五一前的最后一個交易日，青農(nóng)商行用一份公告將舊包袱留在了2022年。
環(huán)球老虎財經(jīng) 李明慶
4月28日，青農(nóng)商行發(fā)布2022年業(yè)績，去年其實現(xiàn)營收 99.44 億元，歸母凈利潤為 23.17 億元，營收凈利雙雙下滑。
而業(yè)績下滑的原因與此前的罰款不無關(guān)系。相關(guān)監(jiān)管處罰涉及的業(yè)務主要發(fā)生在2020年以前。
青農(nóng)商行回應監(jiān)管處罰時表示，“相關(guān)業(yè)務主要發(fā)生在2020年以前，多數(shù)問題已經(jīng)整改。該行以監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)問題整改為契機，持續(xù)深化結(jié)構(gòu)調(diào)整，不斷強化合規(guī)管理，促進整體經(jīng)營管理水平全面提升。這也算是青農(nóng)商行“跨越艱險”。
總的來說，當前的青農(nóng)商行“利劍”落下，利空出盡，放下了外部擔子。而青農(nóng)商行為了長期可持續(xù)發(fā)展，2022年的利潤不進行分紅。
眾所周知，內(nèi)源性的資本補充是銀行保證資本充足、特別是核心一級資本充足水平的重要途徑，利潤留存有利于提升資本充足水平。
值得一提的是，跨越2022年后，青農(nóng)商行今年1季度營收、凈利潤雙雙上漲，實現(xiàn)質(zhì)效雙升。
具體從數(shù)據(jù)來看，今年一季度青農(nóng)商行實現(xiàn)營收26.72億元，同比上漲7.23%，增幅在42家A股上市銀行中排第13位。歸母凈利潤為9.94億元，同比上漲5.58%，增幅在42家A股上市銀行中排第25位。
其資產(chǎn)等業(yè)務規(guī)模也在穩(wěn)步向前。截至今年3月末，青農(nóng)商行資產(chǎn)規(guī)模為4632.46億元，相比較2022年年末同比上漲6.54%，增幅在42家A股上市銀行中排第10位。同時，今年一季度吸收存款凈增加額為195億元，超過去年全年增量，較去年末上漲6.80%，增幅在42家A股上市銀行中排第20位。
其一季度手續(xù)費及傭金凈收入2.48億元，增幅18.57%，增幅在42家A股上市銀行中排第7位。一季度凈息差1.91%，在42家A股上市銀行中排第12位。
與此同時，衡量銀行資產(chǎn)質(zhì)量的兩個主要指標，即不良率、撥備覆蓋率呈現(xiàn)出一降一升的態(tài)勢，這體現(xiàn)了青農(nóng)商行今年一季度業(yè)績的質(zhì)效雙升。
經(jīng)過梳理發(fā)現(xiàn)，資產(chǎn)質(zhì)量向好，業(yè)績上漲與青農(nóng)商行前瞻性的眼光、堅持扶持小微的初心不無關(guān)系。據(jù)悉，其2022年在筑牢風控底線的基礎上，還借助金融科技，服務實體經(jīng)濟，夯實了業(yè)績基礎。
加強風險控制
風控是銀行經(jīng)營的生命線。麥肯錫也曾在發(fā)布的季刊中表示，對于銀行而言，風控能力將成未來區(qū)分銀行經(jīng)營優(yōu)劣的核心競爭力之一。
數(shù)據(jù)顯示，今年一季度青農(nóng)商行的不良率為2.09%；撥備覆蓋率為227.80%。而2022年年末，青農(nóng)商行的不良率為2.19%，撥備覆蓋率207.63%。
“一降一升”體現(xiàn)了青農(nóng)商行凈利潤“含金量”的提高。
值得一提的是，青農(nóng)商行推高資產(chǎn)質(zhì)量底線絕非運氣使然。其作為地方金融的主力軍，在經(jīng)營過程中一向?qū)ⅰ凹骖櫩刂骑L險與效益”奉為圭臬，同時將提升資產(chǎn)質(zhì)量作為全行生命線。
