近日，由中國銀行業(yè)協(xié)會、深圳市地方金融監(jiān)督管理局指導(dǎo)，中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟、《中國銀行業(yè)》雜志社聯(lián)合主辦，由深圳市銀行業(yè)協(xié)會、深圳市金融穩(wěn)定發(fā)展研究院、深圳市社會組織總會、深圳市福田區(qū)人民政府、金融壹賬通聯(lián)合協(xié)辦的第六屆中國數(shù)字銀行論壇在線上隆重開幕。本屆論壇以“開啟數(shù)字化新征程 邁向現(xiàn)代化新時代”為主題，聚焦黨的二十大后銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展新趨勢。在本屆論壇開幕環(huán)節(jié)上，中國銀行業(yè)協(xié)會黨委書記、專職副會長邢煒，深圳市地方金融監(jiān)督管理局局長何杰，中國銀保監(jiān)會深圳監(jiān)管局黨委委員、副局長陳飛鴻，平安集團(tuán)監(jiān)事會主席、中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟理事長孫建一等嘉賓分別致辭，共同啟動這場云端盛會。中國銀保監(jiān)會統(tǒng)信部副主任駱絮飛、中國銀保監(jiān)會創(chuàng)新部副主任蔣則沈發(fā)表致辭演講。論壇上午的全體大會主題演講緊扣數(shù)字化轉(zhuǎn)型、普惠金融助力實體，推動共同富裕等現(xiàn)實問題，傳遞知名專家學(xué)者對宏觀經(jīng)濟(jì)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的思考，論壇下午召開了“提升數(shù)字化競爭力 服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展”主題峰會。
中國銀行業(yè)協(xié)會黨委書記、專職副會長邢煒出席并致辭
深化銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型， 融入新經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)
以數(shù)字化金融服務(wù)助力現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)
由于疫情防控的原因，今年的中國數(shù)字銀行論壇采用線上形式召開，雖然與各位嘉賓、同仁們無法現(xiàn)場交流，但是，隨著數(shù)字中國的建設(shè)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展是我們大家持續(xù)關(guān)注和討論的熱點話題，這也是中國數(shù)字銀行論壇能夠連續(xù)多年舉辦的根本所在。尤其是10月召開的二十大，習(xí)近平總書記在報告中提到：“建設(shè)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系，堅持把發(fā)展經(jīng)濟(jì)的著力點放在實體經(jīng)濟(jì)上，推進(jìn)新型工業(yè)化，加快建設(shè)制造強(qiáng)國、質(zhì)量強(qiáng)國、航天強(qiáng)國、交通強(qiáng)國、網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國、數(shù)字中國”， 將建設(shè)數(shù)字中國歸入到現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)中去，并且明確強(qiáng)調(diào)：加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實體經(jīng)濟(jì)深度融合，打造具有國際競爭力的數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群。表明黨和國家對推進(jìn)有中國特色的數(shù)字化發(fā)展道路的高度重視。
發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)是建設(shè)數(shù)字中國的基礎(chǔ)和前提，2022年1月，習(xí)近平總書記在《求是》雜志發(fā)表重要文章《不斷做強(qiáng)做優(yōu)做大我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)》中明確指出，數(shù)字經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，有利于推動構(gòu)建新發(fā)展格局，有利于推動建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系，有利于推動構(gòu)筑國家競爭新優(yōu)勢。數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實體經(jīng)濟(jì)的深度融合，是工業(yè)時代邁向數(shù)字時代的歷史必然，數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實體經(jīng)濟(jì)深度融合達(dá)到一定程度之后，傳統(tǒng)意義上的實體經(jīng)濟(jì)形態(tài)必然會轉(zhuǎn)化為數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下的新型實體經(jīng)濟(jì)形態(tài)，成為驅(qū)動引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的新動力，這是建設(shè)數(shù)字中國的核心要點和戰(zhàn)略支撐。作為為實體經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)的金融業(yè)，同樣也是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要一環(huán)，與其他產(chǎn)業(yè)相比，金融業(yè)數(shù)字化與實體經(jīng)濟(jì)數(shù)字化的互動與融合更加深入和廣泛，涵蓋經(jīng)濟(jì)、文化、社會、生態(tài)等各領(lǐng)域，是推動現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)進(jìn)程中資源高效配置的融合劑和催化劑。今天，我就數(shù)字金融下一步的發(fā)展方向和在未來數(shù)字中國建設(shè)中銀行業(yè)如何更好發(fā)揮作用談幾點看法。
