小微企業(yè)是支撐經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“毛細(xì)血管”，也是涵養(yǎng)就業(yè)、創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)活力的生力軍。一直以來，融資“慢、難、貴”成為影響小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的突出難題。作為支農(nóng)支小的地方金融主力軍，廣州農(nóng)商銀行全面落實(shí)《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大的意見》《廣州市促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大的若干措施》，始終與小微企業(yè)一道，增信修睦、同舟共濟(jì)。該行針對(duì)小微金融重點(diǎn)領(lǐng)域著力提升金融服務(wù)質(zhì)效，化解小微企業(yè)融資難題。截至目前，該行普惠小微貸款規(guī)模超500億元，較年初增長(zhǎng)超16%，服務(wù)小微企業(yè)數(shù)達(dá)8萬余戶，切實(shí)推動(dòng)金融“活水”更多、更快、更精準(zhǔn)流向小微企業(yè)。
一、科技賦能產(chǎn)品線上化，讓普惠金融“觸手可及”
融資速度的快慢，影響到小微企業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。今年以來，廣州農(nóng)商銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)普惠金融服務(wù)逐步從線下轉(zhuǎn)移到線上，實(shí)現(xiàn)客戶直接觸達(dá)，提升小微、普惠金融業(yè)務(wù)的可獲得性和服務(wù)效率。
吳女士在廣州經(jīng)營(yíng)裝修涂料批發(fā)業(yè)務(wù)，近期業(yè)務(wù)量增加，遇到了周轉(zhuǎn)資金不足等問題，廣州農(nóng)商銀行線上“金米房易貸”產(chǎn)品，快速緩解了她的資金難題。在廣州農(nóng)商銀行客戶經(jīng)理的指導(dǎo)下，吳女士通過手機(jī)銀行進(jìn)入“金米房易貸”申請(qǐng)界面，輸入授信申請(qǐng)、房產(chǎn)評(píng)估等相關(guān)資料，不到1小時(shí)就顯示審核通過，當(dāng)天就成功獲得授信審批。
“金米房易貸”是廣州農(nóng)商銀行豐富小微企業(yè)線上自助申貸渠道的典型產(chǎn)品。該產(chǎn)品面向信用情況良好的個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主，授信額度高達(dá)1000萬元，實(shí)現(xiàn)貸款申請(qǐng)、評(píng)估、審批、用款和還款全流程線上辦理，7*24隨借隨還，截至目前，“金米房易貸”余額已超70億元。此外，該行還對(duì)行內(nèi)存貸數(shù)據(jù)及外部第三方數(shù)據(jù)進(jìn)行建模分析，創(chuàng)新推出“金米速e貸”全線上信用貸款產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)小額信用貸款的申請(qǐng)、審批、簽約、用款和還款全流程線上辦理。
據(jù)了解，除了豐富小微企業(yè)線上自助申貸渠道以外，廣州農(nóng)商銀行還通過接入政務(wù)數(shù)據(jù)，以數(shù)字模型提升獲客精準(zhǔn)度和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力；完善業(yè)務(wù)系統(tǒng)和風(fēng)控體系，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化精準(zhǔn)對(duì)接、風(fēng)控、貸后管理，科技賦能帶動(dòng)服務(wù)企業(yè)數(shù)量快速提升。
二、創(chuàng)新推出特色信用產(chǎn)品，緩解小微企業(yè)“融資難”
近期，在廣州做海味批發(fā)生意的杜先生想通過融資擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，又遇到了“老大難”問題。因缺乏抵押物，他的融資計(jì)劃屢次受阻。在走訪過程中，廣州農(nóng)商銀行的客戶經(jīng)理了解到杜先生的情況，主動(dòng)向他推薦了該行的“金米小額信用貸”產(chǎn)品。對(duì)杜先生的征信報(bào)告、個(gè)人資產(chǎn)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)流水等情況進(jìn)行綜合評(píng)估后，廣州農(nóng)商銀行快速審批通過了100萬元的無抵押貸款額度，并在一周之內(nèi)發(fā)放貸款，解決了杜先生的燃眉之急。
