1月6日，銀保監(jiān)會就《固定資產(chǎn)貸款管理辦法（征求意見稿）》《流動資金貸款管理辦法（征求意見稿）》《個人貸款管理辦法（征求意見稿）》和《項目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定（征求意見稿）》（下稱《三個辦法一個規(guī)定》）向社會公開征求意見，意見反饋截止時間為2023年2月6日。該文件擬進(jìn)行修訂，以進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提升信貸管理能力和金融服務(wù)效率，支持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，《三個辦法一個規(guī)定》執(zhí)行十余年來，在提高商業(yè)銀行貸款管理規(guī)范化和精細(xì)化水平、防控信用風(fēng)險和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮了積極作用。近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的持續(xù)發(fā)展，對金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提出了新的要求，《三個辦法一個規(guī)定》中的一些規(guī)定也表現(xiàn)出一定的局限性和滯后性，需要更新調(diào)整，以更加適應(yīng)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢。
“銀保監(jiān)會對《三個辦法一個規(guī)定》及相關(guān)政策在執(zhí)行中存在的主要問題進(jìn)行修訂，有利于進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提升信貸管理能力和金融服務(wù)效率，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。”銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人稱。
央行發(fā)布的2022年三季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告顯示，截至2022年三季度末，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項貸款余額210.76萬億元，本外幣企事業(yè)單位貸款余額137.08萬億元，本外幣住戶貸款余額74.52萬億元。
主要修訂六方面內(nèi)容
據(jù)了解，《三個辦法一個規(guī)定》修訂的主要內(nèi)容在六個方面，包括：一是根據(jù)信貸業(yè)務(wù)實(shí)際，適度拓寬流動資金貸款與固定資產(chǎn)貸款用途及對象范圍。二是進(jìn)一步明確不同類型貸款的受托支付標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化受托支付管理要求，提高受托支付執(zhí)行的有效性。三是根據(jù)新型業(yè)務(wù)場景，調(diào)整業(yè)務(wù)辦理方式，支持應(yīng)用大數(shù)據(jù)、非現(xiàn)場技術(shù)，開展貸款調(diào)查和管理。其中，對于小微企業(yè)辦理的流動資金貸款，符合相關(guān)監(jiān)管要求的可簡化或不再進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，小微企業(yè)包括通過供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)獲得貸款融資的小微企業(yè)。四是提升貸款辦理的靈活性和便利性，進(jìn)一步優(yōu)化流動資金貸款測算要求，增加信用方式辦理固定資產(chǎn)貸款相關(guān)內(nèi)容，更好契合融資實(shí)際。五是明確貸款期限要求，引導(dǎo)商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯配風(fēng)險，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。六是整合其他相關(guān)信貸管理制度，提高制度的系統(tǒng)性。
例如，在支付方面，《固定資產(chǎn)貸款管理辦法（征求意見稿）》明確，貸款人原則上應(yīng)在貸款發(fā)放五個工作日內(nèi)將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。因借款人方面原因無法完成受托支付的，貸款人在與借款人協(xié)商一致的情況下，最遲應(yīng)于十個工作日內(nèi)完成對外支付。而《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》未規(guī)定支付時間。
“如果停留時間太長，就形成了借款人在銀行的存款，涉嫌以貸轉(zhuǎn)存，監(jiān)管明確5個工作日必須完成支付，特殊情況下10個工作日，是防止銀行吃息差�！币晃粯I(yè)內(nèi)人士解讀稱。
小微企業(yè)流動資金貸款方面，《流動資金貸款管理辦法（征求意見稿）》規(guī)定，為小微企業(yè)辦理的流動資金貸款，貸款人通過非現(xiàn)場調(diào)查手段可有效核實(shí)相關(guān)信息真實(shí)性，并可據(jù)此對借款人作出風(fēng)險評價的，可簡化或不再進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查。貸款人應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險管理能力，按照小微企業(yè)流動資金貸款的區(qū)域、行業(yè)、品種等，審慎確定借款人可簡化或不再進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查的貸款金額上限。而《流動資金貸款管理暫行辦法》無相關(guān)規(guī)定。
“此調(diào)整主要是適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)貸款的大趨勢，風(fēng)控手段的變化，規(guī)則適時做出調(diào)整。”業(yè)內(nèi)人士表示。
貸款期限方面，《個人貸款管理辦法（征求意見稿）》規(guī)定，用于個人消費(fèi)的貸款期限不得超過5年；用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款期限一般不超過5年，對于貸款用途對應(yīng)的經(jīng)營現(xiàn)金流回收周期較長的，可適當(dāng)延長貸款期限，最長不超過10年。而《個人貸款管理暫行辦法》無相關(guān)規(guī)定。此外，流動資金貸款期限不得超過3年；固定資產(chǎn)貸款期限原則上不超過10年，辦理期限超過10年貸款的，應(yīng)由總行負(fù)責(zé)審批，其中經(jīng)營范圍為全國的銀行，可授權(quán)一級分行審批。
強(qiáng)化貸款資金挪用行為防控
據(jù)銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，本次修訂的《三個辦法一個規(guī)定》也對防控貸款資金挪用行為提出一些要求：一是貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款等情形時，如個人經(jīng)營貸被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調(diào)整貸款支付方式、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。二是貸款人應(yīng)健全貸款資金支付管控體系，加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應(yīng)按照合同約定采取相應(yīng)措施進(jìn)行管控。
如，《固定資產(chǎn)貸款管理辦法（征求意見稿）》明確，貸款人應(yīng)加強(qiáng)對借款人資金挪用行為的監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應(yīng)按照合同約定采取要求借款人整改或提前歸還貸款等相應(yīng)措施進(jìn)行管控。而《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》僅表示，貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，防止貸款被挪用。
《個人貸款管理辦法（征求意見稿）》規(guī)定，貸款人應(yīng)加強(qiáng)對借款人資金挪用行為的監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應(yīng)按照合同約定采取要求借款人整改或提前歸還貸款等相應(yīng)措施進(jìn)行管控。而《個人貸款管理暫行辦法》無相關(guān)規(guī)定。
《流動資金貸款管理辦法（征求意見稿）》規(guī)定，流動資金貸款禁止挪用，貸款人應(yīng)按照合同約定檢查、監(jiān)督流動資金貸款的使用情況。同時，貸款人應(yīng)加強(qiáng)對借款人資金挪用行為的監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應(yīng)按照合同約定采取要求借款人整改或提前歸還貸款等相應(yīng)措施進(jìn)行管控�！读鲃淤Y金貸款管理暫行辦法》也規(guī)定，流動資金貸款不得挪用，貸款人應(yīng)按照合同約定檢查、監(jiān)督流動資金貸款的使用情況。
此外，對于當(dāng)前商業(yè)銀行較為重視的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，《流動資金貸款管理辦法（征求意見稿）》第四十五條、《個人貸款管理辦法（征求意見稿）》第四十八條規(guī)定，辦理符合《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定的流動資金貸款、個人貸款，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》另有規(guī)定的，從其規(guī)定。
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