一、發(fā)展契合新經(jīng)濟(jì)形態(tài)的數(shù)字金融，深度融入實體經(jīng)濟(jì)，助力中國式現(xiàn)代化建設(shè)
黨的二十大全面而完整地對建設(shè)中國式現(xiàn)代化、構(gòu)建現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系提出了明確目標(biāo)和要求，數(shù)字金融的發(fā)展要錨定中國式現(xiàn)代化的本質(zhì)要求，完善金融支持創(chuàng)新體系，支持先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等新經(jīng)濟(jì)行業(yè)，投入更多金融資源支持產(chǎn)業(yè)升級；改進(jìn)小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融供給，提升新市民金融服務(wù)水平，促進(jìn)共同富裕。
一是發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融。今年1月，中國銀保監(jiān)會印發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》中明確提出積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，從全局和戰(zhàn)略高度引導(dǎo)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促進(jìn)數(shù)字金融和實體經(jīng)濟(jì)深度融合，支持產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，引導(dǎo)更多金融資源向產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域配置。
二是發(fā)展智能金融。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的終極目標(biāo)是產(chǎn)業(yè)、企業(yè)和社會的全面智能化，數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實體經(jīng)濟(jì)深度融合，最終創(chuàng)造出的是具有數(shù)字化特點的產(chǎn)品和服務(wù)，并與社會生活應(yīng)用廣泛銜接起來，進(jìn)而形成數(shù)字教育、數(shù)字醫(yī)療、數(shù)字購物、數(shù)字辦公、數(shù)字社區(qū)等各類數(shù)字化形態(tài)，在社會、文化和生活等各個層面形成普遍的智能化場景。這些場景需要配套便利的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，與實體經(jīng)濟(jì)、與生活場景相融合，形成新的數(shù)字金融生態(tài)，從而開啟金融服務(wù)的全面智能化時代。
三是發(fā)展數(shù)字信用體系。一方面，要加快對涉農(nóng)數(shù)據(jù)的整合運(yùn)用，構(gòu)建包括農(nóng)民、農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集體在內(nèi)的數(shù)字化信用體系，通過數(shù)字化手段，將金融服務(wù)貫穿農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通全過程，探索以數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興。另一方面，今年9月，中國銀保監(jiān)會和中國人民銀行聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于推動動產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中明確提出要加大動產(chǎn)和權(quán)利融資服務(wù)力度。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融和動產(chǎn)融資實際上都在為小微企業(yè)提供數(shù)據(jù)化信用支撐，打造與主體信用體系相互補(bǔ)充的小微企業(yè)交易信用體系。
四是全面深化金融數(shù)據(jù)治理。數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)，構(gòu)建以數(shù)據(jù)治理為核心的數(shù)字空間體系是數(shù)字金融發(fā)展的必然。為服務(wù)海量的經(jīng)濟(jì)活動，金融機(jī)構(gòu)打造強(qiáng)大的企業(yè)級數(shù)據(jù)處理能力已勢在必行，包括建設(shè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)服務(wù)平臺、建立數(shù)據(jù)全生命周期管理、打造通用數(shù)據(jù)裝備工具，構(gòu)建行業(yè)內(nèi)外統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)倉庫，形成數(shù)字空間一體化，從而為現(xiàn)代化的產(chǎn)業(yè)體系及智能化的交易場景提供全方位的金融服務(wù)。
二、銀行業(yè)需以服務(wù)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)為目標(biāo)，大力突破數(shù)字化轉(zhuǎn)型瓶頸
