因貸款“三查”制度執(zhí)行不到位，山西兩家農(nóng)商行分別被罰款30萬元，銀行該如何避免貸款“三查”走過場？

每經(jīng)記者 劉嘉魁    每經(jīng)編輯 馬子卿    

日前，國家金融監(jiān)督管理總局行政處罰信息顯示，因貸款“三查”制度執(zhí)行不到位，山西定襄農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司、山西五臺農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司分別被罰款30萬元，時任相關(guān)責(zé)任人也遭處罰。

近年來，銀行機構(gòu)因貸款“三查”制度執(zhí)行不到位而被罰的案例屢見不鮮。業(yè)內(nèi)人士表示，貸款“三查”制度執(zhí)行情況，是在貸款出現(xiàn)風(fēng)險后，對時任相關(guān)責(zé)任人員進行責(zé)任追究或免責(zé)的重要依據(jù)。

因貸款“三查”制度執(zhí)行不到位，山西兩家農(nóng)商行被罰

根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局山西監(jiān)管局的披露，因貸款“三查”制度執(zhí)行不到位，忻州監(jiān)管分局依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條、四十六條、四十八條及相關(guān)審慎經(jīng)營規(guī)則，對山西五臺農(nóng)商行罰款30萬元，取消山西五臺農(nóng)商行時任翠巖支行副行長武文偉4年高管任職資格；對山西定襄農(nóng)商行罰款30萬元，時任定襄聯(lián)社客戶經(jīng)理郝生文被禁止從事銀行業(yè)2年。據(jù)悉，作出處罰決定的日期均為2024年1月11日。

圖片來源：國家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站

值得注意的是，山西定襄農(nóng)商行是在原定襄縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的基礎(chǔ)上組建的，根據(jù)監(jiān)管披露，山西定襄農(nóng)商行及其分支機構(gòu)早在2020年初就獲批開業(yè)。而此次處罰涉及的時任相關(guān)責(zé)任人表述為“時任定襄聯(lián)社客戶經(jīng)理”。也就意味著，山西定襄農(nóng)商行此次遭監(jiān)管檢查并處罰的相關(guān)貸款，或是該行在“定襄聯(lián)社時期”發(fā)放的。

由此可見，監(jiān)管部門對于貸款“三查”的檢查和處罰力度從未放松。數(shù)年前發(fā)放的貸款，如果在發(fā)放過程中違反了“三查”規(guī)定，沒有做到盡職免責(zé)，也有可能遭到處罰。

據(jù)悉，貸款“三查”制度是指貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查。通過實施貸款“三查”，有利于貸款人較為全面地了解和掌握借款人經(jīng)營狀況以及貸款的風(fēng)險情況，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患，采取相應(yīng)風(fēng)險防范和控制措施，保障銀行信貸資金安全。

近年來，從國有大行到中小銀行，因貸款“三查”制度執(zhí)行不到位而被處罰的案例并不少見。例如，2024年1月9日，據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站發(fā)布的行政處罰信息顯示，因項目貸款“三查”不到位等違規(guī)事實，建設(shè)銀行蘇州分行被罰款100萬元。對建設(shè)銀行(601939)蘇州分行項目貸款“三查”不到位的相關(guān)責(zé)任人，被罰款6萬元。

貸款“三查”失職有哪些后果？一名接近監(jiān)管部門的業(yè)內(nèi)人士對記者表示，貸款“三查”制度執(zhí)行情況，是在貸款出現(xiàn)風(fēng)險后，對相關(guān)責(zé)任人員進行責(zé)任追究或免責(zé)的重要依據(jù)。銀行從業(yè)人員對貸款“三查”嚴重不盡職，不僅可能會“丟了飯碗”，甚至涉嫌違法犯罪。

他表示，如果銀行對貸款“三查”制度的執(zhí)行不夠嚴格，存在形式主義和走過場的現(xiàn)象，會導(dǎo)致貸款資金被挪用、風(fēng)險分類不準(zhǔn)確、貸后管理不到位等問題。

“在貸款‘三查’環(huán)節(jié)，如果銀行業(yè)金融機構(gòu)為了追求利潤，違反審慎經(jīng)營原則，放松對借款人資質(zhì)、信貸需求、貸款期限、貸款抵押物等方面的審核，導(dǎo)致貸款資金流入房地產(chǎn)市場、政府融資平臺、權(quán)益類資產(chǎn)等領(lǐng)域，影響房地產(chǎn)調(diào)控政策效果，擠占支持實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。”

如何避免貸款“三查”走過場？業(yè)內(nèi)人士：要從完善流程著手

對于如何避免貸款“三查”走過場，上述人士認為，“銀行機構(gòu)要堅持審慎經(jīng)營原則，加強員工異常行為監(jiān)控等�！�

他表示，加強貸款“三查”制度的執(zhí)行力度，要從完善流程著手。制定完善明晰的貸款“三查”流程圖、檢驗貸款“三查”工作質(zhì)量的標(biāo)準(zhǔn)，使制度執(zhí)行有路徑、有準(zhǔn)繩。同時，要實行審貸分離等制度，提高貸款“三查”信息資料的真實性和公正性。

堅持審慎經(jīng)營原則，根據(jù)借款人實際經(jīng)營需求合理確定授信總額和貸款期限，與企業(yè)年度經(jīng)營收入、資金流水等實際經(jīng)營情況相匹配。密切關(guān)注借款人第一還款來源，不得因抵押充足而放松對真實貸款需求的審查。對貸款金額較大的，要通過多種形式全方面了解企業(yè)情況，進一步加強審核。

加強貸中貸后管理，落實資金受托支付要求，防范企業(yè)通過關(guān)聯(lián)方規(guī)避受托支付要求。加強貸后資金流向監(jiān)測和預(yù)警，不得以已開展受托支付為由弱化貸后資金管控。

加強銀行內(nèi)部管理，落實主體責(zé)任，進一步強化合規(guī)意識和審慎經(jīng)營理念，認真梳理經(jīng)營用途貸款業(yè)務(wù)操作流程，扎緊制度籠子，切實強化內(nèi)部問責(zé)。

該人士強調(diào)，銀行要加強對分支機構(gòu)經(jīng)營用途貸款的監(jiān)測分析，同時加強員工異常行為監(jiān)控，做好內(nèi)部警示教育，嚴防內(nèi)外勾結(jié)，對相關(guān)違法違規(guī)人員依法嚴格問責(zé)。