廣州是商貿(mào)名城，各類型批發(fā)零售商戶數(shù)量眾多，集中分布在各大專業(yè)市場(chǎng)、商圈等市場(chǎng)業(yè)態(tài)內(nèi)，承擔(dān)著連接居民消費(fèi)、吸納就業(yè)等重要功能，也是普惠小微金融服務(wù)的重要組成部分。如杜先生曾面臨的難題一樣，許多小微企業(yè)、個(gè)體商戶由于缺乏抵押物，財(cái)務(wù)管理較不規(guī)范，造成銀企信息不對(duì)稱，銀行不敢提供貸款。
為解決小微客戶擔(dān)保弱、融資難的市場(chǎng)需求痛點(diǎn)，廣州農(nóng)商銀行研發(fā)優(yōu)化多款特色信用類普惠貸款產(chǎn)品。該行針對(duì)各大專業(yè)市場(chǎng)、商圈商戶推出了“金米小額信用貸”產(chǎn)品，信用額度最高100萬元，貸款資料簡(jiǎn)單清晰，申請(qǐng)辦理便捷，支持線上隨借隨還，充分契合專業(yè)市場(chǎng)商戶資金需求“短、頻、急”的特點(diǎn)；推出“金米微易貸”產(chǎn)品，信用貸款額度高達(dá)300萬元，將現(xiàn)金流作為風(fēng)控核心要點(diǎn)，有效解決小微企業(yè)、個(gè)體戶缺乏財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)、銀企信息不對(duì)稱難題，緩解小微企業(yè)“融資難”。
三、打造專屬特色授信方案，助力企業(yè)穩(wěn)步成長(zhǎng)
為了做優(yōu)做實(shí)小微企業(yè)普惠金融服務(wù)，廣州農(nóng)商銀行聚焦重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)客群研發(fā)特色產(chǎn)品，打造定制化、綜合化金融服務(wù)方案。
“廣州農(nóng)商銀行的授信支持，讓公司更有底氣投入研發(fā)�！睆V州某技術(shù)有限公司是高新技術(shù)企業(yè)，擁有80余件專利，公司負(fù)責(zé)人介紹，公司高投入、輕資產(chǎn)，因此需要無抵押的大額信貸資金以便開展研發(fā)。在廣州農(nóng)商銀行“金米科技貸”的支持下，近期，該公司獲得了800萬元的信用保證類科技貸款。
科技型小微企業(yè)是產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要力量，為解決這類企業(yè)無抵押、授信額度小等市場(chǎng)需求痛點(diǎn)，廣州農(nóng)商銀行成立了科技貸產(chǎn)品專項(xiàng)小組，深入產(chǎn)業(yè)園區(qū)調(diào)研，對(duì)“金米科技貸”產(chǎn)品進(jìn)行全面優(yōu)化�；诳萍计髽I(yè)的發(fā)展階段、研發(fā)水平，“金米科技貸”細(xì)分了“初創(chuàng)貸、成長(zhǎng)貸、產(chǎn)業(yè)貸”三個(gè)子產(chǎn)品，全面覆蓋企業(yè)不同成長(zhǎng)階段的差異化融資需求，貸款額度最高3000萬元、抵押率最高可達(dá)100%。
該行還創(chuàng)新推出“金米園區(qū)貸”等產(chǎn)品，滿足科技企業(yè)入駐園區(qū)以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型、網(wǎng)絡(luò)化協(xié)同、智能化改造、綠色化提升等經(jīng)營(yíng)發(fā)展需求；推出“金米擁軍優(yōu)屬貸”等普惠民生產(chǎn)品，“金米村民致富貸”等鄉(xiāng)村振興產(chǎn)品；針對(duì)煙草批發(fā)零售商戶、海味市場(chǎng)、船舶運(yùn)輸行業(yè)、民宿行業(yè)等細(xì)分市場(chǎng)客群，該行打造了專屬特色授信方案，截至目前各類專屬方案貸款總余額已達(dá)10億元。
小微活，經(jīng)濟(jì)興，呵護(hù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“毛細(xì)血管”，打通小微企業(yè)融資難點(diǎn)堵點(diǎn)，是地方金融機(jī)構(gòu)的使命擔(dān)當(dāng)。接下來，廣州農(nóng)商銀行將持續(xù)圍繞國(guó)家關(guān)于提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的要求，加強(qiáng)規(guī)劃引領(lǐng)，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，優(yōu)化普惠小微產(chǎn)品體系，全力推進(jìn)實(shí)施普惠小微“千億工程”，更好地踐行普惠為民初心，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。
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