數(shù)據(jù)治理正在成為監(jiān)管、金融機(jī)構(gòu)、金融消費(fèi)者“三角關(guān)系”中的均衡器。
在業(yè)務(wù)線上化突飛猛進(jìn)的數(shù)年間，金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司手中沉淀了巨量的數(shù)據(jù)和信息，在數(shù)據(jù)要素成為重要生產(chǎn)要素的當(dāng)下，如何監(jiān)管、如何使用，在合法合規(guī)與充分挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值之間的平衡術(shù)，顯得更為復(fù)雜。
監(jiān)管專業(yè)度進(jìn)步
2023年1月9日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行保險(xiǎn)監(jiān)管統(tǒng)計(jì)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），首次提出并明確監(jiān)管統(tǒng)計(jì)工作歸口管理要求，對(duì)監(jiān)管統(tǒng)計(jì)管理機(jī)構(gòu)和銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)歸口管理部門職責(zé)予以明確和界定。該《辦法》將自2023年2月1日起施行。
對(duì)于金融機(jī)構(gòu)，《辦法》要求，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要完善監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)填報(bào)審核工作機(jī)制和流程，建立滿足監(jiān)管統(tǒng)計(jì)工作需要的組織架構(gòu)、工作機(jī)制和流程，明確并授權(quán)歸口管理部門負(fù)責(zé)組織、協(xié)調(diào)和管理本機(jī)構(gòu)監(jiān)管統(tǒng)計(jì)工作；銀行保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)法定代表人或主要負(fù)責(zé)人對(duì)監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)質(zhì)量承擔(dān)最終責(zé)任。
一年前，即2022年1月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，把數(shù)據(jù)能力建設(shè)作為重要部分，強(qiáng)調(diào)要從健全數(shù)據(jù)治理體系、增強(qiáng)數(shù)據(jù)管理能力、加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量控制、提高數(shù)據(jù)應(yīng)用能力等四個(gè)方面提升數(shù)據(jù)治理與應(yīng)用能力，尤其指出“確立企業(yè)級(jí)的數(shù)據(jù)管理部門，發(fā)揮數(shù)據(jù)治理體系建設(shè)組織推動(dòng)和管理協(xié)調(diào)作用；完善數(shù)據(jù)治理制度，運(yùn)用科技手段推動(dòng)數(shù)據(jù)治理系統(tǒng)化、自動(dòng)化和智能化”。
北京一家金融科技公司主要業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)口監(jiān)管的數(shù)據(jù)報(bào)送是一項(xiàng)長(zhǎng)期持續(xù)的工作，每日、每月、每季度，報(bào)送的內(nèi)容龐雜、專業(yè)化程度高，金融科技公司正在積極研發(fā)相應(yīng)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，幫助銀行減輕此部分的工作壓力。
2022年，多家銀行因數(shù)據(jù)報(bào)送違規(guī)吃到監(jiān)管罰單，多家政策性銀行、大中型銀行也因EAST（檢查分析系統(tǒng)）數(shù)據(jù)漏報(bào)及報(bào)送不一致、數(shù)據(jù)錯(cuò)報(bào)、監(jiān)管意見落實(shí)不到位，未及時(shí)有效整改監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)的問題，監(jiān)管統(tǒng)計(jì)報(bào)表屢次出現(xiàn)差錯(cuò)；漏報(bào)、錯(cuò)報(bào)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)字段等問題被罰。
中國(guó)銀行(601988)研究院研究員杜陽表示，當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管統(tǒng)計(jì)體系不斷完善，但仍需重點(diǎn)關(guān)注以下幾個(gè)方面問題：一是針對(duì)銀行的監(jiān)管指標(biāo)選擇依然存在針對(duì)性不強(qiáng)的問題，部分指標(biāo)難以適應(yīng)新時(shí)代金融形勢(shì)的發(fā)展要求。二是缺乏高效的信息共享與協(xié)同機(jī)制，統(tǒng)計(jì)監(jiān)管工作難以達(dá)到理想狀態(tài)。三是監(jiān)管統(tǒng)計(jì)的人才隊(duì)伍仍需完善�！般y行業(yè)需要以‘局內(nèi)人’身份持續(xù)探究行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，及時(shí)向監(jiān)管部門反饋監(jiān)管指標(biāo)的時(shí)效性，對(duì)監(jiān)管數(shù)據(jù)體系進(jìn)行定期更新，避免出現(xiàn)將大量成本浪費(fèi)在針對(duì)低效、過時(shí)指標(biāo)的統(tǒng)計(jì)�！�
個(gè)人金融數(shù)據(jù)保護(hù)加強(qiáng)
在銀行與客戶的關(guān)系中，數(shù)據(jù)治理也成為越來越顯性的問題。
2022年12月30日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》（下稱《管理辦法》），自2023年3月1日起施行。其中，進(jìn)一步規(guī)范銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)個(gè)人信息處理行為，使行業(yè)在充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值的同時(shí)切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息安全。
