1月6日，銀保監(jiān)會就《固定資產貸款管理辦法（征求意見稿）》《流動資金貸款管理辦法（征求意見稿）》《個人貸款管理辦法（征求意見稿）》和《項目融資業(yè)務管理規(guī)定（征求意見稿）》（下稱《三個辦法一個規(guī)定》）向社會公開征求意見，意見反饋截止時間為2023年2月6日。該文件擬進行修訂，以進一步促進銀行業(yè)金融機構提升信貸管理能力和金融服務效率，支持金融服務實體經濟。
銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，《三個辦法一個規(guī)定》執(zhí)行十余年來，在提高商業(yè)銀行貸款管理規(guī)范化和精細化水平、防控信用風險和服務實體經濟方面發(fā)揮了積極作用。近年來，隨著我國經濟社會的持續(xù)發(fā)展，對金融服務實體經濟提出了新的要求，《三個辦法一個規(guī)定》中的一些規(guī)定也表現(xiàn)出一定的局限性和滯后性，需要更新調整，以更加適應當前信貸業(yè)務的發(fā)展趨勢。
“銀保監(jiān)會對《三個辦法一個規(guī)定》及相關政策在執(zhí)行中存在的主要問題進行修訂，有利于進一步促進銀行業(yè)金融機構提升信貸管理能力和金融服務效率，更好服務實體經濟。”銀保監(jiān)會有關部門負責人稱。
央行發(fā)布的2022年三季度金融機構貸款投向統(tǒng)計報告顯示，截至2022年三季度末，金融機構人民幣各項貸款余額210.76萬億元，本外幣企事業(yè)單位貸款余額137.08萬億元，本外幣住戶貸款余額74.52萬億元。
主要修訂六方面內容
據(jù)了解，《三個辦法一個規(guī)定》修訂的主要內容在六個方面，包括：一是根據(jù)信貸業(yè)務實際，適度拓寬流動資金貸款與固定資產貸款用途及對象范圍。二是進一步明確不同類型貸款的受托支付標準，優(yōu)化受托支付管理要求，提高受托支付執(zhí)行的有效性。三是根據(jù)新型業(yè)務場景，調整業(yè)務辦理方式，支持應用大數(shù)據(jù)、非現(xiàn)場技術，開展貸款調查和管理。其中，對于小微企業(yè)辦理的流動資金貸款，符合相關監(jiān)管要求的可簡化或不再進行現(xiàn)場調查，小微企業(yè)包括通過供應鏈金融業(yè)務獲得貸款融資的小微企業(yè)。四是提升貸款辦理的靈活性和便利性，進一步優(yōu)化流動資金貸款測算要求，增加信用方式辦理固定資產貸款相關內容，更好契合融資實際。五是明確貸款期限要求，引導商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯配風險，優(yōu)化貸款結構。六是整合其他相關信貸管理制度，提高制度的系統(tǒng)性。
例如，在支付方面，《固定資產貸款管理辦法（征求意見稿）》明確，貸款人原則上應在貸款發(fā)放五個工作日內將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。因借款人方面原因無法完成受托支付的，貸款人在與借款人協(xié)商一致的情況下，最遲應于十個工作日內完成對外支付。而《固定資產貸款管理暫行辦法》未規(guī)定支付時間。
“如果停留時間太長，就形成了借款人在銀行的存款，涉嫌以貸轉存，監(jiān)管明確5個工作日必須完成支付，特殊情況下10個工作日，是防止銀行吃息差�！币晃粯I(yè)內人士解讀稱。
小微企業(yè)流動資金貸款方面，《流動資金貸款管理辦法（征求意見稿）》規(guī)定，為小微企業(yè)辦理的流動資金貸款，貸款人通過非現(xiàn)場調查手段可有效核實相關信息真實性，并可據(jù)此對借款人作出風險評價的，可簡化或不再進行現(xiàn)場調查。貸款人應根據(jù)自身風險管理能力，按照小微企業(yè)流動資金貸款的區(qū)域、行業(yè)、品種等，審慎確定借款人可簡化或不再進行現(xiàn)場調查的貸款金額上限。而《流動資金貸款管理暫行辦法》無相關規(guī)定。
“此調整主要是適應互聯(lián)網貸款的大趨勢，風控手段的變化，規(guī)則適時做出調整。”業(yè)內人士表示。
貸款期限方面，《個人貸款管理辦法（征求意見稿）》規(guī)定，用于個人消費的貸款期限不得超過5年；用于生產經營的貸款期限一般不超過5年，對于貸款用途對應的經營現(xiàn)金流回收周期較長的，可適當延長貸款期限，最長不超過10年。而《個人貸款管理暫行辦法》無相關規(guī)定。此外，流動資金貸款期限不得超過3年；固定資產貸款期限原則上不超過10年，辦理期限超過10年貸款的，應由總行負責審批，其中經營范圍為全國的銀行，可授權一級分行審批。
強化貸款資金挪用行為防控
據(jù)銀保監(jiān)會有關部門負責人介紹，本次修訂的《三個辦法一個規(guī)定》也對防控貸款資金挪用行為提出一些要求：一是貸款人應在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款等情形時，如個人經營貸被挪用于房地產領域等，借款人應承擔的違約責任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調整貸款支付方式、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應法律責任。二是貸款人應健全貸款資金支付管控體系，加強金融科技應用，有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應按照合同約定采取相應措施進行管控。
如，《固定資產貸款管理辦法（征求意見稿）》明確，貸款人應加強對借款人資金挪用行為的監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應按照合同約定采取要求借款人整改或提前歸還貸款等相應措施進行管控。而《固定資產貸款管理暫行辦法》僅表示，貸款人應與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，防止貸款被挪用。
《個人貸款管理辦法（征求意見稿）》規(guī)定，貸款人應加強對借款人資金挪用行為的監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應按照合同約定采取要求借款人整改或提前歸還貸款等相應措施進行管控。而《個人貸款管理暫行辦法》無相關規(guī)定。
《流動資金貸款管理辦法（征求意見稿）》規(guī)定，流動資金貸款禁止挪用，貸款人應按照合同約定檢查、監(jiān)督流動資金貸款的使用情況。同時，貸款人應加強對借款人資金挪用行為的監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應按照合同約定采取要求借款人整改或提前歸還貸款等相應措施進行管控�！读鲃淤Y金貸款管理暫行辦法》也規(guī)定，流動資金貸款不得挪用，貸款人應按照合同約定檢查、監(jiān)督流動資金貸款的使用情況。
此外，對于當前商業(yè)銀行較為重視的互聯(lián)網貸款業(yè)務，《流動資金貸款管理辦法（征求意見稿）》第四十五條、《個人貸款管理辦法（征求意見稿）》第四十八條規(guī)定，辦理符合《商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款管理暫行辦法》有關規(guī)定的流動資金貸款、個人貸款，《商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款管理暫行辦法》另有規(guī)定的，從其規(guī)定。
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