今年3月初，中國銀保監(jiān)會(huì)、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》（以下簡稱《通知》），要求各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)關(guān)注新市民群體在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求，加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。這意味著，繼面向大眾的普惠金融之后，新市民金融服務(wù)將成為整個(gè)金融行業(yè)的重點(diǎn)課題。
一、新市民定義、長尾客群范圍
1、新市民的定義
新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，目前這一群體約有三億人。
長期以來，新市民備受社會(huì)關(guān)注。從小鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村而來的他們是社會(huì)發(fā)展的重要力量，為我國城鎮(zhèn)化快速發(fā)展作出重大貢獻(xiàn)。隨著我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的推進(jìn)，做好新市民金融服務(wù)，對(duì)暢通國民經(jīng)濟(jì)循環(huán)、構(gòu)建新發(fā)展格局、推進(jìn)以人為核心的新型城鎮(zhèn)化具有重大意義，也是滿足人民對(duì)美好生活向往、促進(jìn)全體人民共同富裕的必要舉措。
2、長尾客群
在金融市場中，與高凈值財(cái)富的客群相比，“長尾客戶”指金融資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小、貢獻(xiàn)值較低的個(gè)人客戶或小微企業(yè)客戶，這類“非傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶”的顯著特征是數(shù)量龐大、單個(gè)客戶凈值較低，貢獻(xiàn)度與活躍度較低，但需求日趨呈現(xiàn)個(gè)性化、多樣化的趨勢(shì)。由于成本、技術(shù)等因素的限制，長尾客戶長期處于一種無效維護(hù)甚至是無人維護(hù)的狀態(tài)。
近年來，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈的迅猛崛起為商業(yè)銀行維護(hù)長尾客戶群體提供了洞察、整合與匯集的技術(shù)基礎(chǔ)；同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的兇猛攻勢(shì)與銀行同業(yè)頭部客戶的激烈競爭，也使商業(yè)銀行逐漸看到了冰山下長尾客戶資源開發(fā)的巨大潛力，將目光投向了這廣闊無垠的“80%”。
二、新市民與長尾客群的需求
1、新市民與長尾客群理財(cái)?shù)闹饕康?/P>
首先是改善生活、創(chuàng)業(yè)周轉(zhuǎn)。新市民在改善生活、創(chuàng)業(yè)周轉(zhuǎn)等方面有較大的理財(cái)及融資需求。但苦于可支配資產(chǎn)較少又缺乏金融知識(shí)，大部分新市民都沒有清晰系統(tǒng)的理財(cái)規(guī)劃。
其次是養(yǎng)老。在人口老齡化的大背景下，新市民長期養(yǎng)老保障不足等問題尤為突出。對(duì)于未來養(yǎng)老保障的需求，新市民群體內(nèi)部差異較大，不少人希望獲得康復(fù)護(hù)理等服務(wù)。另外，對(duì)養(yǎng)老居所服務(wù)及旅游、教育等老年文化活動(dòng)的需求也不容忽視。我國近3億新市民，其投資經(jīng)驗(yàn)少、社會(huì)保障參與度不高、長期養(yǎng)老保障不足等問題尤為突出。新市民以20世紀(jì)80年代以后出生的人群為主，其工作方向、收入水平開始發(fā)生轉(zhuǎn)變。隨著教育水平的提升和勞動(dòng)力市場結(jié)構(gòu)的變化，新市民存在剛性的養(yǎng)老需求。
2、對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求
在理財(cái)產(chǎn)品收益方面，新市民和長尾客群的虧損承受能力相對(duì)較低，但也體現(xiàn)出一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和對(duì)收益的追求�！�2022新市民金融服務(wù)白皮書》顯示，可以接受“年化最高收益可能20%，但有可能虧損20%”的人僅有13%，不過有43%的人可以接受“年化最高收益可能10%，但有可能虧損10%”，體現(xiàn)出一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。不過仍有24%的人只接受“年化0%-4%波動(dòng)的收益率”。
