀行理財、公募基金、商業(yè)保險的比例分別是23.28%、15.6%、13.05%。
上述排列，或與光大銀行是養(yǎng)老理財試點機構(gòu)而非特定養(yǎng)老儲蓄試點機構(gòu)有關(guān)。
《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的通知》規(guī)定，目前由工、農(nóng)、中、建四家大型銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點，單家銀行試點規(guī)模不超過100億元，自2022年11月20日起，試點期限為一年。而《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》規(guī)定，參加人僅可購買其本人資金賬戶開戶行所發(fā)行的儲蓄產(chǎn)品。這意味著，在養(yǎng)老儲蓄試點期間，投資者個人養(yǎng)老金資金賬戶開立或者指定在光大銀行，就無法購買特定養(yǎng)老儲蓄，而只能購買養(yǎng)老理財。而光大銀行旗下光大理財，作為首批養(yǎng)老理財試點機構(gòu)，已經(jīng)發(fā)行多只養(yǎng)老理財產(chǎn)品，相關(guān)經(jīng)驗十足。
《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》規(guī)定，銀保監(jiān)會根據(jù)該辦法，向社會公布可開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和理財公司名單。理財行業(yè)平臺定期向社會公布個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品名單。
不過，21世紀經(jīng)濟報道記者注意到，理財行業(yè)平臺中國理財網(wǎng)已經(jīng)上線“個人養(yǎng)老金理財”專區(qū)，可以查詢個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品，也可查詢相關(guān)機構(gòu)名單，包括銀行、理財機構(gòu)、銷售機構(gòu)等，目前為待發(fā)布。
“將依照《暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定，綜合考慮商業(yè)銀行、理財公司主要審慎監(jiān)管指標等因素，確定首批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機構(gòu)名單�！便y保監(jiān)會表示。機構(gòu)人士預(yù)測，首批準入銀行將以大中型銀行為主，各家銀行對于資金賬戶勢必展開激烈的爭奪。
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