從青農(nóng)商行去年的動作來看，其面對宏觀經(jīng)濟的波動，繼續(xù)完善全員、全面、全流程的風險管理體系，分別在業(yè)務、機制、人員等方面進行了調(diào)整以增強對突發(fā)事件的風險防范和處置能力。
從業(yè)務上來看，青農(nóng)商行去年壓降了房地產(chǎn)業(yè)務的規(guī)模。根據(jù)其2021年年報可知，其發(fā)放貸款和墊款的業(yè)務主要面向八個行業(yè)，其中房地產(chǎn)業(yè)涉及金額302億元，占比為19.77%。
不過從2022年來看，在青農(nóng)商行發(fā)放貸款和墊款的總額中，房地產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)下降趨勢。截至去年6月末，房地產(chǎn)業(yè)貸款在公司貸款中的占比為17.33%，涉及金額274.7億元。2022年底，這一數(shù)據(jù)繼續(xù)下降，為248.98億元，占比降至16.11%。
從機制來看，青農(nóng)商銀行配套優(yōu)化完善了客戶經(jīng)理盡職免責制度、產(chǎn)品計價激勵政策，細化了全流程風控管理體系，并強化月度調(diào)度、工作約談等工作機制。
與此同時，年報及公開披露顯示，青農(nóng)商行目前正進行領導班子調(diào)整。新上任的董事長、行長及副行長等高管人員均具有數(shù)十年國有銀行、股份制銀行等先進銀行重要管理崗位任職經(jīng)歷，他們帶來的經(jīng)驗和理念，無疑會為青農(nóng)商行提升風險控制能力和經(jīng)營管理能力帶來實質(zhì)性的幫助。
多管齊下，成效顯著。中信證券此前曾在研報中表示，青農(nóng)商行扎根青島，服務地方，零售轉(zhuǎn)型穩(wěn)步推進，非息收入增長強勁，資產(chǎn)質(zhì)量呈改善態(tài)勢。
服務實體經(jīng)濟
資產(chǎn)質(zhì)量的改善和風險抵御能力的增強也為青農(nóng)商行減少了后顧之憂，使其能更好地服務實體經(jīng)濟。
青島近兩年小微企業(yè)在數(shù)量兩處于騰飛狀態(tài)。數(shù)據(jù)顯示，截至去年5月下旬，青島市實有各類市場主體超過200萬，同比增長6.25%；實有注冊資本83508.95億元，同比增長6.44%。
在此背景下，青農(nóng)商行作為省內(nèi)唯一一家上市的農(nóng)商行，一如既往地堅持“支農(nóng)支小，服務地方”的初心，同時持續(xù)加大對當?shù)貙嶓w經(jīng)濟的扶持，為諸多中小企業(yè)提供完善的、全周期的融資服務。
從具體動作來看，青農(nóng)商行在服務轄區(qū)內(nèi)布設了352個物理網(wǎng)點、15家社區(qū)銀行、13家微貸中心，致力于服務小微企業(yè)主、個體工商戶。
去年，還在全市范圍內(nèi)設置17家首貸信用貸分中心，配合轄區(qū)政府部門，提供更全面的政策宣傳、金融知識普及、融資需求支持等服務。
為了能更好地呵護小微企業(yè)，青農(nóng)商行在去年向中央銀行辦理再貸款47.81億元，利用政策性銀行轉(zhuǎn)貸款資金36.5億元，定向投放小微企業(yè)貸款。
為了能更具體地解決不同企業(yè)的難題，青農(nóng)商行還推出了多個類型金融產(chǎn)品。比如，針對包括“專精特新”企業(yè)在內(nèi)的科技創(chuàng)新型企業(yè)融資需求，其在去年陸續(xù)推出、更新“專精特新信用貸”、園區(qū)貸、投保貸等5款特色產(chǎn)品，這類產(chǎn)品能較好地契合科技型企業(yè)專利多、輕資產(chǎn)、缺擔保的特點。