在充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值方面，零售銀行與消費(fèi)金融的成效顯著，在分析消費(fèi)者需求時(shí)，線上信用貸款、信用卡、支付等業(yè)務(wù)的承載部門，按照年齡、性別、職業(yè)等傳統(tǒng)維度進(jìn)行劃分，再進(jìn)行消費(fèi)者需求洞察。隨著消費(fèi)者群體不斷的細(xì)化，銀行、消費(fèi)金融也需要對(duì)消費(fèi)者的行為、心理進(jìn)行更細(xì)致入微的分析，再提供更契合的服務(wù)體驗(yàn)，才能在商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中獲得金融客戶更多的青睞。
但對(duì)個(gè)人信息的挖掘利用，也帶來了過度索取個(gè)人客戶的信息、個(gè)人信息保存不當(dāng)乃至泄露、算法歧視等新的問題。《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》和《個(gè)人信息保護(hù)法》陸續(xù)實(shí)施，要求金融從業(yè)機(jī)構(gòu)將數(shù)據(jù)安全與管理、隱私保護(hù)貫穿于數(shù)據(jù)的采集、存儲(chǔ)、流通、應(yīng)用以及銷毀全環(huán)節(jié)，制定數(shù)據(jù)的全生命周期的管理。
在數(shù)據(jù)價(jià)值發(fā)現(xiàn)和數(shù)據(jù)信息保護(hù)之間，銀行機(jī)構(gòu)的能力建設(shè)成為能否走好平衡木的關(guān)鍵。
1月6日，光大銀行(601818)聯(lián)合瞭望智庫共同發(fā)布了《2022消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展白皮書——商業(yè)銀行消費(fèi)者服務(wù)治理體系（C-SAS）構(gòu)建之策》，提出商業(yè)銀行應(yīng)在內(nèi)部形成五大核心能力，即包括商業(yè)銀行在不斷優(yōu)化、提煉、發(fā)揮線下渠道核心價(jià)值的同時(shí)，也應(yīng)該不斷加強(qiáng)線上渠道的整合與管理，通過渠道運(yùn)營(yíng)、渠道協(xié)同等措施，在不過分打擾消費(fèi)者、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的前提條件之下，盡可能實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者的全面覆蓋與有效觸達(dá)。加強(qiáng)對(duì)于渠道尤其是線上渠道的數(shù)據(jù)治理工作，通過這些管理運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)可以有效輔助商業(yè)銀行跟蹤消費(fèi)者操作路徑并在合適的時(shí)間節(jié)點(diǎn)觸發(fā)策略，及時(shí)滿足消費(fèi)者需求或潛在需求。
此次《管理辦法》所稱銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是指商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及信托公司、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、理財(cái)公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)。記者注意到，《管理辦法》發(fā)布后，從事線上金融業(yè)務(wù)的各類市場(chǎng)主體也在積極行動(dòng)，向金融消費(fèi)者數(shù)據(jù)信息保護(hù)的要求主動(dòng)靠攏。
樂信在1月6日發(fā)布2022年消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)報(bào)告稱，樂信數(shù)據(jù)安全治理體系明確了數(shù)據(jù)的使用、存儲(chǔ)、傳輸場(chǎng)景，構(gòu)建由數(shù)據(jù)安全組織管理、合規(guī)治理、技術(shù)防護(hù)“三部曲”組成的覆蓋數(shù)據(jù)全生命周期的防護(hù)與治理體系。為進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全底層能力，樂信近期還升級(jí)九項(xiàng)核心技術(shù)，包括數(shù)據(jù)加密與密鑰管理、數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)、數(shù)據(jù)分類分級(jí)、安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、數(shù)據(jù)防泄露管理、數(shù)據(jù)庫安全審計(jì)、入侵防御預(yù)警阻斷、數(shù)據(jù)資產(chǎn)泄露監(jiān)控、數(shù)據(jù)應(yīng)急響應(yīng)等，技術(shù)能力全面提升。
近日，度小滿CTO許冬亮在度小滿與《麻省理工科技評(píng)論》中國(guó)研究團(tuán)隊(duì)發(fā)布《2023年金融科技趨勢(shì)展望》時(shí)表示，度小滿從三個(gè)維度開展工作打破算法模型黑箱，深度學(xué)習(xí)算法可解釋性是比較差的，通過技術(shù)革新，比如因果推斷的方式能夠使得模型的因果關(guān)系可解釋性變得更強(qiáng)，以及制定算法規(guī)范，防范算法歧視，避免用戶遭受不應(yīng)該有的傷害；通過構(gòu)建模型全生命周期管理機(jī)制，將模型立項(xiàng)到下線全流程納入規(guī)范管理，確保模型安全可靠、持續(xù)、透明可解釋、尊重隱私、可審計(jì)可監(jiān)督，有效控制模型風(fēng)險(xiǎn)；通過專家經(jīng)驗(yàn)防范系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)，例如用成熟的框架限定新技術(shù)應(yīng)用邊界。
《2023年金融科技趨勢(shì)展望》中提出，科技倫理治理將是趨勢(shì)之一：數(shù)據(jù)治理和AI倫理規(guī)范將被提到新高度，金融機(jī)構(gòu)要做科技倫理建設(shè)的第一責(zé)任人�！霸L問數(shù)據(jù)是AI發(fā)展的基礎(chǔ)，也是金融行業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)的基石；數(shù)據(jù)治理同樣是AI治理和科技倫理治理的重要保障。數(shù)據(jù)和算法本身沒有偏見，只是將人類社會(huì)的偏見學(xué)習(xí)了出來，國(guó)家必須帶頭尋找方法、領(lǐng)導(dǎo)數(shù)據(jù)治理的可能選擇及其用途的開發(fā)。”
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