新市民大多受限于“缺少金融知識(shí)”及“求穩(wěn)、求安”的理財(cái)理念，偏好中低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品如銀行理財(cái)、基金和定存等，注重降低風(fēng)險(xiǎn)以及確保資金的流動(dòng)性。
在理財(cái)配置方面，新市民群體普遍比較保守，更看重平臺(tái)的可靠性。他們有資金靈活使用需求，期望能夠快速到賬，對(duì)省心、省時(shí)關(guān)注度高于省錢。
在對(duì)渠道的偏好方面，相比于銀行、券商、基金公司等傳統(tǒng)平臺(tái)，新市民和長尾客群對(duì)線上第三方平臺(tái)的偏好程度較高。從需求來看，他們青睞背景安全可靠、產(chǎn)品靈活、資金到賬時(shí)效快、界面清晰、操作簡單、手續(xù)費(fèi)更加優(yōu)惠的平臺(tái)，而在這些方面第三方平臺(tái)借助其原本的品牌優(yōu)勢(shì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)、流量優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)品聚合優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)更加突出。
三、新市民及長尾客群的需求趨勢(shì)
1、收益平穩(wěn)化
新市民群體存在理財(cái)觀念單一、保險(xiǎn)知識(shí)薄弱、征信數(shù)據(jù)不足等痛點(diǎn)。理財(cái)觀念單一，偏好“本手”式投資。新市民大多受限于“缺少金融知識(shí)”及“求穩(wěn)、求安”的理財(cái)理念，偏好中低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，如銀行理財(cái)、基金和定存等，注重降低風(fēng)險(xiǎn)以及確保資金的流動(dòng)性。
為滿足“新市民”的財(cái)富需求，銀行、基金等財(cái)富管理機(jī)構(gòu)應(yīng)該研發(fā)專屬的穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品。如結(jié)合新市民群體工作穩(wěn)定性弱、社保參與率低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的特點(diǎn)，通過代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作，引入醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)等險(xiǎn)種，為新市民提供全面風(fēng)險(xiǎn)保障，下階段將不斷豐富財(cái)富產(chǎn)品線，提升綜合服務(wù)能力。
2、產(chǎn)品多樣化
新市民群體龐大、就業(yè)廣泛且差異性大，對(duì)于金融服務(wù)的需求自然也不盡相同。如何為新市民提供精細(xì)化、差異化的金融服務(wù)是當(dāng)下金融機(jī)構(gòu)面臨的重要課題。
提供多樣化的金融產(chǎn)品要求機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)方式上有所創(chuàng)新，消除因循守舊金融服務(wù)模式。重點(diǎn)體現(xiàn)出服務(wù)方式的差異性和多樣化特點(diǎn)，使新市民從事的所有行業(yè)、領(lǐng)域盡量不存在金融服務(wù)的障礙，確保金融服務(wù)能夠暢通觸達(dá)新市民的所有領(lǐng)域；在金融服務(wù)產(chǎn)品上有所創(chuàng)新，消除過去金融服務(wù)產(chǎn)品缺位的現(xiàn)象，打造一批創(chuàng)新、高效的金融產(chǎn)品及服務(wù)，使金融服務(wù)產(chǎn)品能夠盡量覆蓋新市民所有的金融服務(wù)需求，消除金融服務(wù)空白和金融服務(wù)盲區(qū)，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品全能服務(wù)。
3、渠道線上化
從銀行卡、自助柜員機(jī)、網(wǎng)上銀行到近年來的移動(dòng)支付、虛擬銀行等，線上化渠道不斷拓展金融服務(wù)的最大可能性邊界，有效降低了服務(wù)成本，顯著提升了金融可獲得性。
為了更好的服務(wù)新市民群體和長尾客群，金融機(jī)構(gòu)需要進(jìn)行渠道創(chuàng)新。在繼續(xù)完善手機(jī)App基礎(chǔ)功能和服務(wù)體驗(yàn)的基礎(chǔ)上，一是拓展機(jī)構(gòu)內(nèi)部渠道，完善新的移動(dòng)營銷及小程序、快應(yīng)用工具，并與傳統(tǒng)線下渠道形成有效聯(lián)動(dòng)；二是繼續(xù)優(yōu)化專屬渠道版本和專屬功能，適應(yīng)新市民中的老年客戶和進(jìn)城務(wù)工人員等的操作體驗(yàn)和服務(wù)要求；三是聯(lián)合外部伙伴合作打造開放場景生態(tài)，滿足新市民衣食住行的多方面需求。
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