同時，面對不同區(qū)域，青農(nóng)商行還貼心地推出不同的產(chǎn)品。如，紅島支行“高新貸”、煙臺分行“科信貸”“成果貸”、章丘支行“紓困貸”、平度支行“政銀保（擔）”。
集腋成裘，聚沙成塔，2022年末，青農(nóng)商行小微貸款余額達到1069.56億元，占全市金融機構(gòu)小微貸款總額的17.53%，小微企業(yè)客戶數(shù)5.4萬戶，占全市金融機構(gòu)服務小微企業(yè)客戶數(shù)19.71%，均持續(xù)位居全市金融機構(gòu)第1位。
而為了夯實基礎客群，青農(nóng)商行還實施了開展“公司客群提升建設年”活動，主要引導全行上下圍繞 實體企業(yè)客群“增戶擴面”戰(zhàn)略目標，重點拓展專精特新、高新技術(shù)、綠色企業(yè)、制造 業(yè)、小微企業(yè)等實體客群。
可以說，青農(nóng)商行已成為當?shù)刂行∑髽I(yè)的忠實的伙伴，為這些企業(yè)的后續(xù)騰飛插上了翅膀，也為自身業(yè)務高質(zhì)量發(fā)展積攢了扎實的根基和后勁。
金融科技賦能
科技浪潮下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為金融機構(gòu)的必經(jīng)之路，其不僅能改變機構(gòu)的經(jīng)營模式，還為其利潤添磚加瓦。
去年年初，中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》，其中指出“要穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。一時間，包括銀行在內(nèi)的金融機構(gòu)數(shù)字轉(zhuǎn)型成為焦點。
其中，青農(nóng)商行重視擁抱金融科技。據(jù)悉，2022年該行成立數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作領導小組，配置“一部兩中心”的研發(fā)體系，以線上化、數(shù)字化、智能化為發(fā)展策略，以平臺化的信息系統(tǒng)群建設推動商業(yè)模式革新。
從青農(nóng)商行的實際動作來看，金融產(chǎn)品、服務渠道、營銷經(jīng)營、營運風控中都可看到金融科技的身影。
在營運風控上，青農(nóng)商行大數(shù)據(jù)智能信貸體系突破了傳統(tǒng)金融信貸中信息不足的瓶頸，有效提升了線上信貸業(yè)務的風險防控能力。
在金融產(chǎn)品上，面對不同客群分別推出 “掃碼商戶貸”“賃 e貸”“社保 e 貸”“豐收 e 貸”等精準便捷的融資產(chǎn)品。
在服務渠道上以及營銷經(jīng)營上，青農(nóng)商行推出“‘莓’好錢景一碼通”、“豐收 e 寶”、““市民抵e貸”、“鑫e函—電子保函工廠”等諸多產(chǎn)品。
其中，“鑫e函—電子保函工廠”是青島農(nóng)商銀行運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)開發(fā)的可實現(xiàn)流水式辦理的線上保函辦理平臺，包括履約保函、預付款保函、農(nóng)民工工資保函等。特點是手續(xù)簡便、全程電子化、快速出函、在線驗真、交易安全。
而青農(nóng)商行在今年1月初憑借“鑫e函—電子保函工廠”項目榮獲論壇“2022年供應鏈金融行業(yè)最佳創(chuàng)新變革企業(yè)獎”。
當前金融科技的觸角已伸至青農(nóng)商行的每個角落。
點點滴滴的積累之下，青農(nóng)商行2023年第一季度業(yè)績穩(wěn)中向前、穩(wěn)中提質(zhì)，而其未來將加速推動高質(zhì)量發(fā)展。
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