一是數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用逐步落地，但對業(yè)務(wù)創(chuàng)新支撐力度不夠。例如，目前銀行業(yè)關(guān)注度很高的大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和云計算等技術(shù)已日趨成熟，且已被廣泛應(yīng)用到銀行的業(yè)務(wù)營銷、風(fēng)險管理、后臺管理、貿(mào)易融資、供應(yīng)鏈融資等多個環(huán)節(jié)，提升了管理效率、降低了運(yùn)營成本、創(chuàng)新了業(yè)務(wù)模式。但是，現(xiàn)階段的數(shù)字化轉(zhuǎn)型對業(yè)務(wù)的底層邏輯及產(chǎn)品開發(fā)模式尚未發(fā)生根本改變，在瞬息萬變的數(shù)字世界，目前的技術(shù)系統(tǒng)或平臺難以滿足現(xiàn)代客戶服務(wù)需求，現(xiàn)代化生產(chǎn)和智能化場景所需的高彈性、可延展性、按需隨享的金融服務(wù)還難以觸達(dá)，不能有效支持業(yè)務(wù)前端的敏捷創(chuàng)新和迭代。
二是數(shù)據(jù)處理能力大幅提升，但數(shù)據(jù)市場價值難以體現(xiàn)。數(shù)據(jù)是開放化和智能化階段的關(guān)鍵生產(chǎn)要素，銀行機(jī)構(gòu)雖然占據(jù)海量數(shù)據(jù)信息的優(yōu)勢，但存在數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊、數(shù)據(jù)斷點多等突出問題，不同的數(shù)據(jù)資產(chǎn)由不同的部門分頭管理，難以對數(shù)據(jù)資源進(jìn)行全口徑、全周期的有效管理，同時，數(shù)據(jù)資產(chǎn)開發(fā)者和使用者之間缺乏有效溝通和協(xié)同機(jī)制，使得數(shù)據(jù)資源使用率不高，數(shù)據(jù)價值難以充分體現(xiàn)，已成為影響當(dāng)前銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的短板。
三是傳統(tǒng)組織架構(gòu)變革與組織級敏捷能力要求還有差距。敏捷反應(yīng)能力是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基本要求，近年來，銀行業(yè)不斷對傳統(tǒng)組織架構(gòu)進(jìn)行變革，探索科技專營部門、金融科技公司等適應(yīng)科技化、輕資產(chǎn)化發(fā)展趨勢的運(yùn)營管理模式，促進(jìn)了數(shù)字化轉(zhuǎn)型。但總體上看，部門分割、協(xié)同作業(yè)成本高、業(yè)務(wù)科技融合不夠，難以形成創(chuàng)新合力的局面依然沒有打破，這與數(shù)字化轉(zhuǎn)型的敏捷邏輯相差較大。面對開放化和智能化的新格局，還需加大力度探索構(gòu)建與數(shù)字化發(fā)展相匹配的敏捷型組織，徹底打破部門間、條線間的組織邊界，徹底改變業(yè)務(wù)與科技“兩張皮”的情況，力促業(yè)務(wù)、技術(shù)和數(shù)據(jù)之間深度融合。
四是智能化場景化服務(wù)不斷加強(qiáng)，但還未能融入數(shù)字生態(tài)圈。數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系中，各行各業(yè)、社會民生中將越來越倚重數(shù)字化全面連接。連接能力是實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型價值實現(xiàn)的重要手段和途徑。銀行機(jī)構(gòu)不斷在改變原有“鋪網(wǎng)點、等客上門”的經(jīng)營模式，大力發(fā)展“線上、線下”雙線模式，但從實踐來看，僅靠銀行建立端到端的數(shù)字生態(tài)面臨較大困難，需要依托數(shù)字化手段建立C端、B端和G端數(shù)字化渠道和場景連接，與外部生態(tài)合作方深度連接，打通全渠道、全場景的服務(wù)鏈條，構(gòu)建共建共贏共享的數(shù)字生態(tài)圈。
五是銀行間數(shù)字化發(fā)展不平衡，難以形成全行業(yè)統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和能力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)由于規(guī)模和自身發(fā)展的因素，雖然都很重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但是發(fā)展存在較大差異。以科技投入為例，橫向比較來看，2021年上市銀行中，國有大行平均科技投入為179.2億元，股份制銀行為62億元，城商行為8.1億元，農(nóng)商行為4.7億元。大型銀行與中小銀行間的資金投入差距客觀上反映了不同類型銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)字金融服務(wù)方面的不平衡，在這種不平衡下，也對銀行業(yè)整體為現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系提供較為標(biāo)準(zhǔn)和一致的數(shù)字化服務(wù)能力形成制約。
三、數(shù)字和技術(shù)雙輪驅(qū)動深入推進(jìn)銀行業(yè)數(shù)字現(xiàn)代化發(fā)展，為實體經(jīng)濟(jì)提供更有質(zhì)效的金融服務(wù)
黨的二十大對建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系提出了新部署新要求，為現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系和新經(jīng)濟(jì)發(fā)展形態(tài)提供更有針對性、更加精準(zhǔn)和更高質(zhì)量的金融服務(wù)是銀行業(yè)數(shù)字化發(fā)展的題中之義。銀行業(yè)數(shù)字化創(chuàng)新和應(yīng)用，將進(jìn)一步激活社會發(fā)展活力、增進(jìn)產(chǎn)業(yè)深度融合，促進(jìn)區(qū)域均衡發(fā)展，推動現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)。下一步，數(shù)據(jù)治理、智能服務(wù)、風(fēng)險防控、重構(gòu)價值體系等將成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點方向和領(lǐng)域。
一是通過數(shù)字技術(shù)和數(shù)據(jù)要素雙輪驅(qū)動，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素價值，強(qiáng)化高質(zhì)量數(shù)據(jù)要素供給，推動數(shù)據(jù)要素標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)，推進(jìn)數(shù)據(jù)資源高效利用，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈、貿(mào)易鏈、物流鏈、交易鏈以及消費(fèi)、財富管理等全方位、多層次的金融支持服務(wù)體系，為加快建設(shè)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系提供金融支持。
二是要進(jìn)一步形成并強(qiáng)化包括數(shù)據(jù)融合、數(shù)據(jù)驗證、數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)挖掘在內(nèi)的數(shù)字治理體系。多渠道打破數(shù)字鴻溝，形成金融機(jī)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)、行業(yè)數(shù)據(jù)的技術(shù)對接標(biāo)準(zhǔn)，提高數(shù)據(jù)治理能力現(xiàn)代化水平。
三是大力發(fā)展數(shù)智融合的深度和廣度，將服務(wù)智能化社會、企業(yè)、社區(qū)作為銀行數(shù)字化發(fā)展的重要目標(biāo)，對標(biāo)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化帶來的生產(chǎn)組織和商業(yè)模式變革、企業(yè)資源開放與共享模式創(chuàng)新、社會場景聚合與生態(tài)對接等新形態(tài)新業(yè)態(tài)。全面推進(jìn)客戶產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、線上化的智能連接，實現(xiàn)“一站式”、綜合化、智能化金融服務(wù)。
四是變革風(fēng)控模式。數(shù)字經(jīng)濟(jì)改變了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營模式和組織形態(tài)，同樣，銀行服務(wù)所面對的風(fēng)險隨之改變，在數(shù)字化產(chǎn)業(yè)體系中，銀行面臨的產(chǎn)業(yè)不再是一個企業(yè)、一個個體，而是一個鏈條、一個集群、或是一個生態(tài)，所需要的金融服務(wù)是千人千面、非標(biāo)準(zhǔn)化的，所處理的產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)來源廣泛復(fù)雜，因此對風(fēng)控提出了更高要求，需要不斷完善適應(yīng)數(shù)字化新業(yè)態(tài)的風(fēng)控機(jī)制，統(tǒng)籌傳統(tǒng)安全和非傳統(tǒng)安全，筑牢金融安全防線。
五是構(gòu)建基于數(shù)字化發(fā)展的組織機(jī)構(gòu)與價值理念。要加大人才培養(yǎng)引進(jìn)力度，選拔具備數(shù)字思維的創(chuàng)新型人才，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)提供人才支撐。堅持創(chuàng)新驅(qū)動提升組織效能，加快銀行業(yè)組織體系變革，通過體制機(jī)制的轉(zhuǎn)變，激發(fā)組織的新活力、新動能。
中國銀行業(yè)協(xié)會作為自律組織，將引領(lǐng)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展作為自身的重要使命，充分發(fā)揮行業(yè)組織的協(xié)調(diào)、服務(wù)職能，近年來通過打造銀行業(yè)管理人才庫、貿(mào)易金融跨行交易、銀行函證區(qū)塊鏈服務(wù)等三大數(shù)字化平臺，開展銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的各類研究，推出金融科技師人才認(rèn)證培訓(xùn)等措施，助力提高行業(yè)整體數(shù)字化服務(wù)能力和水平。下一步，中國銀行業(yè)協(xié)會將深入學(xué)習(xí)貫徹黨的二十大精神，把助力構(gòu)建現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系，推動銀行業(yè)數(shù)字化發(fā)展與產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化深入融合作為重要任務(wù)，加大對銀行業(yè)數(shù)字化創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)注與研究，搭建好行業(yè)平臺，與會員單位一起，踔厲奮進(jìn)，為銀行業(yè)數(shù)字化向著更深層次、更高水平的轉(zhuǎn)型發(fā)展共同努力，為中國式現(xiàn)代化建設(shè)提供更高水平、更高質(zhì)量的金融服務(wù)。
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